క్రెడిట్ స్కోర్ షాక్: భారతదేశ వ్యవస్థ విద్యార్థులు & ఉద్యోగార్ధులను అన్యాయంగా శిక్షిస్తోందా?

భారతదేశ వృద్ధి-ఆధారిత ఆర్థిక వ్యవస్థలో క్రెడిట్ సమాచారం ఒక కీలకమైన భాగంగా మారింది. 2000ల ప్రారంభం నుండి, క్రెడిట్ బ్యూరోలు రుణగ్రహీతల రిస్క్‌ను అంచనా వేయడానికి ఆర్థిక సంస్థలకు ఒక క్రమబద్ధమైన మార్గాన్ని అందించాయి, మెరుగైన మూలధన కేటాయింపు మరియు విస్తృత రుణ లభ్యతను ప్రారంభిస్తున్నాయి.

క్రెడిట్ సమాచారం యొక్క కీలక పాత్ర

• సకాలంలో, ఖచ్చితమైన క్రెడిట్ డేటా బ్యాంకులు మరియు NBFCలకు రిస్క్‌ను సమర్థవంతంగా ధర నిర్ణయించడానికి సహాయపడుతుంది.
• క్రెడిట్-టు-GDP నిష్పత్తులు తక్కువగా ఉన్న దేశానికి ఇది చాలా ముఖ్యం.
• మెరుగైన సమాచార భాగస్వామ్యం ప్రతికూల ఎంపిక (adverse selection) మరియు నైతిక ప్రమాదాన్ని (moral hazard) తగ్గిస్తుంది, తద్వారా రుణ లభ్యతను విస్తరిస్తుంది.
• రుణ-ఆధారిత ఆర్థిక వ్యవస్థకు, క్రెడిట్ బ్యూరోలు రుణ రిస్క్‌ను తగ్గించడం ద్వారా ఆర్థిక లోతును (financial deepening) పెంచడంలో కీలకం.

విస్తరిస్తున్న వినియోగం: రుణాలకు మించి

• క్రెడిట్ స్కోర్‌లు మరియు నివేదికలు ఆర్థిక ఒప్పందాల కోసం తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యం మరియు సంసిద్ధతను అంచనా వేయడానికి రూపొందించబడ్డాయి.
• అయినప్పటికీ, వాటి అప్లికేషన్ ఉద్యోగ నిర్ణయాలు, అద్దెకు తీసుకోవడం మరియు బీమా వంటి సంబంధం లేని రంగాలలో విస్తరిస్తోంది.
• ఈ 'ఫంక్షన్ క్రీప్' (function creep) నైతిక మరియు ఆర్థిక ఆందోళనలను రేకెత్తిస్తోంది.
• మద్రాస్ హైకోర్టు, ప్రతికూల CIBIL చరిత్ర ఆధారంగా ఉద్యోగ ఆఫర్‌ను ఉపసంహరించుకున్న స్టేట్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా నిర్ణయాన్ని సమర్థించింది, ఇది ఈ ఉద్రిక్తతను ప్రతిబింబిస్తుంది.
• ఈ వినియోగం, రుణ తిరిగి చెల్లింపు సామర్థ్యాన్ని ఉద్యోగ పనితీరు సామర్థ్యంతో తప్పుగా అర్థం చేసుకునే ప్రమాదం ఉంది.

విద్యార్థి రుణ ఉచ్చు

• భారతదేశంలో పెండింగ్‌లో ఉన్న విద్యా రుణాలు ₹2 లక్షల కోట్లకు పైగా ఉన్నాయి.
• విద్య మరియు ఉద్యోగ అవకాశాల మధ్య అసమతుల్యత కారణంగా తిరిగి చెల్లించలేని పరిస్థితి నుండి గణనీయమైన భాగం లోపాలు ఏర్పడతాయి.
• మొదటి తరం గ్రాడ్యుయేట్లు అయిన యువ రుణగ్రహీతలను, వారి పేలవమైన క్రెడిట్ స్కోర్‌ల కారణంగా యజమానులు బ్లాక్‌లిస్ట్ చేయవచ్చు.
• ఇది వారిని మినహాయింపు చక్రంలో చిక్కుకునేలా చేస్తుంది, ఆర్థిక మరియు వృత్తిపరమైన రెండు మార్గాలను మూసివేస్తుంది.

ప్రపంచ మార్పులు మరియు తిరిగి వచ్చినవారు

• U.S. నుండి H-1B వీసా హోల్డర్లు తిరిగి రావడం మరో సవాలును బహిర్గతం చేస్తుంది.
• చాలా మంది డాలర్ ఆదాయం ద్వారా తిరిగి చెల్లించవచ్చని ఆశించి తమ విద్యకు రుణాలు పొందారు.
• ప్రపంచ ఉద్యోగ మార్కెట్లు కఠినతరం అవుతున్నందున, బ్యాంకులు సంభావ్య NPAsను ఎదుర్కొంటున్నాయి, అయితే తిరిగి వచ్చినవారు దేశీయ నిరాశాజనక అవకాశాలను మరియు తక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్ కళంకాన్ని ఎదుర్కొంటున్నారు.
• పునరావాసం బదులుగా ఆటోమేటెడ్ క్రెడిట్-ఆధారిత బ్లాక్‌లిస్టింగ్ వ్యవస్థాగత న్యాయంపై ప్రశ్నలను లేవనెత్తుతుంది.

డిఫాల్ట్ చికిత్సలో అసమానత

• పెద్ద కార్పొరేట్ డిఫాల్టర్లు తరచుగా ఇన్సాల్వెన్సీ అండ్ బ్యాంక్రప్టసీ కోడ్ (Insolvency and Bankruptcy Code) వంటి ఫ్రేమ్‌వర్క్‌ల ద్వారా తక్కువ ప్రతిష్ట నష్టంతో మార్కెట్‌లోకి తిరిగి వస్తారు.
• దీనికి విరుద్ధంగా, విద్యార్థులు, రైతులు మరియు సూక్ష్మ-వ్యవస్థాపకులతో సహా చిన్న రుణగ్రహీతలు, తరచుగా వారి నియంత్రణకు మించిన లోపాల కోసం జీవితాన్ని మార్చే పరిణామాలను ఎదుర్కొంటారు.
• ఈ అసమానత ఆర్థిక న్యాయం మరియు ఆర్థిక చేరిక (financial inclusion) ఎజెండాకు సవాలు విసురుతుంది.

అంతర్జాతీయ దృక్కోణాలు

• U.S.లో, ఫెయిర్ క్రెడిట్ రిపోర్టింగ్ యాక్ట్ (Fair Credit Reporting Act) యజమానులు క్రెడిట్ నివేదికలను ఉపయోగించడానికి అనుమతిస్తుంది, కానీ కఠినమైన భద్రతా చర్యలతో.
• ఉద్యోగ పనితీరుతో స్పష్టమైన సంబంధం లేకుండా, క్రెడిట్ తనిఖీలు బలహీన వర్గాలకు ప్రతికూలంగా మారవచ్చని పరిశోధన సూచిస్తుంది.
• యూరోప్ యొక్క GDPR అటువంటి పద్ధతులను పరిమితం చేస్తుంది, సామాజిక చలనశీలత మరియు న్యాయాన్ని రక్షించడానికి ఉద్దేశ్య పరిమితికి (purpose limitation) ప్రాధాన్యత ఇస్తుంది.

అతిగా వినియోగం వల్ల కలిగే సంభావ్య పరిణామాలు

• వ్యవస్థాగతంగా, గత ఆర్థిక ఇబ్బందులు ఉద్యోగ అవకాశాలను శాశ్వతంగా మచ్చిక చేసే వివక్షాపూరిత వ్యవస్థను సృష్టించే ప్రమాదం ఉంది.
• ప్రవర్తనాపరంగా, ఉద్యోగ అవకాశాల తగ్గింపును భయపడే రుణగ్రహీతలు అధికారిక వ్యవస్థను నివారించవచ్చు.
• ఇది అనధికారిక రుణ మార్కెట్లకు డిమాండ్‌ను పెంచుతుంది, ఇక్కడ అధిక రిస్క్‌లు మరియు వడ్డీ రేట్లు ఉంటాయి.
• ఇటువంటి ఫలితాలు ఆర్థిక వ్యవస్థను అధికారికం చేయడానికి మరియు చేరికను ప్రోత్సహించడానికి ప్రభుత్వ ప్రయత్నాలను బలహీనపరుస్తాయి.

ప్రభావం

• ఈ వార్త భారతదేశంలో న్యాయం, ఆర్థిక చేరిక మరియు ఉద్యోగ అవకాశాలకు సంబంధించి గణనీయమైన వ్యవస్థాగత నష్టాలను హైలైట్ చేస్తుంది.
• ఇది ఆర్థిక సంస్థలు మరియు ఉద్యోగార్ధులను ప్రభావితం చేసే నియంత్రణ సమీక్షలు మరియు విధాన మార్పులను ప్రేరేపించవచ్చు.
• అనధికారిక రుణ మార్కెట్లపై పెరిగిన ఆధారపడటం మరియు విస్తృత సామాజిక మినహాయింపునకు అవకాశం ఉంది.
  Impact Rating: 7/10

కష్టమైన పదాల వివరణ

• క్రెడిట్ బ్యూరోలు (Credit Bureaus): రుణ నివేదికలను అందించడానికి వ్యక్తుల క్రెడిట్ చరిత్రలను సేకరించి, నిర్వహించే సంస్థలు.
• ప్రతికూల ఎంపిక (Adverse Selection): రుణదాతలు సురక్షితమైన వారితో సులభంగా వేరు చేయలేనందున, అత్యంత ప్రమాదకరమైన రుణగ్రహీతలు మాత్రమే రుణాలను కోరే మార్కెట్ పరిస్థితి.
• నైతిక ప్రమాదం (Moral Hazard): ఒక పక్షం ఎక్కువ రిస్క్ తీసుకున్నప్పుడు, ఎందుకంటే ఆ రిస్క్ నుండి ఉత్పన్నమయ్యే ఖర్చులు మరొక పక్షం ద్వారా పాక్షికంగా భరించబడతాయి.
• క్రెడిట్ చొచ్చుకుపోవడం (Credit Penetration): ఆర్థిక వ్యవస్థలో వ్యక్తులు మరియు వ్యాపారాలచే రుణం ఎంత మేరకు ఉపయోగించబడుతుంది.
• ఫంక్షన్ క్రీప్ (Function Creep): ఒక సాంకేతికత లేదా డేటా యొక్క ఉపయోగం దాని అసలు ఉద్దేశ్యం కంటే ఎక్కువగా క్రమంగా విస్తరించడం.
• CIBIL చరిత్ర (CIBIL History): క్రెడిట్ ఇన్ఫర్మేషన్ బ్యూరో (ఇండియా) లిమిటెడ్ చరిత్ర, క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేసే క్రెడిట్ స్కోర్ మరియు నివేదిక.
• పనిచేయని ఆస్తులు (NPAs): ఒక నిర్దిష్ట కాల వ్యవధిలో రుణగ్రహీత షెడ్యూల్ చేసిన చెల్లింపులను చేయడంలో విఫలమైన రుణాలు.
• ఇన్సాల్వెన్సీ అండ్ బ్యాంక్రప్టసీ కోడ్ (IBC): భారతదేశ దివాలా మరియు దివాలా పరిష్కారాల చట్టపరమైన చట్రాన్ని ఏకీకృతం చేసే భారతదేశ చట్టం.
• ఉద్దేశ్య పరిమితి (Purpose Limitation): డేటా నిర్దిష్ట, స్పష్టమైన మరియు చట్టబద్ధమైన ప్రయోజనాల కోసం సేకరించబడాలని మరియు ఆ ప్రయోజనాలతో అననుకూలమైన రీతిలో మరింతగా ప్రాసెస్ చేయరాదని కోరే డేటా రక్షణ సూత్రం.