ஆர்பிஐயின் முக்கிய வங்கி சீர்திருத்தம்: 2026க்குள் அபாயகரமான வணிகங்களுக்கு எல்லை! முக்கிய புதிய விதிகள் வெளிப்படுத்தப்பட்டன

ரிசர்வ் வங்கி ஆஃப் இந்தியா (RBI), வங்கிகள் தங்கள் முக்கிய வங்கி செயல்பாடுகளை (core banking operations), அதிக ஆபத்துள்ள முக்கியமல்லாத (non-core) வணிகப் பிரிவுகளிலிருந்து பிரிப்பதற்கான ஒரு விரிவான திட்டத்தை 2026 மார்ச் மாதத்திற்குள் உருவாக்கி சமர்ப்பிக்க வேண்டும் என்று ஒரு முக்கிய உத்தரவை பிறப்பித்துள்ளது. மார்ச் 31, 2028 அன்று இறுதி அமலாக்க காலக்கெடுவுடன் இந்த முக்கிய ஒழுங்குமுறை மாற்றம், முந்தைய மிகவும் கட்டுப்படுத்தப்பட்ட வழிகாட்டுதல்களிலிருந்து ஒரு குறிப்பிடத்தக்க சரிசெய்தல் ஆகும்.

RBIயின் புதிய ஆணை:

• வங்கிகள் இப்போது தங்கள் அடிப்படை, குறைந்த ஆபத்துள்ள செயல்பாடுகளை, ஊக வணிகம் அல்லது அதிக ஆபத்துள்ள முயற்சிகளிலிருந்து தனிமைப்படுத்த ஒரு விரிவான திட்டத்தை (roadmap) தயாரிக்க வேண்டும்.
• இதன் நோக்கம் நிதி நிலைத்தன்மையை அதிகரிப்பது மற்றும் வைப்புத்தொகைதாரர்களைப் பாதுகாப்பது, முக்கிய வங்கி செயல்பாடுகள் முக்கியமல்லாத நடவடிக்கைகளின் செயல்திறனால் ஆபத்துக்குள்ளாகாமல் இருப்பதை உறுதி செய்வதன் மூலம்.

முக்கிய தேதிகள் மற்றும் காலக்கெடு:

• வங்கிகள் தங்கள் விரிவான வளையமைக்கும் (ringfencing) திட்டங்களை மார்ச் 2026 க்குள் RBIக்கு சமர்ப்பிக்க வேண்டும்.
• இந்த கட்டமைப்பு மாற்றங்களின் முழுமையான அமலாக்கம் மார்ச் 31, 2028 க்குள் முடிக்கப்பட வேண்டும்.

முந்தைய வழிகாட்டுதல்களிலிருந்து மாற்றம்:

• இந்த புதிய அணுகுமுறை, கடந்த ஆண்டு அக்டோபரில் RBI வெளியிட்ட ஆரம்ப வழிகாட்டுதல்களிலிருந்து விலகிச் செல்கிறது.
• அந்த முந்தைய விதிகளின்படி, ஒரு வங்கி குழுவிற்குள், ஒரே ஒரு நிறுவனம் மட்டுமே ஒரு குறிப்பிட்ட வகை வணிகத்தை மேற்கொள்ள முடியும் என்று கட்டாயப்படுத்தப்பட்டது, இது பல துணை நிறுவனங்களுக்கு (subsidiaries) கட்டாயமான பிரிவினைகளை (spin-offs) ஏற்படுத்தும்.

வங்கிகள் மீதான தாக்கம்:

• திருத்தப்பட்ட வழிகாட்டுதல்கள், குறிப்பாக தனியார் துறை வங்கிகளுக்கு கணிசமான நிவாரணம் அளிக்கின்றன.
• HDFC வங்கி மற்றும் Axis வங்கி போன்ற, தனித்தனி கடன் வழங்கும் அலகுகளை (lending units) இயக்கும் நிறுவனங்களுக்கு, இந்த மாற்றம் முன்பு எதிர்பார்க்கப்பட்டதை விட குறைவான இடையூறாக இருக்கும்.
• இந்த நெகிழ்வுத்தன்மை, இந்த வங்கிகள் இயக்குநர்கள் குழுவின் மேற்பார்வையுடன் தங்கள் பன்முகப்படுத்தப்பட்ட செயல்பாடுகளைத் தொடர அனுமதிக்கிறது.

வெளிநாட்டு செயல்பாடுகள்:

• RBI வெளிநாட்டு செயல்பாடுகளுக்கான விதிகளையும் தெளிவுபடுத்தியுள்ளது. அதன் வெளிநாட்டு கிளைகள், தாய் நிறுவனத்திற்கு இந்தியாவில் அனுமதிக்கப்படாத வணிகங்களை மேற்கொள்ள விரும்பினால், மத்திய வங்கியிடமிருந்து 'எந்த ஆட்சேபனையும் இல்லை சான்றிதழ்' (No Objection Certificate - NOC) பெற வேண்டும் என்று வங்கிகள் குறிப்பிட வேண்டும்.

நிதி அல்லாத ஹோல்டிங் நிறுவனங்கள் (Non-Financial Holding Companies):

• ஒரு தனித்த ஆனால் தொடர்புடைய வளர்ச்சியில், RBI நிதி அல்லாத ஹோல்டிங் நிறுவனங்களுக்கான சில விதிமுறைகளை தளர்த்தியுள்ளது.
• இந்த நிறுவனங்கள் இப்போது பரஸ்பர நிதி மேலாண்மை (mutual fund management), காப்பீடு (insurance), ஓய்வூதிய நிதி மேலாண்மை (pension fund management), முதலீட்டு ஆலோசனை (investment advisory) மற்றும் தரகு (broking) போன்ற வணிகங்களில் ஈடுபடலாம்.
• முன் அனுமதி தேவைப்படுவதற்கு பதிலாக, இந்த நிறுவனங்கள் இப்போது RBIக்கு தகவல் தெரிவித்தால் போதும், அவர்களின் இயக்குநர்கள் குழு அத்தகைய செயல்பாடுகளைச் செய்ய முடிவெடுத்த 15 நாட்களுக்குள்.

தாக்கம்:

• இந்த ஒழுங்குமுறை பரிணாம வளர்ச்சி, இந்தியாவில் ஒரு அதிக நெகிழ்ச்சித்தன்மை வாய்ந்த மற்றும் கட்டமைக்கப்பட்ட வங்கித் துறையை வளர்க்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.
• இது செயல்பாட்டு பன்முகத்தன்மையை வலுவான இடர் மேலாண்மையுடன் சமநிலைப்படுத்துவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது, இது சாத்தியமானதாக நிலையான நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் மேம்பட்ட முதலீட்டாளர் நம்பிக்கைக்கு வழிவகுக்கும்.
• தாக்கம் மதிப்பீடு: 8/10.

கடினமான சொற்களின் விளக்கம்:

• வளையமைத்தல் (Ringfencing): ஒரு வணிகத்தின் குறிப்பிட்ட சொத்துக்கள் அல்லது செயல்பாடுகளை, ஆபத்து அல்லது சட்ட கோரிக்கைகளிலிருந்து பாதுகாக்க, வணிகத்தின் மற்ற பகுதிகளிலிருந்து பிரித்தல்.
• முக்கிய வணிகம் (Core Business): வங்கியின் முக்கிய, அடிப்படை நடவடிக்கைகள், பொதுவாக வைப்புத்தொகையைப் பெறுதல் மற்றும் கடன்களை வழங்குதல் ஆகியவை இதில் அடங்கும்.
• முக்கியமல்லாத வணிகம் (Non-core Business): வங்கியின் முதன்மை வங்கி செயல்பாடுகளுக்கு மையமில்லாத, பெரும்பாலும் அதிக ஆபத்து அல்லது சிறப்பு சேவைகளை உள்ளடக்கிய நடவடிக்கைகள்.
• கடன் வழங்கும் அலகுகள் (Lending Units): குறிப்பாக கடன் வழங்குவதில் கவனம் செலுத்தும் வங்கியின் துணை நிறுவனங்கள் அல்லது பிரிவுகள்.
• எந்த ஆட்சேபனையும் இல்லை சான்றிதழ் (No Objection Certificate - NOC): ஒரு அதிகாரம் மூலம் வழங்கப்படும் ஒரு அதிகாரப்பூர்வ ஆவணம், இது ஒரு விண்ணப்பதாரர் ஒரு குறிப்பிட்ட செயல்பாட்டைச் செய்ய எந்த ஆட்சேபனையும் இல்லை என்று கூறுகிறது.
• நிதி அல்லாத ஹோல்டிங் நிறுவனங்கள் (Non-financial Holding Companies): மற்ற நிறுவனங்களில் கட்டுப்படுத்தும் பங்குகளை வைத்திருக்கும் தாய் நிறுவனங்கள், ஆனால் அவை நிதி சேவைகளை தங்கள் முதன்மை வணிகமாக செய்யாது.
• பரஸ்பர நிதி (Mutual Fund): பல முதலீட்டாளர்களிடமிருந்து சேகரிக்கப்பட்ட நிதியைக் கொண்ட ஒரு முதலீட்டு வாகனம், பங்குகள், பத்திரங்கள், பணச் சந்தை கருவிகள் மற்றும் பிற சொத்துக்களில் முதலீடு செய்ய.
• காப்பீடு (Insurance): ஒரு கொள்கையால் குறிக்கப்படும் ஒரு ஒப்பந்தம், இது ஒரு தனிநபர் அல்லது நிறுவனத்தை நிதி இழப்பிலிருந்து பாதுகாக்கிறது.
• ஓய்வூதிய நிதி மேலாண்மை (Pension Fund Management): ஓய்வூதிய திட்டங்களின் எதிர்கால ஓய்வூதிய கடமைகளை அவர்கள் சந்திக்க முடியும் என்பதை உறுதி செய்வதற்காக அவர்களின் சொத்துக்களை நிர்வகிக்கும் செயல்முறை.
• முதலீட்டு ஆலோசனை (Investment Advisory): வாடிக்கையாளர்களுக்கு அவர்களின் முதலீடுகள் குறித்து தொழில்முறை ஆலோசனைகளை வழங்குதல்.
• தரகு (Broking): வாடிக்கையாளர்களின் சார்பாக நிதி கருவிகளை வாங்குவதற்கும் விற்பதற்கும் ஒரு இடைத்தரகராக செயல்படுதல்.