கிரெடிட் ஸ்கோர் அதிர்ச்சி: இந்தியாவின் சிஸ்டம் மாணவர்களையும் வேலை தேடுபவர்களையும் நியாயமற்ற முறையில் தண்டிக்கிறதா?

இந்தியாவின் வளர்ச்சி சார்ந்த பொருளாதாரத்தில் கடன் தகவல் ஒரு முக்கிய அங்கமாக மாறியுள்ளது. 2000களின் முற்பகுதியில் இருந்து, கடன் பியூரோக்கள் நிதி நிறுவனங்களுக்கு கடன் வாங்குபவர்களின் அபாயத்தை மதிப்பிடுவதற்கு ஒரு கட்டமைக்கப்பட்ட வழியை வழங்கியுள்ளன, இது சிறந்த மூலதன ஒதுக்கீடு மற்றும் பரந்த கடன் அணுகலை செயல்படுத்துகிறது.

கடன் தகவலின் முக்கிய பங்கு

• சரியான நேரத்தில், துல்லியமான கடன் தரவு வங்கிகள் மற்றும் NBFC-க்களுக்கு அபாயத்தை திறம்பட மதிப்பிட உதவுகிறது.
• கடன்-GDP விகிதங்கள் ஒப்பீட்டளவில் குறைவாக இருக்கும் ஒரு நாட்டிற்கு இது மிக முக்கியமானது.
• சிறந்த தகவல் பகிர்வு, பாதகமான தேர்வு (adverse selection) மற்றும் தார்மீக அபாயத்தைக் (moral hazard) குறைக்கிறது, கடன் அணுகலை விரிவுபடுத்துகிறது.
• கடன் சார்ந்த பொருளாதாரத்திற்கு, கடன் பியூரோக்கள் கடன் வாங்கும் அபாயத்தைக் குறைப்பதன் மூலம் நிதி ஆழமாக்கலுக்கு (financial deepening) முக்கியமாகும்.

விரிவாக்கம்: கடன் வழங்குவதைத் தாண்டி

• கிரெடிட் ஸ்கோர்கள் மற்றும் அறிக்கைகள் நிதி ஒப்பந்தங்களுக்கான திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் மற்றும் விருப்பத்தை மதிப்பிடுவதற்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன.
• இருப்பினும், அவற்றின் பயன்பாடு வேலைவாய்ப்பு முடிவுகள், வாடகை மற்றும் காப்பீடு போன்ற தொடர்பில்லாத டொமைன்களில் விரிவடைந்து வருகிறது.
• இந்த 'ஃபங்ஷன் க்ரீப்' (function creep) நெறிமுறை மற்றும் பொருளாதார கவலைகளை எழுப்புகிறது.
• மதராஸ் உயர் நீதிமன்றம், பாதகமான CIBIL வரலாற்றின் அடிப்படையில் வேலை வாய்ப்பை ரத்து செய்த இந்திய ஸ்டேட் வங்கியின் முடிவை உறுதி செய்தது, இது இந்த பதட்டத்தை பிரதிபலிக்கிறது.
• இந்த பயன்பாடு, கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை வேலை செயல்திறன் திறனுடன் குழப்புவதற்கான அபாயத்தைக் கொண்டுள்ளது.

மாணவர் கடன் சிக்கல்

• இந்தியாவில் நிலுவையில் உள்ள கல்விக் கடன்கள் ₹2 லட்சம் கோடிக்கு மேல் உள்ளன.
• கல்வி மற்றும் வேலை வாய்ப்புகளுக்கு இடையிலான பொருத்தமின்மை காரணமாக திருப்பிச் செலுத்தும் இயலாமையிலிருந்து கணிசமான அளவு இயல்புநிலைகள் எழுகின்றன.
• முதல் தலைமுறை பட்டதாரிகளான இளம் கடன் வாங்குபவர்கள், மோசமான கிரெடிட் ஸ்கோர்கள் காரணமாக முதலாளிகளால் கறுப்புப் பட்டியலில் சேர்க்கப்படலாம்.
• இது அவர்களைப் புறக்கணிப்பின் ஒரு சுழற்சியில் சிக்க வைக்கிறது, நிதி மற்றும் தொழில்முறை இரண்டின் கதவுகளையும் மூடுகிறது.

உலகளாவிய மாற்றங்கள் மற்றும் திரும்பியவர்கள்

• அமெரிக்காவிலிருந்து H-1B விசா வைத்திருப்பவர்கள் திரும்புவது மற்றொரு சவாலை வெளிப்படுத்துகிறது.
• பலர் டாலர் வருவாயிலிருந்து திருப்பிச் செலுத்துவதை எதிர்பார்த்து தங்கள் கல்விக்கு நிதியளித்தனர்.
• உலகளாவிய வேலை சந்தைகள் இறுக்கமடையும் போது, வங்கிகள் சாத்தியமான NPAs-ஐ எதிர்கொள்கின்றன, அதே நேரத்தில் திரும்பியவர்கள் உள்நாட்டு இருண்ட வாய்ப்புகள் மற்றும் குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் களங்கத்தை எதிர்கொள்கின்றனர்.
• மீட்புக்குப் பதிலாக தானியங்கு கிரெடிட் அடிப்படையிலான கறுப்புப் பட்டியல், அமைப்புசார் நீதியைப் பற்றி கேள்விகளை எழுப்புகிறது.

இயல்புநிலை சிகிச்சையில் ஏற்றத்தாழ்வு

• பெரிய கார்ப்பரேட் கடனாளிகள் பெரும்பாலும் திவால் மற்றும் திவால் குறியீடு (Insolvency and Bankruptcy Code) போன்ற கட்டமைப்புகள் மூலம் குறைந்த நற்பெயர் இழப்புடன் சந்தைக்குத் திரும்புகிறார்கள்.
• மாறாக, மாணவர்கள், விவசாயிகள் மற்றும் சிறு வணிகர்கள் உட்பட சிறு கடன் வாங்குபவர்கள், பெரும்பாலும் தங்கள் கட்டுப்பாட்டிற்கு அப்பாற்பட்ட இயல்புநிலைகளுக்கு வாழ்வை மாற்றும் விளைவுகளை எதிர்கொள்கின்றனர்.
• இந்த ஏற்றத்தாழ்வு பொருளாதார நியாயம் மற்றும் நிதி உள்ளடக்கம் (financial inclusion) நிகழ்ச்சி நிரலுக்கு சவால் விடுகிறது.

சர்வதேச கண்ணோட்டங்கள்

• அமெரிக்காவில், நியாயமான கடன் அறிக்கைச் சட்டம் (Fair Credit Reporting Act) முதலாளிகள் கடன் அறிக்கைகளைப் பயன்படுத்த அனுமதிக்கிறது, ஆனால் கடுமையான பாதுகாப்பு நடவடிக்கைகளுடன்.
• வேலை செயல்திறனுடன் தெளிவான தொடர்பு இல்லாமல், கடன் சோதனைகள் பாதிக்கப்படக்கூடிய குழுக்களுக்கு பாதகமாக அமையக்கூடும் என்று ஆராய்ச்சி காட்டுகிறது.
• ஐரோப்பாவின் GDPR இத்தகைய நடைமுறைகளை கட்டுப்படுத்துகிறது, சமூக இயக்கம் மற்றும் நியாயத்தைப் பாதுகாக்க நோக்கம் வரம்பிற்கு (purpose limitation) முக்கியத்துவம் அளிக்கிறது.

அதிகப்படியான பயன்பாட்டின் சாத்தியமான விளைவுகள்

• அமைப்பு ரீதியாக, இது ஒரு பாகுபாடு நிறைந்த அமைப்பை உருவாக்கும் அபாயத்தைக் கொண்டுள்ளது, அங்கு கடந்தகால நிதி நெருக்கடி வேலை வாய்ப்புகளை நிரந்தரமாகப் பாதிக்கும்.
• நடத்தை ரீதியாக, வேலை வாய்ப்பு குறைப்புக்கு பயப்படும் கடன் வாங்குபவர்கள் முறையான அமைப்பைத் தவிர்க்கலாம்.
• இது முறைசாரா கடன் சந்தைகளில் தேவையை அதிகரிக்கக்கூடும், அங்கு அதிக அபாயங்கள் மற்றும் வட்டி விகிதங்கள் உள்ளன.
• இத்தகைய விளைவுகள் நிதியைப் முறைப்படுத்துவதற்கும் உள்ளடக்கத்தை மேம்படுத்துவதற்கும் அரசின் முயற்சிகளை பலவீனப்படுத்தும்.

தாக்கம்

• இந்தச் செய்தி இந்தியாவில் நியாயம், நிதி உள்ளடக்கம் மற்றும் வேலை வாய்ப்புகள் தொடர்பான குறிப்பிடத்தக்க அமைப்புசார் அபாயங்களை முன்னிலைப்படுத்துகிறது.
• இது நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் வேலை தேடுபவர்களை பாதிக்கும் ஒழுங்குமுறை ஆய்வுகள் மற்றும் கொள்கை மாற்றங்களைத் தூண்டலாம்.
• முறைசாரா கடன் சந்தைகள் மற்றும் பரந்த சமூக விலக்கம் மீது அதிக சார்புநிலைக்கான சாத்தியம் உள்ளது.
  Impact Rating: 7/10

கடினமான சொற்கள் விளக்கம்

• கிரெடிட் பியூரோக்கள் (Credit Bureaus): கடன் அறிக்கைகளை வழங்க தனிநபர்களின் கடன் வரலாற்றை சேகரித்து பராமரிக்கும் நிறுவனங்கள்.
• பாதகமான தேர்வு (Adverse Selection): ஒரு சந்தை நிலை, இதில் மிகவும் ஆபத்தான கடன் வாங்குபவர்கள் மட்டுமே கடன்களை நாடுகிறார்கள், ஏனெனில் கடன் வழங்குபவர்கள் அவர்களை பாதுகாப்பானவர்களிடமிருந்து எளிதாக வேறுபடுத்த முடியாது.
• தார்மீக அபாயம் (Moral Hazard): ஒரு தரப்பு அதிக ஆபத்தை எடுக்கும் போது, ஏனெனில் அந்த ஆபத்திலிருந்து எழும் செலவுகள் மற்றொரு தரப்பினரால் பகுதியாக ஏற்கப்படும்.
• கிரெடிட் ஊடுருவல் (Credit Penetration): ஒரு பொருளாதாரத்தில் தனிநபர்கள் மற்றும் வணிகங்களால் கடன் பயன்படுத்தப்படும் அளவு.
• ஃபங்ஷன் க்ரீப் (Function Creep): ஒரு தொழில்நுட்பம் அல்லது தரவின் பயன்பாடு அதன் அசல் நோக்கத்திற்கு அப்பால் படிப்படியாக விரிவடைதல்.
• CIBIL வரலாறு (CIBIL History): கிரெடிட் இன்ஃபர்மேஷன் பீரோ (இந்தியா) லிமிடெட் வரலாறு, கடன் தகுதியை மதிப்பிடும் ஒரு கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் அறிக்கை.
• செயல்படாத சொத்துக்கள் (NPAs): கடன் வாங்குபவர் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு திட்டமிடப்பட்ட கொடுப்பனவுகளைச் செய்யத் தவறிய கடன்கள்.
• திவால் மற்றும் திவால் குறியீடு (IBC): இந்தியாவின் திவால் மற்றும் திவால்நிலையைத் தீர்ப்பதற்கான சட்ட கட்டமைப்பை ஒருங்கிணைக்கும் சட்டம்.
• நோக்கம் வரம்பு (Purpose Limitation): தரவு பாதுகாப்பு கொள்கை, தரவு குறிப்பிட்ட, வெளிப்படையான மற்றும் சட்டப்பூர்வமான நோக்கங்களுக்காக சேகரிக்கப்பட வேண்டும் மற்றும் அந்த நோக்கங்களுடன் பொருந்தாத வகையில் மேலும் செயலாக்கப்படக்கூடாது என்று கோருகிறது.