Whalesbook
ਤੇਜ਼ ਭੁਗਤਾਨਾਂ 'ਚ ਆਵੇਗੀ ਰੁਕਾਵਟ?
ਯੂਨੀਫਾਈਡ ਪੇਮੈਂਟਸ ਇੰਟਰਫੇਸ (UPI) ਦੇ ਬੁਨਿਆਦੀ ਢਾਂਚੇ 'ਚ ਨਵੇਂ ਅਤੇ ਮਜ਼ਬੂਤ ਸਕਿਓਰਿਟੀ ਪ੍ਰੋਟੋਕੋਲ ਨੂੰ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਨਾ, ਭਾਰਤ ਦੇ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦੇ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਹੋਏ ਵਿਕਾਸ ਦੇ ਮੁਲਾਂਕਣ ਤੋਂ ਵੱਖਰਾ ਹੈ। ਭਾਵੇਂ ਇਹ ਨਿਯਮ ਫਿਸ਼ਿੰਗ ਅਤੇ ਆਟੋਮੇਟਿਡ ਧੋਖਾਧੜੀ ਦੇ ਯਤਨਾਂ ਨੂੰ ਨਕਾਰਨ 'ਤੇ ਕੇਂਦ੍ਰਿਤ ਹਨ, ਪਰ ਦੂਜੀ ਪੱਧਰੀ ਪ੍ਰਮਾਣਿਕਤਾ (secondary authentication) ਦੀ ਤਕਨੀਕੀ ਲੋੜ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਦੀ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਠੋਸ ਦੇਰੀ ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣ ਸਕਦੀ ਹੈ।
ਇੱਕ ਅਜਿਹੀ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਲਈ ਜੋ ਸਕਿੰਟਾਂ ਦੇ ਹਜ਼ਾਰਵੇਂ ਹਿੱਸੇ ਵਿੱਚ ਭੁਗਤਾਨ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਦੇ ਸਿਧਾਂਤ 'ਤੇ ਬਣਾਈ ਗਈ ਹੈ, ਇਹ ਦੇਰੀ ਕਾਰਜਸ਼ੀਲ ਢਾਂਚੇ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਬੁਨਿਆਦੀ ਤਬਦੀਲੀ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੇ ਭਾਗੀਦਾਰ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਨੋਟ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ ਕਿ ਵਧੇਰੇ ਸਖ਼ਤ ਪ੍ਰਮਾਣਿਕਤਾ ਵੱਲ ਵਧਣਾ ਇੱਕ ਵਿਰੋਧਾਭਾਸ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਉੱਚ ਸੁਰੱਖਿਆ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਉਨ੍ਹਾਂ ਛੋਟੇ ਲੈਣ-ਦੇਣਾਂ ਦੀ ਗਤੀ ਨੂੰ ਨਿਰਾਸ਼ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ ਜੋ UPI ਦੀ ਹਾਲੀਆ ਸਫਲਤਾ ਦਾ ਮੁੱਖ ਆਧਾਰ ਰਹੇ ਹਨ।
ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ੀ 'ਤੇ ਅਸਰ
HDFC Bank ਜਾਂ ICICI Bank ਵਰਗੇ ਸਥਾਪਿਤ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਉਲਟ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਕੋਲ ਇਨ੍ਹਾਂ ਅੱਪਗਰੇਡਾਂ ਨੂੰ ਸਹਿਜੇ ਹੀ ਏਕੀਕ੍ਰਿਤ ਕਰਨ ਦੀ ਮੌਜੂਦਾ ਸਰਵਰ ਸਮਰੱਥਾ ਅਤੇ ਸਕਿਓਰਿਟੀ ਬਜਟ ਹੈ, ਉਭਰ ਰਹੇ ਫਿਨਟੈਕ ਪ੍ਰਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਵੱਖਰੀ ਹਕੀਕਤ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਘੱਟ ਮੁਨਾਫੇ 'ਤੇ ਕੰਮ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਹੁਣ API ਕੰਪਲਾਇੰਸ ਅਤੇ ਬੈਕਐਂਡ ਡਾਟਾਬੇਸ ਐਨਕ੍ਰਿਪਸ਼ਨ ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਪੂੰਜੀ ਖਰਚਿਆਂ ਵਿੱਚ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਵਾਧੇ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ।
2022 ਵਿੱਚ ਹੋਏ ਸਮਾਨ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਬਦਲਾਵਾਂ ਦੇ ਇਤਿਹਾਸਕ ਅੰਕੜੇ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਛੋਟੇ ਖਿਡਾਰੀ ਅਕਸਰ ਇਨ੍ਹਾਂ ਤਬਦੀਲੀਆਂ ਦੌਰਾਨ ਉਪਭੋਗਤਾ ਅਨੁਭਵ ਵਿੱਚ ਸਮਾਨਤਾ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ ਸੰਘਰਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਕੰਪਲਾਇੰਸ ਦੀ ਲਾਗਤ ਵਧਦੀ ਹੈ, ਇਹਨਾਂ ਸੈਕਟਰਾਂ ਵਿੱਚ ਏਕੀਕਰਨ (consolidation) ਦਾ ਰੁਝਾਨ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਸਿਰਫ਼ ਡੂੰਘੇ ਬੈਲੰਸ ਸ਼ੀਟ ਵਾਲੇ ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਹੀ ਸਿਸਟਮ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ ਦੀ ਕੁਰਬਾਨੀ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ NPCI ਦੇ ਨਵੇਂ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਲੋੜੀਂਦੇ ਬੁਨਿਆਦੀ ਢਾਂਚੇ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖ ਸਕਦੇ ਹਨ।
ਭਵਿੱਖੀ ਚਿੰਤਾਵਾਂ
ਭੁਗਤਾਨ ਸਥਾਨ ਵਿੱਚ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਆਦੇਸ਼ਾਂ ਦੇ ਅਕਸਰ ਅਣintended ਸਾਈਡ ਇਫੈਕਟ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਉਪਭੋਗਤਾ ਛੱਡਣ ਦੀ ਦਰ (user abandonment rates) ਦੇ ਦਾਇਰੇ ਵਿੱਚ। ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਵਾਧੂ ਸੁਰੱਖਿਆ ਗੇਟਾਂ ਰਾਹੀਂ ਨੈਵੀਗੇਟ ਕਰਨ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਕਰਕੇ, ਇੱਕ ਠੋਸ ਜੋਖਮ ਹੈ ਕਿ ਈ-ਕਾਮਰਸ ਚੈੱਕਆਉਟ ਲਈ ਪਰਿਵਰਤਨ ਦਰਾਂ (conversion rates) ਵਿੱਚ ਗਿਰਾਵਟ ਆਵੇਗੀ, ਜੋ ਵਿਆਪਕ ਡਿਜੀਟਲ ਰਿਟੇਲ ਸੈਕਟਰ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰੇਗੀ।
ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਵਧੇ ਹੋਏ ਕ੍ਰਿਪਟੋਗ੍ਰਾਫਿਕ ਲੋਡ ਦੇ ਤਹਿਤ ਲੀਗੈਸੀ ਸਿਸਟਮਾਂ ਦੇ ਪਿਛਲੇ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ ਵਿੱਚ ਪੀਕ ਟ੍ਰੈਫਿਕ ਘੰਟਿਆਂ ਦੌਰਾਨ ਅੰਤਰਾਲਿਕ ਡਾਊਨਟਾਈਮ ਦੀ ਸੰਵੇਦਨਸ਼ੀਲਤਾ ਦਿਖਾਈ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। ਡਾਟਾ ਪ੍ਰਭੂਸੱਤਾ (data sovereignty) ਬਾਰੇ ਵੀ ਲਟਕੀ ਹੋਈ ਚਿੰਤਾ ਹੈ; ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਪ੍ਰਮਾਣਿਕਤਾ ਵਧੇਰੇ ਗ੍ਰੈਨੂਲਰ ਹੁੰਦੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤੀਜੀ-ਧਿਰ ਦੀਆਂ ਭੁਗਤਾਨ ਐਪਸ ਦੁਆਰਾ ਨਿੱਜੀ ਮੈਟਾਡੇਟਾ ਦੀ ਵੱਡੀ ਮਾਤਰਾ ਸਟੋਰ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਡਾਟਾ ਉਲੰਘਣਾਵਾਂ ਲਈ ਸੰਭਾਵੀ ਸਤਹ ਖੇਤਰ ਵਧ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
ਜੇਕਰ ਇਹਨਾਂ ਵਿਚੋਲਿਆਂ ਦੇ ਬੈਕਐਂਡ ਸਿਸਟਮ ਨਵੇਂ ਸੁਰੱਖਿਆ ਪ੍ਰੋਟੋਕੋਲਾਂ ਦੇ ਨਾਲ ਸਕੇਲ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਈਕੋਸਿਸਟਮ ਸਥਾਨਕ ਅਸਫਲਤਾਵਾਂ ਦੇ ਜੋਖਮ ਵਿੱਚ ਹੈ ਜੋ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨ ਵਿਧੀ ਵਿੱਚ ਜਨਤਕ ਵਿਸ਼ਵਾਸ ਨੂੰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਕਮਜ਼ੋਰ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ।
ਭਵਿੱਖ ਦਾ ਰੁਖ
ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀ ਭਾਵਨਾ ਸਾਵਧਾਨ ਬਣੀ ਹੋਈ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਭਾਗੀਦਾਰ NPCI ਤੋਂ ਪੂਰੇ ਤਕਨੀਕੀ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ਾਂ ਦੀ ਉਡੀਕ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਕ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ ਲਈ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਤਿਮਾਹੀ ਨਤੀਜਿਆਂ ਵਿੱਚ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਵਿਕਾਸ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਸੰਕੁਚਨ ਦਿਖਾਏਗਾ ਕਿਉਂਕਿ ਈਕੋਸਿਸਟਮ ਨਵੇਂ ਕੰਪਲਾਇੰਸ ਵਾਤਾਵਰਣ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ, ਹਾਲਾਂਕਿ, ਉਦਯੋਗ ਗੁਣਵੱਤਾ ਵੱਲ ਇੱਕ ਉਡਾਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕਰਦਾ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਉਪਭੋਗਤਾ ਉਨ੍ਹਾਂ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ ਵੱਲ ਖਿੱਚੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਸਭ ਤੋਂ ਮਜ਼ਬੂਤ ਅਤੇ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਇਨਵੇਸਿਵ ਹੈ।
ਭੁਗਤਾਨ ਸੇਵਾ ਪ੍ਰਦਾਤਾਵਾਂ ਦੀ ਸਖ਼ਤ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਪਾਲਣਾ ਨੂੰ ਲਗਭਗ ਤਤਕਾਲ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਦੀ ਗਤੀ ਦੀ ਮੰਗ ਨਾਲ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਨ ਦੀ ਯੋਗਤਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਹਿੱਸੇਦਾਰੀ ਵੰਡ ਦੀ ਅਗਲੀ ਲਹਿਰ ਨੂੰ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰੇਗੀ।