Whalesbook
RBI ਨੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟਿੰਗ ਨੂੰ ਸੁਧਾਰਿਆ: ਹੁਣ ਅੱਪਡੇਟ ਹੋਣਗੇ ਤੇਜ਼
ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਅੱਪਡੇਟਾਂ ਨੂੰ ਕਾਫ਼ੀ ਤੇਜ਼ ਕਰਨ ਦੇ ਉਦੇਸ਼ ਨਾਲ ਨਵੇਂ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ ਜਾਰੀ ਕੀਤੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਤੋਂ ਭਾਰਤ ਭਰ ਦੇ ਕਰਜ਼ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਅਤੇ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਦੋਵਾਂ ਨੂੰ ਫਾਇਦਾ ਹੋਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ। 1 ਜਨਵਰੀ 2025 ਤੋਂ ਲਾਗੂ, ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਨੂੰ ਹੁਣ ਹਰ ਦੋ ਹਫ਼ਤੇ (bi-weekly) ਬਾਅਦ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਜਾਣਕਾਰੀ ਰਿਪੋਰਟ ਕਰਨੀ ਪਵੇਗੀ, ਜੋ ਪਿਛਲੇ 30-45 ਦਿਨਾਂ ਦੇ ਚੱਕਰ ਤੋਂ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਛਾਲ ਹੈ.
ਮੁੱਖ ਮੁੱਦਾ
ਪੁਰਾਣੇ ਸਿਸਟਮ ਅਧੀਨ, ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਲਗਭਗ ਡੇਢ ਮਹੀਨਾ ਇੰਤਜ਼ਾਰ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਸੀ ਤਾਂ ਜੋ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਵਿੱਚ ਲੋਨ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਜਾਂ ਨਿਪਟਾਰੇ ਵਰਗੇ ਸਕਾਰਾਤਮਕ ਕੰਮਾਂ ਨੂੰ ਦਰਸਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ। ਇਹ ਦੇਰੀ ਮੌਕਿਆਂ ਨੂੰ ਰੋਕ ਸਕਦੀ ਸੀ, ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪਹਿਲੀ ਵਾਰ ਘਰ ਖਰੀਦਣ ਵਾਲਿਆਂ ਜਾਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਲਈ ਜੋ ਸਰਗਰਮੀ ਨਾਲ ਆਪਣੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਨੂੰ ਮੁੜ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। RBI ਦਾ ਨਵਾਂ ਆਦੇਸ਼, ਰਿਪੋਰਟਿੰਗ ਵਿੱਚ ਦੇਰੀ ਨੂੰ ਸਿਰਫ਼ ਦੋ ਹਫ਼ਤਿਆਂ ਤੱਕ ਘਟਾ ਕੇ ਇਸ ਸਮੱਸਿਆ ਦਾ ਸਿੱਧਾ ਹੱਲ ਕਰਦਾ ਹੈ.
ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰਭਾਵ
ਇਸ ਡਾਟਾ ਰਿਪੋਰਟਿੰਗ ਦੀ ਤੇਜ਼ੀ ਦੋਹਰੇ ਲਾਭ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਕਰਜ਼ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕ ਅਤੇ ਨਾਨ-ਬੈਂਕਿੰਗ ਫਾਇਨੈਂਸ਼ੀਅਲ ਕੰਪਨੀਆਂ (NBFCs) ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ, ਲਈ ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਤਾਜ਼ਾ, ਵਧੇਰੇ ਸਹੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਜਾਣਕਾਰੀ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਮਿਲੇਗੀ। ਇਹ ਬਿਹਤਰ ਜੋਖਮ ਮੁਲਾਂਕਣ (risk assessment) ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਉਹ ਵਧੇਰੇ ਸੂਚਿਤ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਫੈਸਲੇ ਲੈ ਸਕਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਦੁਆਰਾ ਓਵਰ-ਲਿਵਰੇਜਿੰਗ (over-leveraging) ਦੇ ਮਾਮਲਿਆਂ ਨੂੰ ਕੰਟਰੋਲ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ.
ਕਰਜ਼ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ, ਫਾਇਦੇ ਵੀ ਓਨੇ ਹੀ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹਨ। ਤੇਜ਼ ਅੱਪਡੇਟ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਸਮੇਂ ਸਿਰ ਲੋਨ ਦੀਆਂ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਜਾਂ ਲੋਨ ਬੰਦ ਹੋਣਾ ਬਹੁਤ ਜਲਦੀ ਦਰਸਾਇਆ ਜਾਵੇਗਾ, ਜੋ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਯੋਗਤਾ (creditworthiness) 'ਤੇ ਸਕਾਰਾਤਮਕ ਪ੍ਰਭਾਵ ਪਾਏਗਾ। ਇਹ ਵਧੀ ਹੋਈ ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਨੂੰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਿਹਤ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨ ਅਤੇ ਨਵੇਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਮੌਕਿਆਂ ਦੇ ਦਰਵਾਜ਼ੇ ਜਲਦੀ ਖੋਲ੍ਹਣ ਦੀ ਸ਼ਕਤੀ ਦਿੰਦੀ ਹੈ.
ਅਧਿਕਾਰਤ ਬਿਆਨ ਅਤੇ ਪ੍ਰਤੀਕਰਮ
ਡਿਜੀਟਲ ਲੈਂਡਿੰਗ ਸਲਾਹਕਾਰ, ਪਰੀਜਾਤ ਗਰਗ ਨੇ ਇਸ ਬਦਲਾਅ ਦੇ ਮਹੱਤਵ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੱਤਾ, "ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ NBFCs ਲਈ ਤਾਜ਼ੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਜਾਣਕਾਰੀ ਬਿਹਤਰ ਹੈ." ਸਤੀਸ਼ ਮਹਿਤਾ, ਸੰਸਥਾਪਕ, Athena CredXpert, ਨੇ ਕਿਹਾ ਕਿ ਇਹ ਵਿਕਾਸ ਅੰਤਰਰਾਸ਼ਟਰੀ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ ਹੈ ਅਤੇ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਰੀਅਲ-ਟਾਈਮ ਡਾਟਾ ਅੱਪਡੇਟ ਦਾ ਰਾਹ ਪੱਧਰਾ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ.
ਭਵਿੱਖ ਦਾ ਦ੍ਰਿਸ਼ਟੀਕੋਣ
RBI ਸਿਰਫ਼ ਹਰ ਦੋ ਹਫ਼ਤੇ (bi-weekly) ਦੇ ਅੱਪਡੇਟ 'ਤੇ ਨਹੀਂ ਰੁਕ ਰਿਹਾ ਹੈ। 1 ਜੁਲਾਈ 2026 ਤੋਂ ਲਾਗੂ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਹੋਰ ਸੁਧਾਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵਿਤ ਹਨ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਸੰਭਾਵੀ ਬਦਲਾਵਾਂ ਅਧੀਨ, ਕਰਜ਼ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬਿਊਰੋ (credit bureaus) ਨੂੰ ਹਫ਼ਤੇਵਾਰੀ (weekly) ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਕਰਜ਼ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਦਾ ਡਾਟਾ ਸਬਮਿਟ ਕਰਨਗੇ, ਅਤੇ ਸਾਰੇ ਸਰਗਰਮ ਅਤੇ ਬੰਦ ਖਾਤਿਆਂ ਦੀ ਪੂਰੀ ਸਨੈਪਸ਼ਾਟ ਅਗਲੇ ਮਹੀਨੇ ਦੀ 5 ਤਾਰੀਖ ਤੱਕ ਜਮ੍ਹਾਂ ਕੀਤੀ ਜਾਵੇਗੀ। ਇਹ ਕਦਮ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ ਨੂੰ ਹੋਰ ਵਧਾਉਣ ਅਤੇ ਸੰਭਾਵੀ ਗਲਤੀਆਂ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਲਈ ਤਿਆਰ ਕੀਤੇ ਗਏ ਹਨ.
ਵਧੀਆ ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ ਅਤੇ ਸੁਰੱਖਿਆ
ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬਿਊਰੋ (Credit bureaus) ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਚੇਤਾਵਨੀਆਂ (alerts) ਵੀ ਭੇਜ ਰਹੇ ਹਨ। ਜਦੋਂ ਲੋਨ ਜਾਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਅਰਜ਼ੀਆਂ ਲਈ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਦੁਆਰਾ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਇਨਫਰਮੇਸ਼ਨ ਰਿਪੋਰਟ (CIR) ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਹ ਹੁਣ SMS ਜਾਂ ਈਮੇਲ ਰਾਹੀਂ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਸੂਚਿਤ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਰੀਅਲ-ਟਾਈਮ ਅਲਰਟ ਸਿਸਟਮ ਧੋਖਾਧੜੀ ਵਾਲੀਆਂ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਦਾ ਪਤਾ ਲਗਾਉਣ ਅਤੇ ਰੋਕਣ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਵਿਅਕਤੀ ਤੁਰੰਤ ਸੁਧਾਰਾਤਮਕ ਕਾਰਵਾਈ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ.
ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਕਰਜ਼ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਇਹ ਲਾਜ਼ਮੀ ਹੈ ਕਿ ਉਹ ਕਰਜ਼ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਨੂੰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬਿਊਰੋ ਨਾਲ ਖਾਤੇ ਨੂੰ 'ਡਿਫਾਲਟ' ਵਜੋਂ ਚਿੰਨ੍ਹਿਤ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਸੂਚਿਤ ਕਰਨ। ਇਹ ਕਰਜ਼ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ 'ਤੇ ਨਕਾਰਾਤਮਕ ਪ੍ਰਭਾਵ ਪੈਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਸਥਿਤੀ ਨੂੰ ਸੁਧਾਰਨ ਦਾ ਮੌਕਾ ਦਿੰਦਾ ਹੈ.
ਨਿਯਮਨਕਾਰੀ ਜਾਂਚ ਅਤੇ ਵਿਵਾਦ ਨਿਪਟਾਰਾ
RBI ਦਾ ਢਾਂਚਾ ਵਿਵਾਦ ਨਿਪਟਾਰੇ ਦੇ ਤਰੀਕਿਆਂ ਨੂੰ ਵੀ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਸ਼ਿਕਾਇਤ ਦਰਜ ਹੋਣ ਦੇ ਤੀਹ ਦਿਨਾਂ ਦੇ ਅੰਦਰ ਹੱਲ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸੰਸਥਾਵਾਂ 'ਤੇ ਹੁਣ ਪ੍ਰਤੀ ਕੈਲੰਡਰ ਦਿਨ ₹100 ਦਾ ਜੁਰਮਾਨਾ ਲੱਗੇਗਾ। ਕਰਜ਼ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਆਪਣੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਜਾਣਕਾਰੀ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਦੀ ਬੇਨਤੀ ਵੀ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜਿਸਨੂੰ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਨੂੰ ਤੀਹ ਦਿਨਾਂ ਦੇ ਅੰਦਰ ਪ੍ਰੋਸੈਸ ਕਰਨਾ ਹੋਵੇਗਾ। ਇਹ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਇਨਫਰਮੇਸ਼ਨ ਕੰਪਨੀਆਂ (CICs) ਲਈ ਜਵਾਬਦੇਹੀ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ.
ਕਰਜ਼ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਲੋਨ ਰੱਦ ਕਰਨ ਦੇ ਖਾਸ ਕਾਰਨ ਵੀ ਦੱਸਣੇ ਪੈਣਗੇ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਕਰਜ਼ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਅੰਡਰਲਾਈੰਗ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਨੂੰ ਸਮਝਣ ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਹੱਲ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਮਿਲੇਗੀ। ਇਹ ਸਾਰੇ ਕਦਮ ਇਕੱਠੇ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵਧੇਰੇ ਮਜ਼ਬੂਤ ਅਤੇ ਨਿਰਪੱਖ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਈਕੋਸਿਸਟਮ ਬਣਾਉਣ ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖਦੇ ਹਨ.
ਪ੍ਰਭਾਵ
ਇਸ ਨਿਯਮਨਕਾਰੀ ਬਦਲਾਅ ਤੋਂ ਭਾਰਤ ਦੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲੈਂਡਸਕੇਪ ਦੇ ਸੁਚਾਰੂ ਹੋਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ। ਤੇਜ਼ ਅੱਪਡੇਟ ਵਧੇਰੇ ਗਤੀਸ਼ੀਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰਿੰਗ, ਕਰਜ਼ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਬਿਹਤਰ ਜੋਖਮ ਪ੍ਰਬੰਧਨ, ਅਤੇ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਕਰਜ਼ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਲਿਆਉਣਗੇ। ਵਧੀਆ ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ ਅਤੇ ਧੋਖਾਧੜੀ ਦਾ ਪਤਾ ਲਗਾਉਣ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਖਪਤਕਾਰ ਸੁਰੱਖਿਆ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣਗੇ। ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਦੀ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਕੁਸ਼ਲਤਾ ਅਤੇ ਗਾਹਕ ਸੇਵਾ 'ਤੇ ਸਿੱਧਾ ਪ੍ਰਭਾਵ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ। ਇਹ ਬਦਲਾਅ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਪਹੁੰਚਯੋਗ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੇ ਵਿਵਹਾਰ ਪ੍ਰਤੀ ਜਵਾਬਦੇਹ ਬਣਾ ਕੇ ਵਿਆਪਕ ਵਿੱਤੀ ਸ਼ਮੂਲੀਅਤ (financial inclusion) ਨੂੰ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰਦੇ ਹਨ.
Impact Rating: 7/10
ਔਖੇ ਸ਼ਬਦਾਂ ਦੀ ਵਿਆਖਿਆ
ਨਾਨ-ਬੈਂਕਿੰਗ ਫਾਈਨੈਂਸ਼ੀਅਲ ਕੰਪਨੀਆਂ (NBFCs): ਅਜਿਹੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਜੋ ਬੈਂਕਿੰਗ ਵਰਗੀਆਂ ਸੇਵਾਵਾਂ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ ਪਰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਕੋਲ ਪੂਰਾ ਬੈਂਕਿੰਗ ਲਾਇਸੈਂਸ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ। ਉਹ ਲੋਨ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਹੂਲਤਾਂ ਅਤੇ ਹੋਰ ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾਵਾਂ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ.
TransUnion CIBIL, Experian, Equifax, CRIF High Mark: ਇਹ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬਿਊਰੋ ਹਨ ਜੋ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਅਤੇ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਦੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਇਤਿਹਾਸ ਨੂੰ ਇਕੱਠਾ ਕਰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਦੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਕਰਜ਼ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟਾਂ ਅਤੇ ਸਕੋਰ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੇ ਹਨ.
ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਇਨਫਰਮੇਸ਼ਨ ਰਿਪੋਰਟ (CIR): ਇੱਕ ਵਿਸਤ੍ਰਿਤ ਰਿਪੋਰਟ ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਕਿਸੇ ਵਿਅਕਤੀ ਦਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਇਤਿਹਾਸ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਲੋਨ ਖਾਤੇ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦੀ ਵਰਤੋਂ, ਭੁਗਤਾਨ ਇਤਿਹਾਸ ਅਤੇ ਪੁੱਛਗਿੱਛ ਸ਼ਾਮਲ ਹੁੰਦੇ ਹਨ.
ਬਕਾਇਆ ਦਿਨ (DPD - Days Past Due): ਕਿਸੇ ਖਾਤੇ ਦੀ ਭੁਗਤਾਨ ਕਿੰਨੇ ਦਿਨਾਂ ਤੋਂ ਦੇਰੀ ਨਾਲ ਹੈ। ਇਹ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰਿੰਗ ਦਾ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਕਾਰਕ ਹੈ.
ਓਵਰ-ਲਿਵਰੇਜਿੰਗ (Over-leveraging): ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣਾ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਉੱਚਾ ਕਰਜ਼ਾ-ਆਮਦਨ ਅਨੁਪਾਤ (debt-to-income ratio) ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਵਿੱਤੀ ਜੋਖਮ ਨੂੰ ਵਧਾਉਂਦਾ ਹੈ.