ਭਾਰਤ ਦੀਆਂ ਮਹਿਲਾ ਉਦਯੋਗਪਤੀਆਂ ਲਈ ਚਿੰਤਾਜਨਕ ਹਾਲਾਤ: ਕਰਜ਼ਾ ਨਾ ਮਿਲਣ ਕਾਰਨ ਵਿਕਾਸ ਰੁੱਕ ਰਿਹਾ ਹੈ

ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸਮੱਸਿਆ ਦਾ ਪਸਾਰਾ

ਭਾਵੇਂ ਅੱਜਕੱਲ੍ਹ ਹੋਰ ਵੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਔਰਤਾਂ ਕਾਰੋਬਾਰ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਪਰ Reserve Bank of India (RBI) ਦੇ ਅੰਕੜਿਆਂ ਮੁਤਾਬਕ, ਸ਼ਡਿਊਲਡ ਕਮਰਸ਼ੀਅਲ ਬੈਂਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਦਿੱਤੇ ਜਾ ਰਹੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦਾ ਸਿਰਫ 7.09% ਹੀ ਔਰਤਾਂ ਦੁਆਰਾ ਚਲਾਏ ਜਾ ਰਹੇ MSMEs ਨੂੰ ਮਿਲਦਾ ਹੈ। Small Industries Development Bank of India (SIDBI) ਦਾ ਅੰਦਾਜ਼ਾ ਹੈ ਕਿ ਔਰਤਾਂ ਦੀ ਮਲਕੀਅਤ ਵਾਲੇ MSMEs ਲਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੈਪ 35% ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਸਮੁੱਚੇ MSME ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੈਪ 24% ਨਾਲੋਂ ਕਿਤੇ ਵੱਧ ਹੈ। ਇਹ ਪਾੜਾ ਲਗਭਗ ₹30 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਦਾ ਹੈ।

ਕੋਲੈਟਰਲ ਤੇ ਕਾਗਜ਼ੀ ਕਾਰਵਾਈ ਬਣਦੀ ਹੈ ਰੁਕਾਵਟ

ਔਰਤਾਂ ਕੋਲ ਜਾਇਦਾਦ (Asset) ਦੀ ਘੱਟ ਮਲਕੀਅਤ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਸਿਰਫ ਲਗਭਗ 13% ਔਰਤਾਂ ਕੋਲ ਘਰ ਅਤੇ 8% ਔਰਤਾਂ ਕੋਲ ਜ਼ਮੀਨ ਹੈ (NFHS ਡਾਟਾ), ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਰਵਾਇਤੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਨਿਯਮਾਂ ਤਹਿਤ ਵੱਡੇ ਲੋਨ ਲਈ ਅਯੋਗ ਬਣਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਅਕਸਰ ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਪੁਰਸ਼ ਗਾਰੰਟਰਾਂ (Male Guarantors) ਦੀ ਲੋੜ ਪੈਂਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਆਜ਼ਾਦੀ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਨਾਲ ਹੀ, ਰਸਮੀ ਲੈਂਡਰਾਂ (Formal Lenders) ਨੂੰ ਵਿਸਤ੍ਰਿਤ ਬਿਜ਼ਨਸ ਪਲਾਨ ਅਤੇ ਕੈਸ਼ ਫਲੋ ਫੋਰਕਾਸਟ (Cash Flow Forecast) ਵਰਗੇ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ ਚਾਹੀਦੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਲਈ ਬਹੁਤ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਉਹਨਾਂ ਦੇ ਹੁਨਰ, ਤਜਰਬੇ ਅਤੇ ਕਮਿਊਨਿਟੀ ਦੇ ਰਿਸ਼ਤਿਆਂ 'ਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਕਈ ਵਾਰ, ਦਸਤਾਵੇਜ਼ਾਂ ਦੀ ਕਮੀ ਨੂੰ ਕਾਰੋਬਾਰ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ (Viability) ਦੀ ਕਮੀ ਸਮਝ ਲਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।

ਮਾਈਕ੍ਰੋਫਾਈਨਾਂਸ ਵਿੱਚ ਸਫਲਤਾ ਦੀ ਮਿਸਾਲ

ਔਰਤਾਂ ਦੀ ਕਰਜ਼ਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ (Credit Management) ਦੀ ਯੋਗਤਾ ਸੈਲਫ-ਹੈਲਪ ਗਰੁੱਪਾਂ (SHGs) ਦੀ ਸਫਲਤਾ ਤੋਂ ਸਾਬਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। Deendayal Antyodaya Yojana – National Rural Livelihoods Mission (DAY-NRLM) ਵਰਗੇ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮਾਂ ਤਹਿਤ, SHGs ਨੇ ₹11 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਲਿਆ ਹੈ ਅਤੇ 98% ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੀ ਵਾਪਸੀ ਦਰ (Repayment Rate) ਬਣਾਈ ਰੱਖੀ ਹੈ। ਮਾਈਕ੍ਰੋਕ੍ਰੈਡਿਟ ਇੰਡਸਟਰੀ (Microcredit Industry), ਜਿੱਥੇ ਔਰਤਾਂ 95-98% ਗਾਹਕ ਹਨ, ਦਾ ਮੁੱਲ $60 ਬਿਲੀਅਨ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੈ। ਪਰ, ਬਹੁਤ ਸਾਰੀਆਂ ਔਰਤਾਂ ਨੂੰ ਗਰੁੱਪ ਮਾਈਕ੍ਰੋਕ੍ਰੈਡਿਟ ਤੋਂ ਆਪਣੇ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਲਈ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਲੋਨ (Individual Loans) ਲੈਣ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣ ਵਿੱਚ ਮੁਸ਼ਕਲ ਆਉਂਦੀ ਹੈ।

ਪਾਲਿਸੀ ਡਿਜ਼ਾਈਨ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਦੀ ਲੋੜ

ਭਾਵੇਂ ਔਰਤਾਂ Pradhan Mantri Mudra Yojana (68% ਉਪਭੋਗਤਾ) ਵਰਗੀਆਂ ਸਕੀਮਾਂ ਦੀਆਂ ਵੱਡੀਆਂ ਲਾਭਪਾਤਰੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਫਰਵਰੀ 2026 ਤੱਕ 3.07 ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਔਰਤਾਂ ਦੁਆਰਾ ਚਲਾਏ ਜਾ ਰਹੇ ਕਾਰੋਬਾਰ Udyam ਪਲੇਟਫਾਰਮ 'ਤੇ ਰਜਿਸਟਰਡ ਹਨ, ਫਿਰ ਵੀ ਲਗਾਤਾਰ ਬਿਜ਼ਨਸ ਫਾਈਨਾਂਸ (Business Finance) ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨਾ ਔਖਾ ਹੈ। ਮੁੱਖ ਮੁੱਦਾ ਪੈਸੇ ਦੀ ਕਮੀ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪਾਲਿਸੀਆਂ (Credit Policies) ਦੇ ਬਣਤਰ ਦਾ ਤਰੀਕਾ ਹੈ। ਮੌਜੂਦਾ ਪਹੁੰਚ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਖਪਤ 'ਤੇ ਕੇਂਦ੍ਰਿਤ ਮਾਈਕ੍ਰੋਫਾਈਨਾਂਸ ਜਾਂ ਡਿਜੀਟਲ ਲੈਂਡਰਾਂ (Digital Lenders) ਨੂੰ ਲੋੜੀਂਦਾ ਡਾਟਾ ਟ੍ਰੇਲ (Data Trail), ਅਕਸਰ ਗੈਰ-ਰਸਮੀ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ (Informal Businesses) ਲਈ ਲਾਗੂ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੇ।

ਰਿਸਕ ਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਿਸਟਮ 'ਤੇ ਮੁੜ ਵਿਚਾਰ

ਇਹਨਾਂ ਉਦਯੋਗਪਤੀਆਂ ਲਈ ਫਾਈਨਾਂਸ ਖੋਲ੍ਹਣ ਲਈ, ਰਿਸਕ ਅਸੈਸਮੈਂਟ (Risk Assessment) ਨੂੰ ਵਿਵਸਥਿਤ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਿਸਟਮ (Credit Systems) ਨੂੰ ਮੁੜ ਡਿਜ਼ਾਈਨ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ। ਇਸ ਵਿੱਚ ਸਿਰਫ ਰਸਮੀ MSMEs ਲਈ ਹੀ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਮਹਿਲਾ ਉਦਯੋਗਪਤੀਆਂ ਲਈ ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗਾਰੰਟੀ (Credit Guarantees) ਨੂੰ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਰਨਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਬੀਮਾ-ਬੈਕਡ ਗਾਰੰਟੀ (Insurance-backed Guarantees) ਅਤੇ ਬਲੈਂਡਡ ਫਾਈਨਾਂਸ (Blended Finance) ਲੈਂਡਰਾਂ ਨੂੰ ਲੋਨ ਦੇਣ ਲਈ ਵਧੇਰੇ ਤਿਆਰ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ SHGs ਅਤੇ ਕਮਿਊਨਿਟੀ ਲੈਂਡਿੰਗ (Community Lending) ਦੁਆਰਾ ਦਿਖਾਏ ਗਏ ਰਿਪੇਮੈਂਟ ਪੈਟਰਨ (Repayment Patterns) ਨੂੰ ਵੈਧ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹਿਸਟਰੀ (Valid Credit History) ਵਜੋਂ ਸਵੀਕਾਰ ਕੀਤਾ ਜਾਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। RBI ਦਾ ਹਾਲ ਹੀ ਵਿੱਚ MSEs ਲਈ ₹20 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦੇ ਕੋਲੈਟਰਲ-ਮੁਕਤ ਲੋਨ (1 ਅਪ੍ਰੈਲ, 2026 ਤੋਂ) ਦਾ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਇੱਕ ਸਕਾਰਾਤਮਕ ਕਦਮ ਹੈ, ਪਰ ਮਹਿਲਾ ਉਦਯੋਗਪਤੀਆਂ ਲਈ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਵਿੱਤੀ ਉਤਪਾਦਾਂ ਅਤੇ ਨੀਤੀਆਂ ਦੀ ਅਜੇ ਵੀ ਲੋੜ ਹੈ।

ਵਿੱਤੀ ਪਹੁੰਚ ਆਰਥਿਕ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਿਉਂ ਹੈ?

ਇਹ ਕੋਈ ਦਾਨ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਉਤਪਾਦਕਤਾ (Productivity), ਲਚਕੀਲੇਪਣ (Resilience) ਅਤੇ ਸਮਾਵੇਸ਼ੀ ਵਿਕਾਸ (Inclusive Growth) ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਰਣਨੀਤਕ ਨਿਵੇਸ਼ ਹੈ। ਔਰਤਾਂ ਦੁਆਰਾ ਚਲਾਏ ਜਾ ਰਹੇ ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰ ਭਾਰਤ ਦੇ GDP ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 15% ਤੋਂ 20.5% ਦਾ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾਉਂਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਲੱਖਾਂ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਰੋਜ਼ਗਾਰ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਫਿਰ ਵੀ, ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਵੱਡੇ ਵਿੱਤੀ ਪਾੜੇ (Financing Gap) ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਅੰਦਾਜ਼ਾ ਸਿਰਫ ਔਰਤਾਂ ਦੁਆਰਾ ਚਲਾਏ ਜਾ ਰਹੇ ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਲਈ USD 158 ਬਿਲੀਅਨ ਤੋਂ ਵੱਧ ਲਗਾਇਆ ਗਿਆ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਦੇ 'ਵਿਕਸਿਤ ਭਾਰਤ' (Viksit Bharat) ਟੀਚਿਆਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ, ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਮਹਿਲਾ ਉਦਯੋਗਪਤੀਆਂ ਨੂੰ ਵਿੱਤ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਕਿ ਉਹਨਾਂ ਦੇ ਕਾਰੋਬਾਰ ਹੁਣ ਅਣਦੇਖੇ (Invisible) ਨਾ ਰਹਿਣ, ਇਸ ਲਈ ਅਹਿਮ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਰਾਸ਼ਟਰੀ ਆਰਥਿਕ ਪਰਿਵਰਤਨ (National Economic Transformation) ਨੂੰ ਅੱਗੇ ਵਧਾ ਸਕਦੀ ਹੈ।