ਭਾਰਤ ਦਾ ਈ-ਰੁਪਿਆ: ਭਲਾਈ ਸਕੀਮਾਂ 'ਚ ਸ਼ੁਰੂਆਤ, ਪਰ ਲੋਕਾਂ ਵੱਲੋਂ ਅਪਣਾਉਣ 'ਤੇ ਸਵਾਲ!

ਈ-ਰੁਪਿਆ ਦਾ ਮੁੱਖ ਉਦੇਸ਼ ਸਹਾਇਤਾ ਪਹੁੰਚਾਉਣ ਵਿੱਚ ਆ ਰਹੀਆਂ ਅਯੋਗਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਦੂਰ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ ਕਿ ਸਬਸਿਡੀਆਂ ਸਹੀ ਪ੍ਰਾਪਤਕਰਤਾਵਾਂ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣ। ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਸਬਸਿਡੀਆਂ ਅਤੇ ਭੋਜਨ ਰਾਸ਼ਨਿੰਗ, ਜੋ ਕਿ $80 ਬਿਲੀਅਨ ਦੀ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਦਾ ਹਿੱਸਾ ਹਨ, ਵਿੱਚ ਡਿਜੀਟਲ ਕਰੰਸੀ ਨੂੰ ਏਕੀਕ੍ਰਿਤ ਕਰਨਾ, ਲੀਕ ਨੂੰ ਬੰਦ ਕਰਨ ਦੀ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਚਾਲ ਹੈ।

ਈ-ਰੁਪਿਆ ਦੀ ਮੁੱਖ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾ ਇਸਦੀ 'ਪ੍ਰੋਗਰਾਮੇਬਲ' ਪ੍ਰਕਿਰਤੀ ਹੈ। ਇਹ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾ ਕਿਸਾਨਾਂ ਨੂੰ ਡ੍ਰਿਪ ਸਿੰਚਾਈ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ (ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਲਾਗਤ ₹103,000 ਹੈ ਅਤੇ 80% ਸਬਸਿਡੀ ਮਿਲਦੀ ਹੈ) ਵਰਗੀਆਂ ਚੀਜ਼ਾਂ ਲਈ ਮਨਜ਼ੂਰਸ਼ੁਦਾ ਵਿਕਰੇਤਾਵਾਂ (Approved Vendors) ਕੋਲ ਹੀ ਖਰਚ ਕਰਨ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਸਿੱਧੀ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ (Direct Transfer) ਵਾਲਾ ਮਾਡਲ, ਕਿਸਾਨ ਸਮਾਧਾਨ ਸੋਨਾਵਾਨੇ ਵਰਗਿਆਂ ਲਈ, ਰਵਾਇਤੀ ਰੀਇੰਬਰਸਮੈਂਟ (Reimbursement) ਦੇਰੀ ਅਤੇ ਪਹਿਲਾਂ ਪੈਸੇ ਲਾਉਣ ਦੇ ਬੋਝ ਤੋਂ ਬਚਾਉਣ ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਸ ਨਿਸ਼ਾਨਾ ਪਹੁੰਚ ਦਾ ਭਾਰਤ ਦੇ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨ ਬੁਨਿਆਦੀ ਢਾਂਚੇ, ਯਾਨੀ ਕਿ ਯੂਨੀਫਾਈਡ ਪੇਮੈਂਟਸ ਇੰਟਰਫੇਸ (UPI) ਨਾਲ ਸਖ਼ਤ ਮੁਕਾਬਲਾ ਹੈ। UPI ਨੇ ਮਾਰਚ 2026 ਵਿੱਚ ਹੈਰਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ 22.64 ਬਿਲੀਅਨ ਟ੍ਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨ ਕੀਤੇ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਕੁੱਲ ਕੀਮਤ ₹29.53 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਰਹੀ। ਇਹ ਅੰਕੜਾ ਈ-ਰੁਪਿਆ ਦੁਆਰਾ ਆਪਣੇ ਲਾਂਚ (ਦੇਰ 2022) ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਕੀਤੇ ਗਏ ਕੁੱਲ $3.6 ਬਿਲੀਅਨ ਟ੍ਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨਾਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਫਰਕ ਖਾਸ ਭਲਾਈ ਵਰਤੋਂ ਤੋਂ ਪਰੇ CBDC ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਦੀ ਚੁਣੌਤੀ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਅਪ੍ਰੈਲ 2026 ਦੀ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਵਿੱਚ ਅਮਰੀਕੀ ਡਾਲਰ ਅਤੇ ਭਾਰਤੀ ਰੁਪਏ ਦੀ ਐਕਸਚੇਂਜ ਰੇਟ ਲਗਭਗ 93-94 ਸੀ, ਜੋ ਇਹਨਾਂ ਅੰਕੜਿਆਂ ਨੂੰ ਆਰਥਿਕ ਸੰਦਰਭ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ।

ਦੁਨੀਆਂ ਭਰ ਵਿੱਚ, 49 ਦੇਸ਼ ਸਰਗਰਮੀ ਨਾਲ CBDC ਪਾਇਲਟ ਚਲਾ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਦੋਂ ਕਿ 134 ਦੇਸ਼ ਇਸ ਸਬੰਧੀ ਵਿਚਾਰ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਜੋ ਭਾਰਤ ਨੂੰ ਇਸ ਪ੍ਰਯੋਗਾਤਮਕ ਪੜਾਅ ਵਿੱਚ ਮੋਹਰੀ ਦੇਸ਼ਾਂ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਐਟਲਾਂਟਿਕ ਕੌਂਸਲ (Atlantic Council) ਨੋਟ ਕਰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਸਿਰਫ ਕੁਝ ਹੀ ਦੇਸ਼ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਲਾਂਚ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅੱਗੇ ਵਧੇ ਹਨ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਚੀਨ ਦਾ ਈ-ਯੂਆਨ (e-yuan) ਕਾਫੀ ਅੱਗੇ ਹੈ, ਜਿਸਨੇ ਜਨਵਰੀ 2026 ਤੱਕ ਵਿਆਜ-ਧਾਰਕ ਵਾਲਿਟ (Interest-bearing Wallets) ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਈ ਹੈ ਅਤੇ ਟ੍ਰਿਲੀਅਨਾਂ ਦਾ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਕੀਤਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਅਭਿਲਾਸ਼ਾ ਅਤੇ ਅਪਣਾਉਣ ਦੇ ਵੱਖਰੇ ਪੈਮਾਨੇ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਭਾਰਤ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮੇਬਲ CBDCs ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 10 ਮਿਲੀਅਨ ਪਾਇਲਟ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਨਾਲ ਅੱਗੇ ਹੈ, ਇਹ ਟ੍ਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨ ਵਾਲੀਅਮ ਅਤੇ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਚੀਨ ਤੋਂ ਪਿੱਛੇ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਦੀ ਖੇਤੀ ਸਬਸਿਡੀਆਂ (ਮਹਾਰਾਸ਼ਟਰ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 1,400 ਕਿਸਾਨਾਂ ਨੇ ਅਰਜ਼ੀ ਦਿੱਤੀ) ਅਤੇ ਭੋਜਨ ਵੰਡ (ਗੁਜਰਾਤ ਵਿੱਚ 7.5 ਮਿਲੀਅਨ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਨੂੰ ਨਿਸ਼ਾਨਾ ਬਣਾਇਆ ਗਿਆ) ਵਰਗੇ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਵਰਤੋਂ ਮਾਮਲਿਆਂ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਨ ਦੀ ਰਣਨੀਤੀ, ਇੱਕ 'ਕਿੱਲਰ ਐਪਲੀਕੇਸ਼ਨ' (Killer Application) ਲੱਭਣ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦੀ ਹੈ।

MIT ਦੇ ਡਿਜੀਟਲ ਕਰੰਸੀ ਇਨੀਸ਼ੀਏਟਿਵ (Digital Currency Initiative) ਦੀ ਨੇਹਾ ਨਰੂਲਾ (Neha Narula) ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਜੋਖਮਾਂ ਵੱਲ ਇਸ਼ਾਰਾ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਈ-ਰੁਪਿਆ ਦਾ 'ਪ੍ਰੋਗਰਾਮੇਬਲ' ਫੀਚਰ, ਜੋ ਖਰਚ ਕਰਨ ਦੇ ਨਿਯਮ (ਕਿਵੇਂ, ਕਿੱਥੇ, ਕਦੋਂ) ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਇਸਨੂੰ ਲਚਕਦਾਰ ਪੈਸੇ (Flexible Money) ਦੀ ਬਜਾਏ ਡਿਜੀਟਲ ਕੂਪਨ (Digital Coupons) ਵਰਗਾ ਮਹਿਸੂਸ ਕਰਵਾ ਕੇ ਦੂਰ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਰਗੜ (Friction) UPI, ਇੱਕ ਸੁਵਿਧਾਜਨਕ ਭੁਗਤਾਨ ਵਿਧੀ, ਜੋ ਭਾਰਤ ਦੇ 81% ਰਿਟੇਲ ਡਿਜੀਟਲ ਟ੍ਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨਾਂ ਲਈ ਵਰਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਦੇ ਖਿਲਾਫ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਰੁਕਾਵਟ ਹੈ। ਮੌਜੂਦਾ ਡਾਇਰੈਕਟ ਬੇਨੀਫਿਟ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ (DBT) ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਬਿਹਤਰ ਭਲਾਈ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰ ਰਹੀ ਹੈ (2026 ਤੱਕ ਵੈਲਫੇਅਰ ਐਫੀਸ਼ੈਂਸੀ ਇੰਡੈਕਸ Welfare Efficiency Index 0.91 ਸੀ), ਜਿਸ ਨਾਲ CBDC ਦੇ ਵਾਧੂ ਅਪਣਾਉਣ ਦੇ ਲਾਭ ਬਾਰੇ ਸਵਾਲ ਖੜ੍ਹੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, GDP ਦੇ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਵਜੋਂ ਸਮਾਜਿਕ ਸੇਵਾਵਾਂ 'ਤੇ ਭਾਰਤ ਦਾ ਮਾਮੂਲੀ ਸਰਕਾਰੀ ਖਰਚ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ CBDC ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ ਨੂੰ ਅਨੁਕੂਲ ਬਣਾ ਸਕਦਾ ਹੈ ਪਰ ਬਜਟ ਦੀਆਂ ਸੀਮਾਵਾਂ ਨੂੰ ਹੱਲ ਨਹੀਂ ਕਰੇਗਾ।

ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਈ-ਰੁਪਏ ਨੂੰ ਮੌਜੂਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਦੇ ਪੂਰਕ (Complement) ਵਜੋਂ ਦੇਖਦਾ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਪੱਧਰੀ ਗੋਪਨੀਯਤਾ (Tiered Privacy) ਨਾਲ ਸੁਚਾਰੂ ਟ੍ਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨ ਕਰਨਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਖਾਸ ਭਲਾਈ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮਾਂ ਤੋਂ ਪਰੇ ਵਿਆਪਕ ਜਨਤਕ ਅਪਣਾਉਣ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮੇਬਿਲਟੀ ਦੁਬਿਧਾ (Programmability Dilemma) ਨੂੰ ਹੱਲ ਕਰਨ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਲਚਕਦਾਰ, ਸਥਾਪਿਤ ਭੁਗਤਾਨ ਵਿਧੀਆਂ ਤੋਂ ਜਨਤਾ ਨੂੰ ਸਵਿੱਚ ਕਰਨ ਲਈ ਮਜ਼ਬੂਤ ​​ਪ੍ਰੋਤਸਾਹਨਾਂ (Incentives) ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ, ਈ-ਰੁਪਿਆ ਖਾਸ ਸਰਕਾਰੀ ਵਰਤੋਂ ਤੱਕ ਸੀਮਤ ਰਹਿਣ ਦਾ ਜੋਖਮ ਉਠਾਉਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ 'ਭੁਗਤਾਨ ਦਾ ਭਵਿੱਖ' (Future of Payments) ਬਣਨ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।