ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਹੁਣ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਕਰਜ਼ਾ ਮਿਲਣ ਦੀ ਰਫਤਾਰ ਹੌਲੀ ਹੋ ਰਹੀ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਜ਼ਿਆਦਾ ਕਰਜ਼ੇ ਵਾਲੇ ਲੋਕਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ **15%** ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਈ ਹੈ ਅਤੇ ਨਵੇਂ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਦਾ ਵਾਧਾ ਵੀ ਘੱਟ ਗਿਆ ਹੈ। ਬੈਂਕ ਅਤੇ ਹੋਰ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਹੁਣ ਆਪਣੇ ਪੁਰਾਣੇ ਗਾਹਕਾਂ 'ਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਨਿਰਭਰ ਹੋ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਰਿਟੇਲ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਬਦਲਾਅ ਦੱਸ ਰਿਹਾ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਨਵੇਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਯੋਗ ਲੋਕਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਘੱਟ ਰਹੀ ਹੈ।
ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਸਿਸਟਮ ਸਾਹਮਣੇ ਨਵੀਆਂ ਚੁਣੌਤੀਆਂ
ਭਾਰਤ ਦੇ ਫਾਰਮਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਿਸਟਮ (Formal Credit System) ਦੇ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਹੋ ਰਹੇ ਵਿਸਥਾਰ ਵਿੱਚ ਹੁਣ ਨਵੀਆਂ ਮੁਸ਼ਕਲਾਂ ਆ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਕਿਉਂਕਿ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਦੇ ਆਧਾਰ ਵਿੱਚ ਵਾਧੇ ਦੀ ਰਫਤਾਰ ਘੱਟ ਗਈ ਹੈ। ਇੱਕ ਤਾਜ਼ਾ
TransUnion CIBIL
ਦੀ ਸਟੱਡੀ ਮੁਤਾਬਕ, ਯੋਗ ਆਬਾਦੀ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ਾ-ਸਰਗਰਮ ਖਪਤਕਾਰਾਂ (Credit-active consumers) ਦਾ ਹਿੱਸਾ 2017 ਵਿੱਚ 11% ਤੋਂ ਵੱਧ ਕੇ
2026
ਤੱਕ 28% ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਸ ਬੇਸ ਲਈ ਕੰਪਾਊਂਡ ਸਾਲਾਨਾ ਵਿਕਾਸ ਦਰ (CAGR)
2017-2019
ਦੌਰਾਨ ਦਰਜ 14% ਤੋਂ ਘੱਟ ਕੇ
2024-2026
ਦੇ ਅਰਸੇ ਵਿੱਚ 9% ਰਹਿ ਗਈ ਹੈ।
ਜ਼ਿਆਦਾ ਕਰਜ਼ੇ ਵਾਲੇ ਬੋਰੋਅਰਜ਼ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ
ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਚਿੰਤਾ ਜ਼ਿਆਦਾ ਕਰਜ਼ੇ ਵਾਲੇ ਖਪਤਕਾਰਾਂ (Over-leveraged consumers) ਦਾ ਵਧਣਾ ਹੈ - ਯਾਨੀ ਅਜਿਹੇ ਲੋਕ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀਆਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਵਾਪਸੀ ਸਮਰੱਥਾ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਸਟੱਡੀ ਦੱਸਦੀ ਹੈ ਕਿ ਅਜਿਹੇ ਬੋਰੋਅਰਜ਼ ਦਾ ਅਨੁਪਾਤ
FY24
ਵਿੱਚ
18%
'ਤੇ ਪਹੁੰਚਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ, ਇੰਡਸਟਰੀ ਦਖਲਅੰਦਾਜ਼ੀ ਦੇ ਬਾਅਦ
FY26
ਤੱਕ 15% ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਿਆ ਹੈ। ਇਹ ਰੁਝਾਨ ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਨੌਜਵਾਨ ਬੋਰੋਅਰਜ਼ ਵਿੱਚ ਦੇਖਿਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਹਾਲੀਆ ਰਿਟੇਲ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਮੰਗ ਦਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਰਹੇ ਹਨ।
ਮੌਜੂਦਾ ਬੋਰੋਅਰਜ਼ ਵੱਲ ਬਦਲਣਾ
ਲੈਂਡਰਜ਼ (Lenders) ਨੂੰ ਨਵੇਂ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਫਾਰਮਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਿਸਟਮ ਵਿੱਚ ਲਿਆਉਣ ਵਿੱਚ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੋ ਰਹੀ ਹੈ। 'ਨਿਊ-ਟੂ-ਕ੍ਰੈਡਿਟ' (New-to-credit) ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਦਾ ਰਿਟੇਲ ਲੋਨ ਓਰਿਜਿਨੇਸ਼ਨ (Retail loan originations) ਵਿੱਚ ਯੋਗਦਾਨ ਕਾਫੀ ਘੱਟ ਗਿਆ ਹੈ, ਜੋ
2017
ਵਿੱਚ 32% ਸੀ ਅਤੇ
2026
ਤੱਕ ਸਿਰਫ 13% ਰਹਿ ਗਿਆ ਹੈ। ਇਹ ਅੰਕੜੇ ਦੱਸਦੇ ਹਨ ਕਿ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਹੁਣ ਨਵੇਂ ਗਾਹਕਾਂ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਕਰੈਡਿਟ ਗਰੋਥ ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ ਮੌਜੂਦਾ ਗਾਹਕਾਂ 'ਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ।
ਖਪਤ-ਆਧਾਰਿਤ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਮੰਗ
ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਦੇ ਪੈਟਰਨ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਬਦਲਾਅ ਆਇਆ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਖਪਤ-ਅਧਾਰਿਤ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਉਤਪਾਦ (Consumption-oriented credit products) - ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ, ਅਤੇ ਡਿਊਰੇਬਲ ਫਾਈਨਾਂਸਿੰਗ - ਰਿਟੇਲ ਬੋਰੋਅਰਜ਼ ਲਈ ਮੁੱਖ ਵਿਕਲਪ ਬਣ ਗਏ ਹਨ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਸਰਗਰਮ ਬੋਰੋਅਰਜ਼ ਦਾ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ 34% ਤੋਂ ਵੱਧ ਕੇ 51% ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ। ਇਹ ਬਦਲਾਅ ਜੀਵਨ-ਸ਼ੈਲੀ-ਆਧਾਰਿਤ ਕਰਜ਼ੇ ਵੱਲ ਇੱਕ ਤਬਦੀਲੀ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਲੋਨ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਆਰਥਿਕ ਚੱਕਰਾਂ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦੇ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਲਈ ਵਧੇਰੇ ਸੰਵੇਦਨਸ਼ੀਲ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਵਪਾਰਕ ਅਤੇ ਖੇਤਰੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਰੁਝਾਨ
ਕਮਰਸ਼ੀਅਲ ਲੈਂਡਿੰਗ (Commercial lending) ਵਿੱਚ ਵੀ ਕਮੀ ਆ ਰਹੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਸਰਗਰਮ ਕਾਰਪੋਰੇਸ਼ਨਾਂ (Credit-active enterprises) ਦਾ ਹਿੱਸਾ
2026
ਤੱਕ ਘੱਟ ਕੇ 9% ਰਹਿ ਗਿਆ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਫਾਰਮਲ ਸਿਸਟਮ ਵਿੱਚ ਦਾਖਲ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਨਵੇਂ ਵਪਾਰਕ ਬੋਰੋਅਰਜ਼ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਘੱਟ ਗਈ ਹੈ, ਜੋ MSMEs ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਅਣਛੂਹਿਆ ਹਿੱਸਾ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਭੂਗੋਲਿਕ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਹਾਲਾਂਕਿ ਉੱਤਰ ਪ੍ਰਦੇਸ਼, ਮੱਧ ਪ੍ਰਦੇਸ਼, ਅਤੇ ਬਿਹਾਰ ਵਰਗੇ ਰਾਜਾਂ ਵਿੱਚ ਵਿਕਾਸ ਨੇ ਤੇਜ਼ੀ ਫੜੀ ਹੈ, ਪਰ ਇਨ੍ਹਾਂ ਨਵੇਂ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਵਿਸਥਾਰ ਲਈ ਸੰਭਾਵੀ ਸੰਪਤੀ ਗੁਣਵੱਤਾ (Asset quality) ਦੇ ਮੁੱਦਿਆਂ ਤੋਂ ਬਚਣ ਲਈ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਸਖ਼ਤ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਮਾਪਦੰਡ (Underwriting standards) ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਰੁਕਾਵਟਾਂ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਫਾਰਮਲ ਫਾਈਨਾਂਸ ਦੀ ਸਮੁੱਚੀ ਪਹੁੰਚ ਉੱਚੀ ਬਣੀ ਹੋਈ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ 74% ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਯੋਗ ਭਾਰਤੀਆਂ ਨੇ
2017
ਵਿੱਚ 35% ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਇੱਕ ਵਾਰ ਫਾਰਮਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਕੀਤੀ ਹੈ।