ई-रुपीला UPI आणि जागतिक राजकारणाचे आव्हान! सरकारचा कल्याणकारी योजनांमधून वापर वाढवण्याचा प्रयत्न

ई-रुपीसाठी कल्याणकारी योजनांचा आधार

भारतीय रिझर्व्ह बँक (RBI) आपल्या डिजिटल चलनाची, ई-रुपीची (e-Rupee) स्वीकारार्हता वाढवण्यासाठी आक्रमक पावले उचलत आहे. याचाच एक भाग म्हणून, देशातील मोठ्या कल्याणकारी वितरण प्रणालीला ई-रुपीसोबत जोडले जात आहे. या योजनेद्वारे, अन्नधान्य आणि शेतीसारख्या आवश्यक वस्तूंसाठी 'प्रोग्रामेबल सबसिडी' (Programmable Subsidies) दिल्या जातील. याचा उद्देश पैशांचा अपव्यय आणि भ्रष्टाचार रोखणे हा आहे. देशांतर्गत वापरासाठी ई-रुपीला बळकट करण्यासोबतच, भारत BRICS राष्ट्रांच्या सेंट्रल बँक डिजिटल करन्सींना (CBDCs) एकमेकांशी जोडण्याच्या जागतिक महत्त्वाकांक्षेलाही पुढे नेत आहे.

UPI च्या त्सुनामीसमोर ई-रुपीची धिम्या गती

डिसेंबर 2022 मध्ये सुरू झालेल्या ई-रुपीला अद्याप अपेक्षित ग्राहकवर्ग मिळालेला नाही. आतापर्यंत याला केवळ 1 कोटी वापरकर्ते मिळाले असून, एकूण व्यवहार मूल्य $3.6 अब्ज इतकेच आहे. याउलट, भारताची युनिफाईड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) ही पेमेंट सिस्टीम प्रचंड वेगाने आगेकूच करत आहे. मार्च 2026 मध्येच UPI वर 22.6 अब्ज पेक्षा जास्त व्यवहार झाले, ज्यांचे मूल्य ₹29.6 लाख कोटी पेक्षा जास्त होते. या स्पर्धेत टिकून राहण्यासाठी, महाराष्ट्र आणि गुजरातसारख्या राज्यांमध्ये शेतकरी आणि गरजू लोकांसाठी थेट सबसिडी ई-रुपीद्वारे दिली जात आहे, जी केवळ विशिष्ट दुकानांमध्येच वापरता येणार आहे. हे पायलट प्रोजेक्ट्स ई-रुपीला प्रत्यक्ष व्यवहार अनुभव देण्याचा प्रयत्न करत आहेत. मात्र, केवळ सवलती किंवा बँकांनी कर्मचाऱ्यांचे पगार CBDC वॉलेटमध्ये टाकण्यासारख्या पूर्वीच्या प्रयत्नांमधून ई-रुपीचा कायमस्वरूपी वापर वाढवणे किती कठीण आहे, हे दिसून येते. तसेच, ई-रुपीची 'प्रोग्रामेबिलिटी' (Programmability) हीच त्याची मर्यादा ठरत आहे, कारण यामुळे त्याचा वापर रोख रकमेसारखा स्वतंत्रपणे करता येत नाही.

BRICS चलनांची जागतिक खेळी आणि अमेरिकेचे आव्हान

भारताची स्वतःच्या डिजिटल चलनाची मोहीम ही BRICS (ब्राझील, रशिया, भारत, चीन, दक्षिण आफ्रिका आणि आता इराण, इजिप्त, इथियोपिया, इंडोनेशिया, UAE सारखे नवीन सदस्य) राष्ट्रांमधील जागतिक धोरणाशी जोडलेली आहे. RBI ने BRICS राष्ट्रांच्या CBDCs ला एकमेकांशी जोडण्याचा प्रस्ताव दिला आहे, जेणेकरून आंतरराष्ट्रीय व्यापार आणि प्रवास व्यवहार सुलभ होतील आणि अमेरिकन डॉलरवरील अवलंबित्व कमी करता येईल. हा प्रस्ताव 2026 च्या BRICS परिषदेत चर्चेला येण्याची शक्यता आहे. याचा उद्देश वेगवेगळ्या CBDCs मध्ये तांत्रिक सुसंगतता (Technical Compatibility) आणणे आहे, जेणेकरून प्रत्येक देशाचे चलन नियंत्रण कायम राहील. मात्र, या महत्त्वाकांक्षेला अमेरिकेसारख्या देशांचा मोठा विरोध आहे. अमेरिकेचे माजी राष्ट्राध्यक्ष डोनाल्ड ट्रम्प यांनी BRICS राष्ट्रांना डॉलरला आव्हान न देण्याचा इशारा दिला असून, अन्यथा कठोर कारवाईचा इशारा दिला आहे. यातून अमेरिकेचा डॉलर आणि SWIFT सारख्या वित्तीय प्रणालींवरील असलेला दबदबा स्पष्ट होतो, ज्याला BRICS देश टाळण्याचा प्रयत्न करत आहेत. mBridge सारख्या पूर्वीच्या CBDC प्लॅटफॉर्मच्या प्रयत्नांना निर्बंधित देशांना वगळल्यामुळे विलंब झाला आहे, हाच धोका BRICS साठी देखील असू शकतो.

धोके आणि जागतिक संशयवाद

ई-रुपीचा वापर वाढवण्यासाठी सबसिडी आणि मर्यादित खर्चावर अवलंबून राहणे, यात अनेक धोके आहेत. सबसिडी केवळ मंजूर विक्रेत्यांपर्यंत मर्यादित राहिल्यास, वापरकर्त्यांना रोख रकमेइतकी लवचिकता मिळणार नाही. यामुळे वापरकर्ते नाराज होऊ शकतात. UPI च्या तुलनेत, जी दररोज अब्जावधी व्यवहार हाताळते, ई-रुपीची ही मर्यादा स्पष्टपणे जाणवेल. जगभरात CBDCs चा स्वीकार हळू आहे, कारण लोकांमध्ये त्याबद्दल जागरूकता कमी आहे, विश्वास नाही आणि ते सध्याच्या पेमेंट पद्धतींना प्राधान्य देतात. ई-रुपीलाही UPI सारख्या मजबूत प्रतिस्पर्ध्यासमोर याच समस्यांना तोंड द्यावे लागेल. BRICS CBDC लिंकच्या योजनेतही मोठे भू-राजकीय धोके आहेत. अमेरिकेचे आर्थिक निर्बंध आणि व्यापार युद्धाचा धोका, डॉलरच्या वर्चस्वाला आव्हान देऊ पाहणाऱ्या देशांसाठी एक मोठी समस्या आहे. दुसऱ्या महायुद्धापासून स्थापित झालेल्या अमेरिकन डॉलरच्या जागतिक स्थितीला नवीन प्रणालीसाठी बदलणे खूप कठीण आहे. तसेच, अनेक देशांमध्ये एकाच, निर्बंध-मुक्त CBDC नेटवर्कची निर्मिती करणे तांत्रिकदृष्ट्या अवघड आहे, जसे mBridge च्या बाबतीत दिसून आले होते.

भविष्यातील वाटचाल

RBI ई-रुपी पायलट प्रोग्राम्सचा विस्तार करण्याची योजना आखत आहे. तसेच, UPI सारख्या इतर प्रणालींशी त्याचे एकत्रीकरण (Integration) करणे आणि आंतरराष्ट्रीय पेमेंटसाठी नवीन उपयोग शोधणे यावर भर दिला जाईल. BRICS CBDC लिंकची यशस्विता ही जागतिक राजकीय परिस्थिती आणि अमेरिकेच्या आर्थिक दबावाला सदस्य राष्ट्रे कशी सामोरे जातात, यावर अवलंबून असेल. RBI ने BRICS योजनेला कार्यक्षमतेत सुधारणा करण्याचे साधन म्हटले असले तरी, डॉलरवरील अवलंबित्व कमी करणे हा त्याचा मुख्य उद्देश आहे, जो एक स्पष्ट भू-राजकीय संदेश आहे. अमेरिकेची प्रतिक्रिया भविष्यातील जागतिक आर्थिक चर्चांवर परिणाम करेल. ई-रुपीच्या स्वतःच्या नजीकच्या भविष्यातील यशासाठी, सध्याच्या सबसिडी-आधारित उपक्रमांपलीकडे जाऊन खऱ्या आणि व्यापक ग्राहक अवलंबित्व (User Adoption) निर्माण करणे आवश्यक आहे.