भारतातील तरुण कमावते, पण लाईफस्टाईल इन्फ्लेशनच्या जाळ्यात अडकतात

भारताची वाढती मध्यमवर्गीय लोकसंख्या, विशेषतः तरुण व्यावसायिक, पगारवाढीनंतर लगेचच खर्च वाढवतात. लाईफस्टाईल इन्फ्लेशन किंवा लाईफस्टाईल क्रीप (lifestyle creep) म्हणून ओळखली जाणारी ही प्रवृत्ती, आर्थिक सुरक्षिततेला हळूहळू कमी करते. उत्पन्न वाढीसोबतच खर्चही वाढतो, ज्यामुळे बचत किंवा दीर्घकालीन संपत्ती (wealth) जमा करण्यासाठी फारच कमी वाव मिळतो.
सामान्यतः, पगारवाढ झाल्यास जीवनशैलीत सुधारणा केली जाते: मोठे अपार्टमेंट, प्रीमियम गाड्या, हाय-एंड इलेक्ट्रॉनिक्स, वारंवार बाहेर जेवण आणि अनेक सबस्क्रिप्शन्स. कालांतराने, हे वाढणारे निश्चित आणि आवर्ती (recurring) खर्च उत्पन्नातील वाढ पूर्णपणे शोषून घेतात. यामुळे, जास्त कमावूनही, लोक 'पेचेक टू पेचेक' (paycheck to paycheck) जीवन जगू लागतात.
दीर्घकालीन संपत्ती निर्मिती (wealth creation) सर्वाधिक प्रभावित होते. आज खर्च केलेला प्रत्येक रुपया, गुंतवणुकीच्या चक्रवाढ व्याजाच्या (compounding power) शक्तीपासून वंचित राहतो. गुंतवणुकीला वाढण्यासाठी आणि सेवानिवृत्ती किंवा घर खरेदीसारख्या भविष्यातील गरजा पूर्ण करण्यासाठी सर्वात जास्त वेळ देणारे हे सुरुवातीचे कमाईचे वर्षे तरुण व्यावसायिकांसाठी खूप महत्त्वाचे आहेत.
वाढणारे निश्चित खर्च - जास्त EMI, वाढलेले भाडे आणि जीवनशैलीच्या जबाबदाऱ्या - आर्थिक बफर्स (financial buffers) देखील कमी करतात. नोकरी गमावणे, वैद्यकीय आणीबाणी किंवा आर्थिक मंदी यासारख्या अनपेक्षित घटनांमुळे उच्च उत्पन्न मिळवणारा व्यक्ती देखील लवकरच आर्थिक तणावाखाली येऊ शकतो, ज्यामुळे त्याला उच्च-व्याज कर्जावर अवलंबून राहावे लागते किंवा गुंतवणूक वेळेपूर्वी विकावी लागते (liquidation).
तीव्र आर्थिक दबावाखाली, अनेक महत्त्वाकांक्षी तरुण, विशेषतः स्टॉक मार्केट सट्टेबाजी (speculative stock market trading) द्वारे, जलद श्रीमंत होण्याच्या आमिषाकडे आकर्षित होतात. तथापि, हे शिस्तबद्ध बचत आणि गुंतवणुकीसाठी एक अपुरे पर्याय आहे. भारतीय प्रतिभूति आणि विनिमय मंडळ (Sebi) अहवाल एक धक्कादायक वास्तव उघड करतो: इक्विटी फ्युचर्स आणि ऑप्शन्स (F&O) सेगमेंटमध्ये सरासरी दहापैकी नऊ वैयक्तिक ट्रेडर्सना नुकसान होते.
ही साधने (instruments) जटिल, अत्यंत लीव्हरेज्ड (highly leveraged) आहेत आणि त्यांना बाजाराची सखोल माहिती आणि भावनिक नियंत्रण आवश्यक आहे, जे अनेक नवीन ट्रेडर्समध्ये नसते. अनेकांसाठी, अशी सट्टेबाजी आर्थिक असुरक्षितता कमी करण्याऐवजी ती वाढवते.
उच्च-उत्पन्न करिअरच्या सुरुवातीला आर्थिक स्थिरता राखण्यासाठी जाणीवपूर्वक शिस्त (conscious discipline) आवश्यक आहे. सर्वात प्रभावी पहिले पाऊल म्हणजे 'आधी स्वतःला पैसे द्या' (pay yourself first). उत्पन्न प्राप्त होताच, खर्च करण्यासाठी पैसे वाटप करण्यापूर्वी, म्युच्युअल फंड SIPs किंवा PPF सारख्या गुंतवणुकीत आपोआप हस्तांतरण (automate transfers) करा.
प्रत्येक पगारवाढ काळजीपूर्वक विभागली पाहिजे: बचत आणि गुंतवणुकीला प्राधान्य द्या, आणि जीवनशैलीतील सुधारणा केवळ मर्यादित ठेवा. 50-30-20 नियम - 50% गरजांसाठी, 30% इच्छांसाठी, आणि 20% बचत आणि गुंतवणुकीसाठी - एक व्यावहारिक चौकट (framework) प्रदान करतो. लाईफस्टाईल लॅगिंग (lifestyle lagging), म्हणजे पगारवाढ मिळाल्यानंतर सहा ते बारा महिन्यांपर्यंत सुधारणांना विलंब करणे, यामुळे वाढीव रक्कम संपत्ती निर्माण करण्यासाठी वापरली जाते आणि नवीन खर्चांची व्यवहार्यता (sustainability) तपासली जाते.
शेवटी, सुरक्षित, तरल खात्यात तीन ते सहा महिन्यांच्या आवश्यक खर्चांसाठी आपत्कालीन निधी (emergency fund) तयार करणे महत्त्वाचे आहे. खरी संपत्ती केवळ खर्चाने नव्हे, तर बचत आणि गुंतवणुकीने मोजली जाते. जाणीवपूर्वक संयम (conscious restraint) न ठेवल्यास, लाईफस्टाईल इन्फ्लेशन दीर्घकालीन सुरक्षितता आणि आर्थिक स्वातंत्र्यासाठी एक मोठा धोका आहे.