Whalesbook
शहरी भागात वाढ खुंटली
युनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) चा विकास मोठ्या शहरांपुरताच मर्यादित राहिल्याचे दिसून येत आहे. नॅशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडियाच्या (NPCI) आकडेवारीनुसार, बंगळूरु अर्बन, मुंबई सबअर्बन आणि पुणे यांसारखे काही जिल्हेच डिजिटल व्यवहारांमध्ये आघाडीवर आहेत. हे शहरी भागातील जास्त व्यवहार आणि कमी किमतीच्या व्यवहारांसाठी अनुकूल असलेले UPI फ्रेमवर्क ग्रामीण किंवा निमशहरी भागात तितकेसे प्रभावी ठरताना दिसत नाही. तिथे आजही दैनंदिन खर्चासाठी रोख रक्कमच वापरली जात आहे.
व्यवहारांमधील तफावत
शहरी भागात डिजिटल सोयीनुसार कमी किमतीचे व्यवहार मोठ्या प्रमाणात होत आहेत. याउलट, ग्रामीण भागात UPI चा वापर मुख्यतः मोठ्या रकमेच्या व्यवहारांसाठीच केला जात आहे, तर छोटे खर्च आजही रोखीने केले जात आहेत. छोट्या व्यवहारांसाठी रोख रकमेला पर्याय म्हणून UPI चा स्वीकार ग्रामीण भागात का होत नाही, यामागे आजही प्रमाणित पायाभूत सुविधांचा अभाव आणि स्थानिक पातळीवर व्यवहारांची कमतरता ही कारणं आहेत. यामुळे एक दोन-गतीची डिजिटल अर्थव्यवस्था तयार होत आहे.
आर्थिक कार्यक्षमतेतील अंतर
ग्रामीण भागात UPI चा प्रसार न झाल्यामुळे सध्याच्या नेटवर्कचा पुरेपूर वापर होत नाहीये. बँका आणि फिनटेक कंपन्यांनी शहरी भागावर लक्ष केंद्रित केल्याने, आता कमी लोकसंख्या असलेल्या ग्रामीण भागात ग्राहक मिळवणे अधिक खर्चिक ठरू शकते. सध्याचे इन्सेंटिव्ह मॉडेल (incentive models) जास्त व्यवहार आणि कमी मार्जिनवर आधारित आहेत, जे ग्रामीण भागात फायदेशीर ठरू शकत नाहीत. जर डिजिटल अर्थव्यवस्थेला शेती पुरवठा साखळी (agricultural supply chains) आणि लहान शहरांतील व्यापारी नेटवर्कमध्ये (merchant networks) स्थान मिळवायचे असेल, तर सध्याची वाढीची गती भारतीय अर्थव्यवस्थेपासून वेगळी पडण्याचा धोका आहे.
भविष्यातील आव्हाने आणि नियम
शहरांवरील अवलंबित्व वाढल्यास, 'फायनान्शियल इन्क्लूजन' (financial inclusion) च्या नियमांबाबत नियामक संस्थांकडून (regulators) प्रश्न विचारले जाऊ शकतात. जर डिजिटल व्यवहारांचे प्रमाण औद्योगिक क्षेत्रांवरच केंद्रित राहिले, तर धोरणकर्ते खाजगी पेमेंट प्लॅटफॉर्मवर ग्रामीण भागात अधिक प्रसार करण्यासाठी कठोर नियम लागू करू शकतात. कर्नाटक आणि तेलंगणासारख्या राज्यांमध्ये व्यवहारांचे प्रमाण जास्त असल्याने, ऐतिहासिकदृष्ट्या कमी कामगिरी करणाऱ्या प्रदेशांमध्ये बॅकएंड इन्फ्रास्ट्रक्चर (backend infrastructure) सुधारण्यावर लक्ष केंद्रित केले जाण्याची शक्यता आहे. पुढील टप्प्यात यश मिळवण्यासाठी, केवळ व्यवहारांच्या संख्येवर लक्ष केंद्रित न करता, ग्रामीण अर्थव्यवस्थेत UPI चा वापर किती खोलवर रुजला आहे, यावर लक्ष द्यावे लागेल.