भारताचे डिजिटल फायनान्स मॉडेल जगात चर्चेत! पण AI आणि सायबर हल्ल्यांचा धोका कायम

देशाचे डिजिटल फायनान्स क्षेत्र, ज्याला प्रिन्सिपल सेक्रेटरी पीके मिश्रा यांनी अधोरेखित केले आहे, ते आता जगभरात आर्थिक समावेशनासाठी एक उत्तम उदाहरण (Global Blueprint) म्हणून पाहिले जात आहे. युनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) आणि JAM Trinity (जन धन, आधार, मोबाईल) सारख्या उपक्रमांमुळे आर्थिक दरी कमी होण्यास मदत झाली आहे.

UPI द्वारे दरमहा होणारे कोट्यवधींचे व्यवहार (Billions of Transactions) आर्थिक समावेशनाला चालना देतात आणि बँकिंग सुविधा नसलेल्यांना क्रेडिट इतिहास (Credit Histories) तयार करण्यास मदत करतात. पीएम मुद्रा योजना (PM Mudra Yojana) आणि पीएम स्वनिधी (PM SVANidhi) सारख्या योजनांनी लहान उद्योगांना सशक्त केले आहे, ज्यामुळे इतर देशही अशाच मॉडेल्सचा अभ्यास करत आहेत. चीनचे डिजिटल युआन (Digital Yuan) आणि युरोपियन सेंट्रल बँकेचा डिजिटल युरो (Digital Euro) हे यातील काही जागतिक दृष्टिकोन दर्शवतात.

मात्र, आर्टिफिशियल इंटेलिजन्स (AI) चा वापर आर्थिक सेवांमध्ये करताना अनेक संधींबरोबरच मोठे धोकेही आहेत. AI क्रेडिट स्कोअरिंग सुधारू शकते आणि सेवा अधिक वैयक्तिकृत (Personalize) करू शकते, परंतु अल्गोरिदमिक पक्षपात (Algorithmic Bias) यामुळे अल्पसंख्याक गटांना नकळत वगळले जाऊ शकते. डेटा प्रायव्हसी (Data Privacy) चे उल्लंघन आणि AI मॉडेल्समध्ये पारदर्शकतेचा अभाव यामुळे लोकांचा विश्वास कमी होऊ शकतो, विशेषतः जेव्हा राष्ट्रीय डिजिटल पायाभूत सुविधा आंतरराष्ट्रीय वापरासाठी विचारात घेतल्या जातात.

डिजिटल फायनान्स सक्षम करणारी पायाभूत सुविधा सायबर हल्ल्यांना (Cybersecurity Threats) सतत बळी पडत आहे. रॅन्समवेअरपासून (Ransomware) डेटा उल्लंघनापर्यंतचे (Data Breaches) सायबर हल्ले राष्ट्रीय पेमेंट सिस्टमसाठी (National Payment Systems) गंभीर धोका निर्माण करतात. थर्ड-पार्टी आयटी (Third-Party IT) सेवा प्रदात्यांवरील वाढते अवलंबित्व या असुरक्षितता वाढवते, ज्यामुळे व्यापक सेवा खंडित होऊ शकते आणि आर्थिक सेवांमध्ये व्यत्यय येऊ शकतो.

भारताच्या डिजिटल फायनान्स मॉडेलचा जागतिक स्तरावर अभ्यास करताना, अनेकदा यातील धोके आणि नैतिक समस्यांकडे दुर्लक्ष केले जाते. जरी पीएम विश्वकर्मा (PM Vishwakarma) सारख्या योजना कारागिरांना आणि MSMEs ना औपचारिक अर्थव्यवस्थेत आणण्याचा प्रयत्न करत असल्या तरी, मोठा असंघटित क्षेत्र (Informal Sector) अजूनही एक आव्हान आहे. एका विशिष्ट सामाजिक-आर्थिक आणि नियामक संदर्भात तयार केलेली राष्ट्रीय डिजिटल पायाभूत सुविधा निर्यात करणे, हे भू-राजकीय (Geopolitical) आणि सुसंगततेचे (Compatibility) मोठे प्रश्न निर्माण करते. आंतरराष्ट्रीय स्वीकार्यतेसाठी विविध कायदे, संमतीचे नियम (Consent Rules) आणि डेटा धोरणे (Data Policies) हाताळावी लागतात, ज्यामुळे नियामक समस्या किंवा सिस्टीम फ्रॅगमेंटेशन (System Fragmentation) होऊ शकते.

डिजिटल युरो प्रकल्प (Digital Euro project) आणि चीनच्या डिजिटल युआनच्या (Digital Yuan's) वाढत्या उपयोगांमुळे, आंतरराष्ट्रीय वित्तीय समुदाय विविध मॉडेल्सचे विश्लेषण करत आहे. भारताची डिजिटल सार्वजनिक पायाभूत सुविधा (Digital Public Infrastructure) मोठ्या प्रमाणावर (Scale) आणि समावेशन (Inclusion) यासाठी मजबूत उदाहरणे देते, परंतु जागतिक स्तरावर तिची नक्कल करण्याचा मार्ग गुंतागुंतीचा आहे. यश केवळ तांत्रिक व्यवहार्यतेवरच (Technological Feasibility) अवलंबून नाही, तर AI नैतिकता, मजबूत सायबर सुरक्षा (Cybersecurity) आणि विविध नियामक व विश्वासाचे वातावरण (Trust Environments) व्यवस्थापित करण्यावरही अवलंबून आहे. या महत्त्वपूर्ण घटकांवर लक्ष केंद्रित न केल्यास, भारताच्या डिजिटल फायनान्स मॉडेलच्या जागतिक स्वीकार्यतेला (Global Adoption) मोठी आव्हाने येतील, ज्यासाठी आंतरराष्ट्रीय धोरणकर्ते आणि वित्तीय संस्थांकडून (Financial Institutions) काळजीपूर्वक आणि अनुरूप दृष्टिकोन (Tailored Approach) आवश्यक आहे.