भारतात नवीन क्रेडिट वापरणाऱ्या ग्राहकांच्या संख्येत वार्षिक **9%** दराने वाढ झाली आहे, जी पूर्वीच्या **15%** च्या तुलनेत कमी आहे. कर्ज देणाऱ्या संस्था आता वेगाने विस्तार करण्याऐवजी विद्यमान कर्जदारांशी संबंध अधिक दृढ करण्यावर लक्ष केंद्रित करत आहेत. नवीन कर्जदार कमी झाले असले तरी, क्रेडिटचा वापर करणाऱ्या पात्र लोकसंख्येचे प्रमाण **28%** पर्यंत पोहोचले आहे, ज्यात महिला आणि तरुण वर्ग दीर्घकालीन वाढीसाठी प्रमुख चालक ठरत आहेत.
क्रेडिट मार्केटमध्ये नव्या युगाची सुरुवात
भारताचे क्रेडिट मार्केट वेगाने विस्तार करण्याच्या टप्प्यातून आता टिकाऊपणा आणि परिपक्वतेवर आधारित दृष्टिकोन स्वीकारत आहे. ट्रान्सयुनियन सिबिल (TransUnion CIBIL) च्या ताज्या आकडेवारीनुसार, नवीन क्रेडिट-सक्रिय ग्राहकांच्या वाढीचा दर मार्च २०२६ पर्यंत 9% चक्रवाढ वार्षिक वाढीच्या दराने (CAGR) स्थिर झाला आहे. विशेष म्हणजे, मार्च २०१७ ते मार्च २०२० दरम्यान हा दर 15% होता.
या बदलामुळे असे सूचित होते की बँका आणि नॉन-बँकिंग वित्तीय कंपन्या (NBFCs) आता नवीन ग्राहक मिळवण्याऐवजी आपल्या विद्यमान पोर्टफोलिओचे व्यवस्थापन करण्याला अधिक प्राधान्य देत आहेत.
क्रेडिट पोहोच आणि कर्जदारांचे स्वरूप
नवीन कर्जदार जोडण्याच्या गतीमध्ये घट झाली असली तरी, एकूणच आर्थिक समावेशनामध्ये वाढ होत आहे. भारतात सुमारे 28% पात्र लोकसंख्या आता औपचारिक क्रेडिटचा वापर करत आहे, जी मार्च २०१७ मधील केवळ 11% च्या तुलनेत मोठी झेप आहे. औपचारिक क्रेडिट घेणाऱ्या प्रौढांची संख्या 74% पर्यंत पोहोचली आहे.
विशेष म्हणजे, नवीन क्रेडिट घेणाऱ्यांचे प्रमाण २०१७ मधील 32% वरून घसरून 13% झाले आहे. यावरून कर्जदार हे क्रेडिट इतिहास असलेल्या ग्राहकांसोबतचे संबंध अधिक दृढ करण्यावर लक्ष केंद्रित करत असल्याचे दिसून येते. क्रेडिट इतिहासाची लांबी हा देखील परिपक्वतेचा पुरावा आहे; पाच वर्षांपेक्षा जास्त किरकोळ क्रेडिट अनुभव असलेले ग्राहक आता सक्रिय बेसच्या 54% आहेत, जे नऊ वर्षांपूर्वी 38% होते.
बदलती लोकसंख्याशास्त्र आणि उत्पादन ट्रेंड
भविष्यातील क्रेडिटची मागणी महिला, ३५ वर्षांखालील व्यक्ती आणि निम-शहरी तसेच ग्रामीण भागातील कर्जदारांकडून वाढत आहे. महिला आता क्रेडिट-सक्रिय लोकसंख्येच्या 30% आहेत, तर ३५ वर्षांखालील कर्जदार 39% आहेत.
भौगोलिकदृष्ट्या, उत्तर प्रदेश, बिहार आणि मध्य प्रदेश यांसारखी राज्ये अधिक क्रेडिट ऍक्टिव्हिटी अनुभवत आहेत, ज्यामुळे लक्ष आता दक्षिण भारतातील पारंपरिक केंद्रांपलीकडे सरकत आहे. उत्पादनांच्या बाबतीत, वैयक्तिक कर्ज (Personal Loans), क्रेडिट कार्ड (Credit Cards) आणि ग्राहक टिकाऊ वित्तपुरवठा (Consumer Durable Financing) यांचा वर्चस्व कायम आहे, जे एकूण क्रेडिट ऍक्टिव्हिटीच्या 51% आहेत. व्यवसाय क्रेडिटमध्येही लक्षणीय वाढ झाली असून, गेल्या दशकात त्यात दहापट वाढ झाली आहे, तसेच गोल्ड लोनची मागणीही पुन्हा वाढली आहे.
क्रेडिट गुणवत्तेची देखभाल
आर्थिक क्षेत्रावर लक्ष ठेवणार्या गुंतवणूकदारांसाठी, अंडररायटिंग मानकांमधील उत्क्रांती हा एक महत्त्वाचा मुद्दा आहे. आर्थिक वर्ष १७ (FY17) मध्ये सर्वाधिक पातळी गाठल्यानंतर लीव्हरेज्ड कर्जदारांच्या उत्पन्नाचे प्रमाण स्थिर झाले आहे, ज्यामुळे कर्जदार क्रेडिट गुणवत्तेवर अधिक नियंत्रण ठेवत असल्याचे दिसते.
जसजसे मार्केट परिपक्व होत आहे, तसतसे अधिक वैविध्यपूर्ण आणि सर्वसमावेशक ग्राहक वर्गाला सेवा देताना जोखीम व्यवस्थापित करण्याची वित्तीय संस्थांची क्षमता महत्त्वपूर्ण ठरेल. क्रेडिट वाढीचा पुढील टप्पा केवळ नवीन कर्जदारांच्या संख्येवर न मोजता, पोर्टफोलिओची टिकाऊपणा आणि कमी सेवा मिळालेल्या प्रदेशांमध्ये क्रेडिट पोहोचची खोली यावर आधारित असेल.