क्रेडिट स्कोरचा धक्का: भारतातील व्यवस्था विद्यार्थी आणि नोकरी शोधणाऱ्यांना अन्यायकारकपणे शिक्षा देत आहे का?

भारताच्या विकास-आधारित अर्थव्यवस्थेत क्रेडिट माहिती एक महत्त्वपूर्ण घटक बनली आहे. २००० च्या दशकाच्या सुरुवातीपासून, क्रेडिट ब्युरोंनी वित्तीय संस्थांना कर्जदारांचे धोके (risk) मूल्यांकन करण्यासाठी एक संरचित मार्ग प्रदान केला आहे, ज्यामुळे भांडवली वाटप (capital allocation) सुधारले आणि कर्जाची उपलब्धता वाढली.

क्रेडिट माहितीची महत्त्वपूर्ण भूमिका

• वेळेवर आणि अचूक क्रेडिट डेटा बँका आणि NBFCs ना धोक्याचे प्रभावीपणे मूल्यांकन करण्यास मदत करतो.
• ज्या देशात क्रेडिट-टू-जीडीपी गुणोत्तर तुलनेने कमी आहे, त्यासाठी हे महत्त्वपूर्ण आहे.
• उत्तम माहितीचे आदानप्रदान प्रतिकूल निवड (adverse selection) आणि नैतिक धोका (moral hazard) कमी करते, ज्यामुळे कर्जाची उपलब्धता वाढते.
• कर्ज-आधारित अर्थव्यवस्थेसाठी, क्रेडिट ब्युरो कर्ज घेण्याचा धोका कमी करून आर्थिक सखोलीकरणासाठी (financial deepening) महत्त्वपूर्ण आहेत.

विस्तार: कर्जाच्या पलीकडे

• क्रेडिट स्कोअर आणि अहवाल हे आर्थिक करारांसाठी परतफेड क्षमता आणि इच्छा यांचे मूल्यांकन करण्यासाठी डिझाइन केलेले आहेत.
• तथापि, त्यांचा वापर आता नोकरीचे निर्णय, भाडेतत्त्वे आणि विमा यांसारख्या असंबंधित क्षेत्रांमध्ये विस्तारत आहे.
• या 'फंक्शन क्रीप'मुळे (function creep) नैतिक आणि आर्थिक चिंता वाढत आहेत.
• मद्रास उच्च न्यायालयाने CIBIL इतिहासातील प्रतिकूल नोंदीमुळे नोकरीची ऑफर रद्द करण्याच्या स्टेट बँक ऑफ इंडियाच्या निर्णयाला मान्यता दिली, जी या तणावाला दर्शवते.
• या वापरामुळे कर्ज परतफेडीची क्षमता आणि नोकरीची कार्यक्षमतेची क्षमता गोंधळात पडण्याचा धोका आहे.

विद्यार्थी कर्जाचा पेच

• भारतातील थकित शैक्षणिक कर्जाची रक्कम ₹२ लाख कोटींहून अधिक आहे.
• शिक्षण आणि नोकरीच्या संधींमधील तफावतीमुळे परतफेड करण्यात असमर्थता हे डिफॉल्टचे एक मोठे कारण आहे.
• अनेकदा प्रथम पिढीतील पदवीधर असलेल्या तरुण कर्जदारांना त्यांच्या खराब क्रेडिट स्कोअरमुळे नोकरी देणाऱ्यांकडून 'ब्लॅकलिस्ट' केले जाऊ शकते.
• हे त्यांना वगळण्याच्या (exclusion) चक्रात अडकवते, ज्यामुळे आर्थिक आणि व्यावसायिक दोन्ही संधी बंद होतात.

जागतिक बदल आणि परत आलेले नागरिक

• अमेरिकेतून H-1B व्हिसाधारक परत येणे हे आणखी एक आव्हान उघड करते.
• अनेकांनी डॉलरमध्ये कमाईची अपेक्षा करून शिक्षणासाठी कर्ज घेतले होते.
• जागतिक नोकरी बाजारपेठ कठीण होत चालल्याने, बँकांना संभाव्य NPAs चा सामना करावा लागत आहे, तर परत आलेल्यांना देशांतर्गत निराशाजनक शक्यता आणि कमी क्रेडिट स्कोअरच्या कलंकाचा सामना करावा लागत आहे.
• पुनर्वसनाऐवजी स्वयंचलित क्रेडिट-आधारित 'ब्लॅकलिस्टिंग'मुळे प्रणालीगत न्यायावर प्रश्नचिन्ह निर्माण होते.

डिफॉल्टच्या वागणुकीतील असमानता

• मोठे कॉर्पोरेट डिफॉल्टर्स अनेकदा इन्सॉल्व्हन्सी अँड बँक्रप्टसी कोड (Insolvency and Bankruptcy Code) सारख्या कायद्यांमुळे कमी प्रतिष्ठेच्या हानीसह बाजारात परत येतात.
• याच्या उलट, विद्यार्थी, शेतकरी आणि लहान उद्योजक यांसारखे लहान कर्जदार, अनेकदा त्यांच्या नियंत्रणाबाहेरील कारणांमुळे डिफॉल्ट झाल्यास जीवन बदलणारे परिणाम भोगतात.
• ही असमानता आर्थिक न्याय आणि आर्थिक समावेशन (financial inclusion) अजेंडाला आव्हान देते.

आंतरराष्ट्रीय दृष्टिकोन

• अमेरिकेत, फेअर क्रेडिट रिपोर्टिंग ॲक्ट (Fair Credit Reporting Act) नोकरी देणाऱ्यांना क्रेडिट अहवाल वापरण्याची परवानगी देतो, परंतु कठोर सुरक्षा उपायांसह.
• संशोधनातून असे दिसून येते की क्रेडिट तपासण्यांमुळे असुरक्षित गटांना नोकरीच्या कामगिरीशी स्पष्ट संबंध नसतानाही नुकसान होऊ शकते.
• युरोपचे GDPR अशा पद्धतींना प्रतिबंधित करते, सामाजिक गतिशीलता आणि निष्पक्षतेचे संरक्षण करण्यासाठी 'उद्देश मर्यादा' (purpose limitation) यावर जोर देते.

अतिवापराचे संभाव्य परिणाम

• व्यवस्थेच्या दृष्टीने, हे एक भेदभावपूर्ण प्रणाली तयार करण्याचा धोका निर्माण करते, जिथे भूतकाळातील आर्थिक अडचणींमुळे नोकरीच्या संधी कायमस्वरूपी बाधित होऊ शकतात.
• वर्तणुकीच्या दृष्टीने, नोकरीच्या संधी कमी होण्याच्या भीतीने कर्जदार औपचारिक प्रणाली टाळू शकतात.
• यामुळे अनौपचारिक कर्ज बाजारात मागणी वाढू शकते, जिथे धोका आणि व्याजदर जास्त असतात.
• असे परिणाम अर्थव्यवस्थेला औपचारिक बनविण्याच्या आणि समावेशनाला प्रोत्साहन देण्याच्या सरकारच्या प्रयत्नांना कमकुवत करतील.

परिणाम

• ही बातमी भारतातील निष्पक्षता, आर्थिक समावेशन आणि नोकरीच्या संधींशी संबंधित महत्त्वपूर्ण प्रणालीगत धोके दर्शवते.
• यामुळे वित्तीय संस्था आणि नोकरी शोधणाऱ्यांना प्रभावित करणाऱ्या नियामक पुनरावलोकने आणि धोरणात्मक बदल होऊ शकतात.
• अनौपचारिक कर्ज बाजारांवर वाढलेली अवलंबित्व आणि व्यापक सामाजिक बहिष्कृततेची शक्यता आहे.
  Impact Rating: 7/10

कठीण शब्दांचे स्पष्टीकरण

• क्रेडिट ब्युरो (Credit Bureaus): क्रेडिट अहवाल प्रदान करण्यासाठी व्यक्तींच्या क्रेडिट इतिहासाची माहिती गोळा करणाऱ्या आणि जतन करणाऱ्या संस्था.
• प्रतिकूल निवड (Adverse Selection): एक अशी बाजारपेठ जिथे कर्जदार त्यांना सुरक्षित कर्जदारांपासून सहजपणे वेगळे करू शकत नाहीत, त्यामुळे फक्त सर्वाधिक धोका असलेले कर्जदारच कर्ज घेण्यास इच्छुक असतात.
• नैतिक धोका (Moral Hazard): जेव्हा एक पक्ष अधिक धोका पत्करतो कारण त्या धोक्यामुळे होणारे खर्च दुसऱ्या पक्षाकडून अंशतः सहन केले जातील.
• क्रेडिट पेनिट्रेशन (Credit Penetration): अर्थव्यवस्थेत व्यक्ती आणि व्यवसायांद्वारे कर्जाचा वापर किती प्रमाणात केला जातो.
• फंक्शन क्रीप (Function Creep): एखाद्या तंत्रज्ञानाचा किंवा डेटाचा वापर त्याच्या मूळ उद्देशाच्या पलीकडे हळूहळू विस्तारणे.
• CIBIL हिस्ट्री (CIBIL History): क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्युरो (इंडिया) लिमिटेडचा इतिहास, जो क्रेडिट योग्यता तपासण्यासाठी क्रेडिट स्कोअर आणि अहवाल प्रदान करतो.
• नॉन-परफॉर्मिंग ॲसेट्स (NPAs): ज्या कर्जांमध्ये कर्जदार एका विशिष्ट कालावधीसाठी देय असलेले हप्ते भरण्यास अयशस्वी ठरतो.
• इन्सॉल्व्हन्सी अँड बँक्रप्टसी कोड (IBC): दिवाळखोरी आणि बुडत्या उद्योगांचे निराकरण करण्यासाठी कायदेशीर चौकट एकत्रित करणारा भारताचा कायदा.
• उद्देश मर्यादा (Purpose Limitation): डेटा संरक्षण तत्व जे आवश्यक करते की डेटा विशिष्ट, स्पष्ट आणि कायदेशीर हेतूंसाठी गोळा केला जावा आणि नंतर त्या उद्देशांशी विसंगत नसलेल्या पद्धतीने त्यावर प्रक्रिया केली जाऊ नये.