भारत में पैसे भेजने वाली इंटरनेशनल मनी ट्रांसफर सर्विस धीमी हो गई हैं। इसकी वजह टेक्नोलॉजी की कमी नहीं, बल्कि भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के कड़े नियम और जांच हैं। RBI के 'पर्पज कोड' सिस्टम और कंप्लायंस (Compliance) की वजह से क्रॉस-बॉर्डर ट्रांजैक्शन में ज्यादा समय और पैसा लग रहा है।
आखिर क्या हो रहा है?
आज के दौर में जहां टेक्नोलॉजी की मदद से डेटा पलक झपकते ही दुनिया के एक कोने से दूसरे कोने तक पहुंच जाता है, वहीं भारत में पैसे भेजने की प्रक्रिया अक्सर धीमी साबित होती है। भले ही कम्युनिकेशन नेटवर्क कितने भी एडवांस क्यों न हों, इंटरनेशनल बैंक ट्रांसफर अक्सर एक रेगुलेटरी (Regulatory) वेटिंग रूम में फंस जाते हैं। इन देरी का मुख्य कारण कोई तकनीकी खराबी नहीं, बल्कि भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा अनिवार्य की गई विस्तृत कंप्लायंस (Compliance) और वेरिफिकेशन प्रक्रिया है।
'पर्पज कोड' की मजबूरी
इस देरी की जड़ में RBI की वह आवश्यकता है जिसके तहत हर क्रॉस-बॉर्डर ट्रांजैक्शन को एक खास 'पर्पज-ऑफ-पेमेंट' कोड के जरिए कैटेगराइज (Categorize) करना होता है। फॉरेन एक्सचेंज मैनेजमेंट एक्ट (FEMA) के तहत, बैंकों को आने वाले फंड को ट्रांजैक्शन की प्रकृति के अनुसार वर्गीकृत करना होता है, जैसे कंसल्टेंसी फीस, प्रोफेशनल सर्विसेज या पर्सनल रेमिटेंस (Personal Remittance)।
यह वर्गीकरण कैपिटल फ्लो (Capital Flow) पर नजर रखने और यह सुनिश्चित करने के लिए बहुत महत्वपूर्ण है कि देश में आने वाला पैसा कानूनी नियमों के मुताबिक हो। हालांकि, यह सिस्टम काफी हद तक मैनुअल (Manual) और सख्त है। यदि भेजने वाला या प्राप्त करने वाला बैंक किसी पेमेंट को गलत तरीके से वर्गीकृत करता है, या डॉक्यूमेंटेशन (Documentation) अधूरा है, तो ट्रांजैक्शन फ्लैग (Flag) हो जाता है। इससे मैनुअल रिव्यू, अधिक जानकारी की मांग और अक्सर देरी या पेमेंट रिजेक्ट (Reject) होने जैसी स्थिति बन जाती है।
क्यों लगती है ज्यादा लागत और समय?
ये रेगुलेटरी कदम ऐसी बाधाएं खड़ी करते हैं जो स्पीड (Speed) और लागत दोनों को प्रभावित करती हैं। हर कंप्लायंस (Compliance) लेयर एक प्रोसेसिंग स्टेज जोड़ती है। चूंकि बैंक यह सुनिश्चित करने के लिए कानूनी रूप से जिम्मेदार हैं कि सभी इनफ्लो (Inflow) एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग (AML) और काउंटरिंग फाइनेंसिंग ऑफ टेररिज्म (CFT) दिशानिर्देशों का पालन करें, वे अक्सर सतर्क तरीका अपनाते हैं।
जब किसी ट्रांसफर में इंटरमीडियरी बैंक (Intermediary Bank) शामिल होते हैं - जो कि इंटरनेशनल वायर ट्रांसफर में आम है - तो प्रत्येक बैंक अपनी जांच का एक अतिरिक्त स्तर लागू कर सकता है। ये इंटरमीडियरी बैंक अक्सर इन ट्रांजैक्शन्स को प्रोसेस करने के लिए फीस काटते हैं, और इस्तेमाल की जाने वाली एक्सचेंज रेट (Exchange Rate) में कभी-कभी मार्जिन (Margin) भी शामिल हो सकता है। नतीजतन, प्राप्तकर्ता के खाते में जमा होने वाली अंतिम राशि अक्सर मूल भेजी गई राशि से कम होती है, और लगने वाला समय लोगों द्वारा अपेक्षित लगभग तुरंत डिजिटल ट्रांसफर से काफी लंबा होता है।
वित्तीय संस्थानों के लिए कारोबारी हकीकत
बैंकों और वित्तीय संस्थानों के लिए, यह रेगुलेटरी माहौल उच्च परिचालन लागत (Operational Overhead) का मतलब है। उन्हें इन पर्पज कोड्स (Purpose Codes) को ट्रैक करने और रेगुलेटर को ट्रांजैक्शन्स की रिपोर्ट करने के लिए कंप्लायंस टीमों (Compliance Teams) और ऑटोमेटेड सिस्टम्स (Automated Systems) में भारी निवेश करना पड़ता है। जबकि यह इंफ्रास्ट्रक्चर (Infrastructure) भारतीय वित्तीय प्रणाली की अखंडता बनाए रखने और अवैध फ्लो (Illicit Flow) को रोकने के लिए आवश्यक है, यह एक आवर्ती चुनौती पैदा करता है: सख्त सुरक्षा की आवश्यकता और तेज, आसान और कम लागत वाले मनी ट्रांसफर की बढ़ती उपभोक्ता मांग के बीच संतुलन बनाना।
आगे क्या देखना चाहिए?
निवेशकों और उपयोगकर्ताओं को RBI या सरकारी निकायों द्वारा इन रिपोर्टिंग आवश्यकताओं को सरल बनाने के किसी भी कदम पर नजर रखनी चाहिए। आने वाली तिमाहियों में फोकस रेमिटेंस (Remittance) के लिए अधिक ऑटोमेटेड या डिजिटल-फर्स्ट (Digital-first) रिपोर्टिंग की ओर बढ़ सकता है, जिससे मैनुअल त्रुटियों की दर कम हो सकती है और वेरिफिकेशन प्रक्रिया तेज हो सकती है। इसके अतिरिक्त, लिबरलाइज्ड रेमिटेंस स्कीम (LRS) या रिपोर्टिंग मानदंडों में कोई भी अपडेट क्रॉस-बॉर्डर वित्तीय गतिविधि की आसानी को ट्रैक करने के लिए महत्वपूर्ण होगा।