भारत का e-Rupee: कल्याणकारी योजनाओं से बूस्ट, पर UPI और वैश्विक दबाव की मार

e-Rupee को बढ़ावा देने की सरकारी चाल

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) अपनी डिजिटल करेंसी, e-Rupee, को लोकप्रिय बनाने के लिए पुरजोर कोशिश कर रहा है। इसका एक अहम तरीका है, देश की विशाल कल्याणकारी भुगतान प्रणाली को e-Rupee से जोड़ना। योजना के तहत, भोजन और खेती जैसी जरूरी चीजों के लिए 'प्रोग्रामेबल सब्सिडी' का इस्तेमाल किया जाएगा, जिससे बर्बादी और भ्रष्टाचार पर लगाम लगाने की उम्मीद है। यह घरेलू स्तर पर e-Rupee के व्यावहारिक उपयोग को बढ़ाने का प्रयास है, जो भारत की वैश्विक महत्वाकांक्षाओं से भी जुड़ा है, खासकर BRICS देशों के बीच सेंट्रल बैंक डिजिटल करेंसी (CBDC) को जोड़ने की योजना।

UPI के सामने यूजर्स की कमी

दिसंबर 2022 में लॉन्च होने के बाद से, e-Rupee को व्यापक रूप से अपनाने में संघर्ष करना पड़ा है। इसने लगभग 1 करोड़ यूजर्स तक ही पहुंच पाई है, और इसका कुल ट्रांजैक्शन मूल्य मामूली $3.6 बिलियन है। यह आंकड़ा भारत के यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) की तुलना में बहुत कम है, जो एक प्रमुख रियल-टाइम भुगतान सिस्टम है और मार्च 2026 में ही 22.6 अरब से अधिक ट्रांजैक्शन को हैंडल कर चुका है, जिसका मूल्य ₹29.6 लाख करोड़ से अधिक था। महाराष्ट्र में किसान सब्सिडी और गुजरात में खाद्य हस्तांतरण जैसी नई कल्याणकारी योजनाएं, जिन्हें केवल विशिष्ट दुकानों पर ही इस्तेमाल किया जा सकता है, सीधे तौर पर धीमी वृद्धि को पार करने के प्रयास हैं। ये पायलट प्रोजेक्ट e-Rupee के लिए वास्तविक, हालांकि सीमित, उपयोग प्रदान करने का लक्ष्य रखते हैं। हालांकि, संख्या बढ़ाने के पिछले प्रयासों, जैसे कि बैंकों द्वारा कर्मचारियों के वेतन को CBDC वॉलेट में डालना, यह दिखाता है कि स्थायी उपयोगकर्ता जुड़ाव बनाना कितना कठिन है। आलोचक यह भी बताते हैं कि e-Rupee की प्रोग्रामेबिलिटी, जो लक्षित खर्च की अनुमति देती है, इसे कैश की तुलना में अधिक प्रतिबंधित बनाती है।

BRICS देशों के साथ बड़ी योजनाएं और वैश्विक अड़चनें

भारत की अपनी डिजिटल करेंसी को आगे बढ़ाने की कोशिशें उसकी वैश्विक रणनीति से जुड़ी हैं, खासकर BRICS समूह (ब्राजील, रूस, भारत, चीन, दक्षिण अफ्रीका, और ईरान, मिस्र, इथियोपिया, इंडोनेशिया और यूएई जैसे नए सदस्य) के भीतर। RBI ने BRICS देशों की CBDCs को जोड़ने का सुझाव दिया है ताकि सीमा-पार व्यापार और यात्रा भुगतानों को आसान बनाया जा सके, और अमेरिकी डॉलर पर निर्भरता कम हो सके। इस प्रस्ताव पर 2026 की BRICS शिखर बैठक में चर्चा होने की उम्मीद है। इसका लक्ष्य विभिन्न CBDCs के बीच तकनीकी अनुकूलता है, न कि एक एकल मुद्रा, जिससे प्रत्येक देश का मौद्रिक नियंत्रण बना रहे। हालांकि, इस महत्वाकांक्षा को बड़ी चुनौतियों का सामना करना पड़ रहा है। पूर्व अमेरिकी राष्ट्रपति डोनाल्ड ट्रम्प ने BRICS देशों को डॉलर को चुनौती देने के खिलाफ चेतावनी दी है, भारी टैरिफ की धमकी दी है। यह अमेरिकी डॉलर और SWIFT जैसी वित्तीय प्रणालियों के माध्यम से अमेरिका की मजबूत वैश्विक प्रभाव को उजागर करता है, जिससे BRICS राष्ट्र बचना चाहते हैं। सामान्य CBDC प्लेटफार्मों, जैसे mBridge, को बनाने के पिछले प्रयासों में प्रतिबंध झेल रहे देशों को बाहर रखने के कारण देरी हुई है, जो BRICS के लिए एक जोखिम है। BRICS CBDC लिंक की सफलता इन जटिल अंतरराष्ट्रीय राजनीति और संभावित प्रतिक्रियाओं को प्रबंधित करने पर निर्भर करेगी।

जोखिम और वैश्विक संदेह

कल्याणकारी भुगतानों और प्रोग्राम किए गए खर्च पर भारी निर्भरता के साथ e-Rupee को अपनाने के भारत के वर्तमान दृष्टिकोण में जोखिम हैं। सब्सिडी को स्वीकृत विक्रेताओं तक सीमित करने से डिजिटल मुद्रा कैश की तुलना में कम लचीली हो सकती है, जिससे संभावित रूप से उपयोगकर्ता असंतुष्ट हो सकते हैं। यह नकदी की स्वतंत्रता या UPI की व्यापक सुविधा के विपरीत है, जो ऐसे प्रतिबंधों के बिना अरबों ट्रांजैक्शन को दैनिक रूप से संभालता है। शुरुआती पायलट कार्यक्रमों, जिन्होंने प्रोत्साहन या अनिवार्य वेतन भुगतानों के माध्यम से ट्रांजैक्शन संख्या को बढ़ाया, बताते हैं कि वास्तविक उपयोगकर्ता मांग कमजोर हो सकती है। विश्व स्तर पर, CBDCs को आम तौर पर कम जागरूकता, विश्वास की कमी और मौजूदा भुगतान विधियों की प्राथमिकता के कारण धीमी स्वीकार्यता मिली है। भारत की e-Rupee को भी इसी तरह की समस्याओं का सामना करना पड़ सकता है, खासकर जब UPI के मजबूत यूजर बेस के साथ प्रतिस्पर्धा कर रही हो। BRICS CBDC लिंक योजना में बड़े भू-राजनीतिक खतरे भी शामिल हैं। अमेरिकी टैरिफ और प्रतिबंधों का खतरा उन देशों के लिए एक महत्वपूर्ण चुनौती है जो डॉलर पर निर्भरता से दूर जाने की कोशिश कर रहे हैं। द्वितीय विश्व युद्ध के बाद से स्थापित अमेरिकी डॉलर की लंबी वैश्विक स्थिति, किसी भी नई प्रणाली के लिए एक बहुत कठिन बाधा है। इसके अलावा, विभिन्न देशों में एक एकल, प्रतिबंध-मुक्त CBDC नेटवर्क बनाने में व्यावहारिक कठिनाइयां हैं, जो mBridge के साथ देखी गई सीमाओं के समान हैं, जो बताता है कि BRICS लक्ष्य को बड़ी बाधाओं का सामना करना पड़ सकता है।

आगे की राह

RBI e-Rupee पायलट कार्यक्रमों का विस्तार करने की योजना बना रहा है, जिसका लक्ष्य UPI जैसे सिस्टम के साथ इसके कनेक्शन को बेहतर बनाना और अंतरराष्ट्रीय भुगतानों जैसे नए उपयोगों की खोज करना है। प्रस्तावित BRICS CBDC लिंक की सफलता काफी हद तक वैश्विक राजनीतिक बदलावों और सदस्य देशों द्वारा अमेरिकी आर्थिक दबाव को कैसे संभाला जाता है, इस पर निर्भर करेगी। हालांकि RBI BRICS योजना को दक्षता में सुधार के तरीके के रूप में वर्णित करता है, इसका मुख्य लक्ष्य डॉलर निर्भरता को कम करना एक स्पष्ट भू-राजनीतिक संदेश है। अमेरिका की प्रतिक्रिया भविष्य की वैश्विक वित्तीय चर्चाओं को प्रभावित करेगी। e-Rupee की अपनी अल्पकालिक सफलता, वर्तमान सब्सिडी-केंद्रित पहलों से परे वास्तविक, व्यापक उपयोगकर्ता अपनाने के निर्माण पर निर्भर करती है।