RBI નો મોટો બેન્કિંગ ફેરફાર: 2026 સુધીમાં જોખમી વ્યવસાયોને અલગ કરો! મહત્વપૂર્ણ નવા નિયમો જાહેર

ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) એ એક મહત્વપૂર્ણ નિર્દેશ જારી કર્યો છે, જે મુજબ બેંકોએ તેમના મુખ્ય બેંકિંગ કાર્યોને (core banking operations) જોખમી, નોન-કોર (non-core) વ્યવસાયિક વિભાગોથી અલગ કરવા માટે 2026 માર્ચ સુધીમાં એક વ્યાપક યોજના વિકસાવીને સબમિટ કરવી પડશે. 31 માર્ચ, 2028 ની અંતિમ અમલીકરણ સમયમર્યાદા સાથે, આ મુખ્ય નિયમનકારી ફેરફાર, અગાઉના વધુ પ્રતિબંધિત માર્ગદર્શિકાઓમાંથી એક નોંધપાત્ર ગોઠવણ દર્શાવે છે.

RBI નો નવો આદેશ:

• બેંકોએ હવે તેમના મૂળભૂત, ઓછા જોખમવાળા કાર્યોને અનુમાનિત (speculative) અથવા ઉચ્ચ જોખમવાળા પ્રયાસોથી અલગ કરવા માટે એક વિસ્તૃત રોડમેપ (roadmap) તૈયાર કરવો પડશે.
• આનો હેતુ નાણાકીય સ્થિરતા વધારવાનો અને થાપણદારોને સુરક્ષિત કરવાનો છે, એ સુનિશ્ચિત કરીને કે મુખ્ય બેંકિંગ કાર્યો નોન-કોર પ્રવૃત્તિઓના પ્રદર્શનથી જોખમાશે નહીં.

મહત્વપૂર્ણ તારીખો અને સમયમર્યાદા:

• બેંકોએ તેમની વિસ્તૃત રિંગફન્સિંગ (ringfencing) યોજનાઓ માર્ચ 2026 સુધીમાં RBI ને સબમિટ કરવી પડશે.
• આ માળખાકીય ફેરફારોનું સંપૂર્ણ અમલીકરણ 31 માર્ચ, 2028 સુધીમાં પૂર્ણ થવું જોઈએ.

અગાઉની માર્ગદર્શિકાઓમાંથી બદલાવ:

• આ નવો અભિગમ, છેલ્લા વર્ષે ઓક્ટોબરમાં RBI દ્વારા જાહેર કરાયેલ પ્રારંભિક માર્ગદર્શિકાઓથી અલગ છે.
• તે અગાઉના નિયમોમાં ફરજિયાત હતું કે બેંક ગ્રુપ (bank group) ની અંદર, માત્ર એક જ એન્ટિટી (entity) ચોક્કસ પ્રકારનો વ્યવસાય કરી શકે, જેના કારણે ઘણી પેટાકંપનીઓ (subsidiaries) માટે ફરજિયાત ડીમર્જર (spin-offs) થઈ શકે.

બેંકો પર અસર:

• સુધારેલી માર્ગદર્શિકાઓ, ખાસ કરીને ખાનગી ક્ષેત્રની બેંકો માટે નોંધપાત્ર રાહત પ્રદાન કરે છે.
• HDFC બેંક અને Axis બેંક જેવી, અલગ ધિરાણ યુનિટ્સ (lending units) ચલાવતી સંસ્થાઓને, આ ગોઠવણ અગાઉની અપેક્ષાઓ કરતાં ઓછી ખલેલ પહોંચાડનારી લાગશે.
• આ લવચીકતા આ બેંકોને બોર્ડની દેખરેખ હેઠળ તેમના વૈવિધ્યસભર કાર્યો ચાલુ રાખવાની મંજૂરી આપે છે.

વિદેશી કાર્યો:

• RBI એ વિદેશી કાર્યો માટેના નિયમો પણ સ્પષ્ટ કર્યા છે, જેમાં જણાવ્યું છે કે જો શાખાઓ માતૃ સંસ્થાને ભારતમાં મંજૂરી ન હોય તેવા વ્યવસાયો કરવા માંગતી હોય, તો બેંકોએ કેન્દ્રીય બેંક પાસેથી 'ના વાંધા પ્રમાણપત્ર' (No Objection Certificate - NOC) મેળવવું પડશે.

નોન-ફાઇનાન્સિયલ હોલ્ડિંગ કંપનીઓ (Non-Financial Holding Companies):

• એક અલગ પરંતુ સંબંધિત વિકાસમાં, RBI એ નોન-ફાઇનાન્સિયલ હોલ્ડિંગ કંપનીઓ માટેના કેટલાક નિયમો હળવા કર્યા છે.
• આ સંસ્થાઓ હવે મ્યુચ્યુઅલ ફંડ મેનેજમેન્ટ (mutual fund management), વીમા (insurance), પેન્શન ફંડ મેનેજમેન્ટ (pension fund management), રોકાણ સલાહ (investment advisory) અને બ્રોકિંગ (broking) જેવા વ્યવસાયોમાં જોડાઈ શકે છે.
• પૂર્વ-મંજૂરીની જરૂરિયાતને બદલે, આ કંપનીઓએ હવે ફક્ત RBI ને સૂચિત કરવું પડશે, બોર્ડ દ્વારા આવા કાર્યો હાથ ધરવાનો નિર્ણય લીધાના 15 દિવસની અંદર.

અસર:

• આ નિયમનકારી ઉત્ક્રાંતિથી ભારતમાં વધુ સ્થિતિસ્થાપક અને સંરચિત બેંકિંગ ક્ષેત્રને પ્રોત્સાહન મળશે તેવી અપેક્ષા છે.
• તેનો ઉદ્દેશ્ય કાર્યાત્મક વિવિધતા (operational diversification) ને મજબૂત જોખમ વ્યવસ્થાપન (risk management) સાથે સંતુલિત કરવાનો છે, જે સંભવિતપણે વધુ સ્થિર નાણાકીય સંસ્થાઓ અને સુધારેલા રોકાણકારોના વિશ્વાસ તરફ દોરી જશે.
• અસર રેટિંગ: 8/10.

કઠિન શબ્દોનું સ્પષ્ટીકરણ:

• રિંગફન્સિંગ (Ringfencing): જોખમ અથવા કાયદાકીય દાવાઓથી બચાવવા માટે, ચોક્કસ સંપત્તિઓ અથવા કાર્યોને વ્યવસાયના બાકીના ભાગથી અલગ કરવું.
• મુખ્ય વ્યવસાય (Core Business): બેંકની મુખ્ય, મૂળભૂત પ્રવૃત્તિઓ, જેમાં સામાન્ય રીતે થાપણો લેવી અને લોન આપવી શામેલ છે.
• નોન-કોર વ્યવસાય (Non-core Business): બેંકની પ્રાથમિક બેંકિંગ કાર્યો માટે કેન્દ્રીય ન હોય તેવી, ઘણીવાર ઉચ્ચ જોખમ અથવા વિશિષ્ટ સેવાઓનો સમાવેશ કરતી પ્રવૃત્તિઓ.
• ધિરાણ યુનિટ્સ (Lending Units): બેંકની પેટાકંપનીઓ અથવા વિભાગો જે ખાસ કરીને લોન આપવા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે.
• ના વાંધા પ્રમાણપત્ર (No Objection Certificate - NOC): એક સત્તા દ્વારા જારી કરાયેલ એક અધિકૃત દસ્તાવેજ, જે જણાવે છે કે અરજદારને કોઈ ચોક્કસ કાર્ય કરવા પર કોઈ વાંધો નથી.
• નોન-ફાઇનાન્સિયલ હોલ્ડિંગ કંપનીઓ (Non-financial Holding Companies): અન્ય કંપનીઓમાં નિયંત્રણકારી હિસ્સો ધરાવતી મૂળ કંપનીઓ, પરંતુ જે પોતે નાણાકીય સેવાઓને તેમના પ્રાથમિક વ્યવસાય તરીકે કરતી નથી.
• મ્યુચ્યુઅલ ફંડ (Mutual Fund): ઘણા રોકાણકારો પાસેથી એકત્ર કરાયેલા ભંડોળનો એક પૂલ ધરાવતું રોકાણ વાહન, શેરો, બોન્ડ્સ, મની માર્કેટ સાધનો અને અન્ય સંપત્તિઓમાં રોકાણ કરવા માટે.
• વીમા (Insurance): એક કરાર, જે પોલિસી તરીકે દર્શાવવામાં આવે છે, જે વ્યક્તિ અથવા સંસ્થાને નાણાકીય નુકસાનથી સુરક્ષિત કરે છે.
• પેન્શન ફંડ મેનેજમેન્ટ (Pension Fund Management): પેન્શન યોજનાઓ તેમની ભવિષ્યની નિવૃત્તિની જવાબદારીઓ પૂરી કરી શકે તેની ખાતરી કરવા માટે તેમની સંપત્તિઓનું સંચાલન કરવાની પ્રક્રિયા.
• રોકાણ સલાહ (Investment Advisory): ગ્રાહકોને તેમના રોકાણો પર વ્યાવસાયિક સલાહ આપવી.
• બ્રોકિંગ (Broking): ગ્રાહકો વતી નાણાકીય સાધનો ખરીદવા અને વેચવા માટે મધ્યસ્થી તરીકે કાર્ય કરવું.