Whalesbook
2026 నాటికి, ఏటా ₹15 లక్షలు సంపాదిస్తున్నా కూడా ₹1 కోటి ఇంటి లోన్ పొందడం కష్టంగా మారుతోంది. బ్యాంకులు ఆదాయానికి తగ్గట్టుగా నెలవారీ వాయిదాల (EMI) పరిమితులు విధించడమే దీనికి కారణం. మీ ఇంటి కొనుగోలు ప్రణాళికను ఆర్థిక ఒత్తిడి లేకుండా చేసుకోవాలంటే, బ్యాంకులు అర్హతను ఎలా లెక్కిస్తాయో తెలుసుకోవడం ముఖ్యం.
అసలేం జరిగింది?
2026 నాటికి, వార్షిక ఆదాయం ₹15 లక్షలు ఉన్నప్పటికీ, ₹1 కోటి గృహ రుణం (Home Loan) పొందడం ఆశావహులకు కష్టతరం అవుతోంది. ₹15 లక్షల వార్షిక ఆదాయం గణనీయంగానే కనిపించినా, రుణ సంస్థలు సాధారణంగా ఈ ఆదాయ వర్గానికి ₹1 కోటి రుణం అభ్యర్థనను చాలా పెద్దదిగా పరిగణిస్తాయి. దీనికి ప్రధాన కారణం, నెలవారీ వాయిదా (EMI) అనేది బ్యాంకులు సురక్షితమైన రుణంగా పరిగణించే పరిమితిని గణనీయంగా మించిపోతుంది.
తిరస్కరణ వెనుక లెక్కలు
సమస్యను అర్థం చేసుకోవడానికి, నెలవారీ అంకెల వైపు చూద్దాం. ₹15 లక్షల వార్షిక ఆదాయం అంటే సుమారుగా నెలకి ₹1.25 లక్షల స్థూల ఆదాయం (Gross Monthly Income). ఆదాయపు పన్ను, ప్రావిడెంట్ ఫండ్ వంటి సాధారణ తగ్గింపులను లెక్కలోకి తీసుకున్న తర్వాత, చేతికి వచ్చే నిజమైన ఆదాయం (Take-home pay) సాధారణంగా ₹90,000 నుండి ₹1.05 లక్షల మధ్య ఉంటుంది.
8.5% వడ్డీ రేటుతో 30 సంవత్సరాల కాలానికి, ₹1 కోటి లోన్ కు EMI దాదాపు ₹76,900 అవుతుంది. ఈ EMIని నెలవారీ చేతికి వచ్చే ఆదాయం (₹1 లక్ష) తో పోల్చినప్పుడు, కేవలం లోన్ వాయిదా మాత్రమే రుణగ్రహీత అందుబాటులో ఉన్న నగదులో 75% కంటే ఎక్కువగా వినియోగిస్తుంది. రోజువారీ జీవన ఖర్చులు, ఊహించని ఖర్చులకు రుణగ్రహీతకు చాలా తక్కువ డబ్బు మిగిలి ఉన్నందున, నెలవారీ చెల్లింపులు తమ కఠినమైన భద్రతా పరిమితులను మించిపోయే రుణాలను బ్యాంకులు అరుదుగా ఆమోదిస్తాయి.
బ్యాంకులు FOIR ను ఎందుకు చూస్తాయి?
ఆర్థిక సంస్థలు ఫిక్స్డ్ ఆబ్లిగేషన్ టు ఇన్కమ్ రేషియో (FOIR) అనే కీలక కొలమానాన్ని ఉపయోగిస్తాయి. ఇది మీ నెలవారీ ఆదాయంలో రుణాల చెల్లింపులకు వెళ్లే శాతాన్ని సూచిస్తుంది. రుణదాతలు సాధారణంగా ఈ నిష్పత్తిని మీ స్థూల నెలవారీ ఆదాయంలో 40% నుండి 60% మధ్య పరిమితం చేస్తారు.
నెలకు ₹1.25 లక్షలు సంపాదించే వారికి, 50% FOIR పరిమితి అంటే, బ్యాంక్ ఆమోదించడానికి సిద్ధంగా ఉన్న గరిష్ట EMI సుమారు ₹62,500. 8.5% వడ్డీతో ₹1 కోటి లోన్ కు ₹76,900 చెల్లింపు అవసరం, ఇది ఈ పరిమితి కంటే చాలా ఎక్కువ. దరఖాస్తుదారుకు ఇతర ఆదాయ వనరులు లేదా సహ-రుణగ్రహీత (co-borrower) లేకపోతే, బ్యాంకులు లోన్ను డిఫాల్ట్ అయ్యే ప్రమాదంగా పరిగణిస్తాయి.
రుణగ్రహీతలు తరచుగా పరిగణించే ఆచరణాత్మక దశలు
ఈ పరిమితులను ఎదుర్కొనే రుణగ్రహీతలు తరచుగా ఆమోదం పొందే అవకాశాలను మెరుగుపరచడానికి కొన్ని వ్యూహాలను అన్వేషిస్తారు. ఒక సాధారణ పద్ధతి ఏమిటంటే, దరఖాస్తుకు జీవిత భాగస్వామి వంటి సహ-రుణగ్రహీతను జోడించడం. ఆదాయాలను కలపడం వలన మొత్తం నెలవారీ గృహ ఆదాయం పెరుగుతుంది, ఇది మొత్తం FOIR ను తగ్గిస్తుంది మరియు బ్యాంక్ దృష్టిలో లోన్ తిరిగి చెల్లించడాన్ని మరింత నిర్వహించదగినదిగా చేస్తుంది.
మరో విధానం ఏమిటంటే, డౌన్ పేమెంట్ (Down Payment) పెంచడం. వ్యక్తిగత పొదుపుల నుండి పెద్ద మొత్తంలో సహకారం అందించడం ద్వారా, అవసరమైన మొత్తం లోన్ మొత్తం తగ్గుతుంది. చిన్న లోన్ మొత్తం సహజంగానే తక్కువ EMIకి దారితీస్తుంది, తిరిగి చెల్లింపును బ్యాంక్ ఆమోదయోగ్యమైన FOIR పరిధిలోకి తెస్తుంది. రుణగ్రహీతలు అధిక క్రెడిట్ స్కోర్ (CIBIL Score) నిర్వహించడంపై కూడా దృష్టి పెడతారు, ఇది రుణదాతల నుండి కొంచెం అనుకూలమైన వడ్డీ రేట్లను పొందడంలో సహాయపడుతుంది.
మీ బడ్జెట్ను విస్తరించడంలో ప్రమాదం
ఒక బ్యాంకు లోన్ ఆమోదించినంత మాత్రాన అది సరైన ఆర్థిక నిర్ణయం కాదని గుర్తుంచుకోవడం ముఖ్యం. మీ నెలవారీ ఆదాయంలో ఎక్కువ భాగాన్ని వినియోగించే లోన్ తీసుకోవడం తీవ్రమైన ఆర్థిక ఒత్తిడికి దారితీస్తుంది. వడ్డీ రేట్లు పెరిగినా లేదా ఆదాయం ఆకస్మికంగా కోల్పోయినా, అధికంగా రుణం తీసుకున్న రుణగ్రహీత చెల్లింపులను కొనసాగించడానికి ఇబ్బంది పడవచ్చు. దీర్ఘకాలిక ఆర్థిక స్థిరత్వాన్ని నిర్ధారించడానికి, గృహ రుణ EMIలు నికర నెలవారీ ఆదాయంలో 30% నుండి 40% మించకూడదని ఆర్థిక ప్రణాళికాదారులు సాధారణంగా సిఫార్సు చేస్తారు.
మీరు ఏమి ట్రాక్ చేయాలి?
మీరు గృహ రుణం కోసం దరఖాస్తు చేసుకోవాలని ప్లాన్ చేస్తుంటే, అనేక పర్యవేక్షించదగిన అంశాలపై దృష్టి పెట్టండి. మీ ప్రస్తుత క్రెడిట్ స్కోర్ను ట్రాక్ చేయండి, ఇది మీకు అందించే వడ్డీ రేటును ప్రభావితం చేస్తుంది. మీ ప్రస్తుత రుణ బాధ్యతలను, కారు రుణాలు లేదా వ్యక్తిగత రుణాల వంటి వాటిని పర్యవేక్షించండి, ఎందుకంటే ఇవి మీరు అర్హత పొందగల గృహ రుణ మొత్తాన్ని నేరుగా తగ్గిస్తాయి. చివరగా, వడ్డీ రేటు ధోరణులపై కన్న ఉంచండి, ఎందుకంటే సెంట్రల్ బ్యాంక్ విధానంలో మార్పు కొత్త రుణగ్రహీతలకు EMI గణితాన్ని మార్చగలదు.
