Whalesbook
₹1 కోటి అనే మాయ!
చాలా మంది ఒక కోటి రూపాయల టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీని తమ ఆర్థిక రక్షణకు ఒక బెంచ్మార్క్గా భావిస్తున్నారు. ఇది పెద్ద మొత్తంగా అనిపించినప్పటికీ, వ్యక్తిగత ఆర్థిక పరిస్థితులను అంచనా వేయకుండా ఈ ఫిగర్పై ఆధారపడటం పెద్ద తప్పు. ఇన్సూరెన్స్ను 'అందరికీ ఒకేలాంటిది'గా పరిగణించడం వల్ల తగినంత కవరేజ్ లేక, అనుకోని నష్టాలొచ్చినప్పుడు కుటుంబాలు పెరిగే ఖర్చులు, అప్పుల ఊబిలో కూరుకుపోయే ప్రమాదం ఉందని నిపుణులు హెచ్చరిస్తున్నారు.
అవసరాల ఆధారిత ప్లానింగ్ ఎందుకు ముఖ్యం?
ఒక వ్యక్తి సంపాదించాల్సిన మొత్తాన్ని, వారి కుటుంబానికి భర్తీ చేయడమే ఇన్సూరెన్స్ ముఖ్య ఉద్దేశ్యం. ప్రస్తుత వార్షిక ఆదాయానికి ఒక నిర్దిష్ట గుణిజం (multiple) వాడి కవరేజ్ లెక్కించినప్పుడు, చాలా ముఖ్యమైన వివరాలు మిస్ అవుతాయి. అవసరాల ఆధారిత విధానంలో, కుటుంబం జీవన ప్రమాణాలను కొనసాగించడానికి, అన్ని అప్పులు తీర్చడానికి, పిల్లల విద్య, జీవిత భాగస్వామి పదవీ విరమణ వంటి భవిష్యత్ లక్ష్యాలకు ఎంత డబ్బు అవసరమో ఖచ్చితంగా గుర్తిస్తారు. దీని ద్వారా పాలసీ కేవలం ఒక పెద్ద నంబర్ కాకుండా, నిజమైన ఆర్థిక భరోసాను అందిస్తుంది.
హ్యూమన్ లైఫ్ వాల్యూ (HLV) విధానం
సరైన కవరేజీని నిర్ణయించడానికి, ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్లు తరచుగా 'హ్యూమన్ లైఫ్ వాల్యూ' (HLV) అనే కాన్సెప్ట్ను ఉపయోగిస్తారు. ఈ పద్ధతి ఒక వ్యక్తి సంపాదించగల మొత్తం భవిష్యత్ ఆదాయాన్ని, ప్రస్తుత డబ్బు విలువకు సర్దుబాటు చేసి లెక్కిస్తుంది. అలాగే, ఇంటి రుణం లేదా వ్యక్తిగత రుణాలు వంటి తీర్చాల్సిన అన్ని అప్పులను కూడా కలుపుతారు. ప్రస్తుత ఆస్తుల నుండి మొత్తం భవిష్యత్ అప్పులను తీసివేస్తే, వారి ఆర్థిక అవసరాన్ని నిజంగా ప్రతిబింబించే కచ్చితమైన మొత్తాన్ని తెలుసుకోవచ్చు.
ద్రవ్యోల్బణం ప్రభావం
సాధారణ ఇన్సూరెన్స్ లెక్కల్లో తరచుగా విస్మరించే అతి పెద్ద అంశం ద్రవ్యోల్బణం. ముఖ్యంగా విద్య, ఆరోగ్య సంరక్షణ వంటి అవసరమైన సేవల ఖర్చులు సాధారణ ద్రవ్యోల్బణం కంటే వేగంగా పెరుగుతాయి. ఉదాహరణకు, విద్య ఖర్చులు ఏటా 8% నుండి 10% చొప్పున పెరిగితే, పదేళ్ల తర్వాత పిల్లల విద్య కోసం ఈరోజు కేటాయించిన మొత్తం సరిపోకపోవచ్చు. సరైన ఇన్సూరెన్స్ లెక్కల్లో కనీసం 8% నుండి 10% ద్రవ్యోల్బణ రేటును పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి. దీన్ని విస్మరిస్తే, కుటుంబం పొందే మొత్తానికి, వారికి అవసరమైన దానికి మధ్య పెద్ద అంతరం ఏర్పడుతుంది.
తగినంత కవరేజ్ లేకపోవడం వల్ల వచ్చే నష్టాలు
అవసరాల కంటే, అందుబాటు ధరలను బట్టి పాలసీని ఎంచుకోవడం వల్ల వచ్చే ప్రధాన నష్టం 'అండర్-ఇన్సూరెన్స్' (తగినంత కవరేజ్ లేకపోవడం). కవరేజ్ చాలా తక్కువగా ఉంటే, అది తక్షణ అప్పులను మాత్రమే తీర్చగలదు కానీ దీర్ఘకాలిక లక్ష్యాలకు తోడ్పడదు. దీనివల్ల కుటుంబం తమ జీవన ప్రమాణాలను తగ్గించుకోవాల్సి రావచ్చు, విద్య ఆలస్యం చేయాల్సి రావచ్చు లేదా కష్టకాలంలో రోజువారీ ఖర్చులతో ఇబ్బంది పడాల్సి రావచ్చు. అంతేకాకుండా, పాలసీ మొత్తం చాలా తక్కువగా ఉంటే, భవిష్యత్తులో ఆరోగ్య సమస్యలు వస్తే దానిని పెంచుకునే అవకాశం ఉండదు, ఎందుకంటే ఇన్సూరెన్స్ కవరేజీని పెంచడానికి కొత్తగా మెడికల్ అండర్రైటింగ్ అవసరం అవుతుంది.
తదుపరి ఏం చేయాలి?
పెట్టుబడిదారులు, పాలసీదారులు తమ ఇన్సూరెన్స్ కవరేజీని ఎప్పటికప్పుడు సమీక్షించుకోవాలి. ముఖ్యంగా పెద్ద రుణం తీసుకోవడం, పెళ్లి చేసుకోవడం లేదా పిల్లలు పుట్టడం వంటి జీవితంలో పెద్ద మార్పులు వచ్చినప్పుడు ఇది చాలా ముఖ్యం. ప్రస్తుత పాలసీ ఈ మారుతున్న అవసరాలను తీరుస్తుందో లేదో సరిచూసుకోవాలి. చౌకైన ప్రీమియం కోసం వెతకడం కంటే, ఇన్సూరెన్స్ మొత్తం (Sum Assured) సరిపోతుందా లేదా అనేదానిపై దృష్టి పెట్టడం వల్ల ఎక్కువ ప్రయోజనం పొందవచ్చు. దీనిని ద్రవ్యోల్బణం, వ్యక్తిగత అప్పుల స్థాయిలకు అనుగుణంగా సర్దుబాటు చేసుకోవాలి. ప్రతి కొన్ని సంవత్సరాలకు ఒకసారి కవరేజీని సమీక్షించడం వల్ల, రక్షణ ప్రణాళిక కుటుంబ అవసరాలకు అనుగుణంగా ఉండేలా చూసుకోవచ్చు.