EMI మిస్ అయితే ఇక అంతే సంగతులు! మీ క్రెడిట్ స్కోర్ పై ఎలాంటి ప్రభావం ఉంటుందో తెలుసుకోండి!

క్రెడిట్ స్కోర్ తగ్గే అసలు కథేంటి?

బ్యాంకులు, ఆర్థిక సంస్థలు క్రమం తప్పకుండా తమ కస్టమర్ల డేటాను క్రెడిట్ బ్యూరోలకు (Credit Bureaus) పంపిస్తుంటాయి. బిల్లింగ్ సైకిల్ చివర్లో ఈ రిపోర్టింగ్ జరుగుతుంది. ఒకవేళ EMI పేమెంట్ గడువు తేదీ దాటిపోతే, వెంటనే లేట్ ఫీజులు, పెనాల్టీలు పడతాయి. కానీ, అసలు నష్టం ఇక్కడే మొదలవుతుంది. మీ రిస్క్ ప్రొఫైల్ (Risk Profile) లో పెద్ద మార్పు వస్తుంది. TransUnion CIBIL, Experian వంటి క్రెడిట్ స్కోరింగ్ మోడల్స్, మీరు ఎంత క్రమశిక్షణతో పేమెంట్స్ చేస్తున్నారనే దానిపైనే ఎక్కువ దృష్టి పెడతాయి. మీ రికార్డ్ బాగున్నా, ఒక్కసారి పేమెంట్ మిస్ అయినా అది మీ స్కోర్ పై తీవ్ర ప్రభావం చూపుతుంది.

బ్యూరో రిపోర్టింగ్ సైకిల్స్, కోలుకోవడం ఎలా?

చాలా మందికి, లోన్ ప్లాట్‌ఫామ్స్ అన్నీ ఒక గ్రేస్ పీరియడ్ (Grace Period) ఇస్తాయని అపోహ ఉంటుంది. ప్రైవేట్ లెండర్లు కొన్నిసార్లు 48 గంటల ఆలస్యాన్ని రిపోర్ట్ చేయకపోవచ్చు. కానీ, 30 రోజుల కంటే ఎక్కువ ఆలస్యమైతే మాత్రం, అది తప్పనిసరిగా 'Days Past Due' (DPD) గా ఫ్లాగ్ అవుతుంది. ఇది ఆటోమేటెడ్ అండర్ రైటింగ్ సిస్టమ్స్‌కు ఒక హెచ్చరిక లాంటిది. ఇది చిన్న పొరపాటు కాదు, మీ డబ్బును మేనేజ్ చేసుకోలేకపోతున్నారని తెలియజేస్తుంది. ఈ నెగటివ్ మార్క్ మీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్స్‌లో ఏడు సంవత్సరాల వరకు ఉంటుంది. దీని నుంచి కోలుకోవడానికి, వరుసగా 12 నుండి 24 నెలల పాటు ఎలాంటి ఆలస్యం లేకుండా పేమెంట్స్ చేస్తూ, ఆ నెగటివ్ ప్రభావం తగ్గించుకోవాలి.

సెటిల్మెంట్ పై సంస్థల అభిప్రాయం

ఒకవేళ అప్పులు తీర్చడం కష్టమై, లోన్ సెటిల్మెంట్ (Loan Settlement) వైపు వెళితే, తాత్కాలికంగా ఉపశమనం లభించినా, దీర్ఘకాలంలో నష్టమే ఎక్కువ. ఆర్థిక సంస్థలు సెటిల్ అయిన అకౌంట్‌ను పూర్తి కాంట్రాక్ట్‌గా కాకుండా, పాక్షిక నష్టంగా చూస్తాయి. దీనివల్ల భవిష్యత్తులో మీకు లోన్ పొందడం కష్టమవుతుంది. ముఖ్యంగా, పెద్ద బ్యాంకులు ఇచ్చే ప్రైమ్ ఇంటరెస్ట్ రేట్లు (Prime Interest Rates) మీకు లభించవు. పూర్తి అప్పు తీర్చడం విశ్వసనీయతను సూచిస్తే, సెటిల్మెంట్ అనేది అప్పు తీర్చలేని, అధిక రిస్క్ ఉన్న కస్టమర్‌గా మిమ్మల్ని చూపుతుంది. ప్రస్తుత క్రెడిట్ అల్గారిథమ్స్ ఈ తేడాలను చాలా సున్నితంగా గుర్తిస్తున్నాయి.

స్ట్రాటజిక్ రిస్క్ మేనేజ్‌మెంట్

మిస్డ్ పేమెంట్స్ ప్రభావాన్ని తగ్గించుకోవడానికి, తెలివైన అప్పు తీసుకునేవారు తమ దగ్గర ఎప్పుడూ 3 నెలల EMI లకు సరిపడా డబ్బును లిక్విడ్ అసెట్స్‌లో (Liquid Assets) సిద్ధంగా ఉంచుకుంటారు. నిజంగా ఆర్థిక ఇబ్బందులు తలెత్తితే, మౌనంగా ఉండటం కంటే, ముందుగా మీ రుణదాతతో మాట్లాడటం ముఖ్యం. చెల్లింపు గడువుకు ముందే వారికి మీ పరిస్థితిని వివరించడం వల్ల, తాత్కాలికంగా పేమెంట్స్ వాయిదా వేయడం లేదా పేమెంట్ స్ట్రక్చర్‌లో మార్పులు చేసుకోవడం వంటివి చేయవచ్చు. దీనివల్ల మీ క్రెడిట్ రిపోర్టింగ్‌లో నెగటివ్ మార్క్ పడకుండా చూసుకోవచ్చు. స్వల్పకాలికంగా డబ్బును ఆదా చేసుకోవడం కంటే, మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను కాపాడుకోవడంపై దృష్టి పెట్టాలి. అదే మీ చేతిలో ఉన్న అతిపెద్ద ఆయుధం.