Whalesbook
డబ్బుల అవసరం, నష్టం ఎంత?
ఫైనాన్షియల్ ప్లానింగ్ లో ముఖ్యమైన అంశాలను మనం తరచుగా పట్టించుకోము, ముఖ్యంగా ట్యాక్స్ మినహాయింపులు ఉన్న రిటైర్మెంట్ ఖాతాల నుండి డబ్బులు తీసేటప్పుడు కలిగే అసలు ఖర్చును.
ఎంప్లాయీస్ ప్రావిడెంట్ ఫండ్ (EPF) ఒక ముఖ్యమైన భద్రతా వలయంలా పనిచేసినా, సంపదను పెంచే కోణం నుంచి చూస్తే.. అత్యవసర నిధిగా వాడటం సరైన పద్ధతి కాదు. మధ్య వయసులో డబ్బులు తీయడం అనేది మీ పెట్టుబడి వేగాన్ని తగ్గిస్తుంది. ముఖ్యంగా, చక్రవడ్డీ (Compounding) వేగంగా పెరిగే సమయంలోనే ఇది జరుగుతుంది.
గణాంకాలతో నష్టం ఎలా జరుగుతుంది?
ఒక వ్యక్తి తన ఉద్యోగ జీవితం మధ్యలో EPF కార్పస్ నుండి డబ్బులు తీసినప్పుడు, ఆ విత్డ్రా చేసిన మొత్తానికే నష్టం పరిమితం కాదు. 35 ఏళ్ల వయసులో ₹7.25 లక్షలను విత్ డ్రా చేస్తే, ఆ డబ్బు రాబోయే 23 ఏళ్ల పాటు వడ్డీపై వడ్డీని సంపాదించే అవకాశాన్ని కోల్పోతారు.
EPF వడ్డీ రేటు 8.25% గా స్థిరంగా ఉన్నప్పుడు, ఈ చర్య వల్ల మీ చివరి నాటికి ఉండాల్సిన సంపదలో భారీ తగ్గుదల కనిపిస్తుంది. ఎటువంటి అంతరాయం లేని పెట్టుబడికి, మధ్యలో ఆపివేసిన పెట్టుబడికి మధ్య ఉన్న వ్యత్యాసం - అంటే ₹64 లక్షలు - అనేది మీరు ఆ సమయంలో తీసుకున్న డబ్బు కోసం చెల్లించిన 'ప్రీమియం' లాంటిది. అంటే, మీరు ముందుగా తీసుకున్న ప్రతి రూపాయికి, 58 ఏళ్లకు చేరేసరికి దాదాపు తొమ్మిది రూపాయల 'దాగివున్న ఖర్చు' పడుతుంది.
రిస్క్ లేని లాభాల భ్రమ
EPF కు ప్రభుత్వ హామీ, స్థిరమైన రాబడి ఉన్నప్పటికీ, ద్రవ్యోల్బణం (Inflation) పెరిగే కాలంలో ఫిక్స్డ్-ఇన్కమ్ రాబడి వల్ల కొన్ని ఇబ్బందులుంటాయి. ఈక్విటీ మార్కెట్లలో లాభాలను అందుకునే పెట్టుబడులతో పోలిస్తే, EPF ఒక స్థిరమైన సాధనం. అందువల్ల, ఒక పెట్టుబడిదారుడు నిధులను ఉపసంహరించుకున్నప్పుడు, పన్ను ప్రయోజనాలు కలిగిన, హామీతో కూడిన రాబడి వాతావరణం నుండి వారు మూలధనాన్ని తీసివేస్తున్నారు. ఈ డబ్బును తర్వాత భర్తీ చేయవచ్చని పెట్టుబడిదారులు తరచుగా తమ ఉపసంహరణలను సమర్థించుకుంటారు. అయితే, జీవనశైలిలో మార్పులు, జీతాల పెరుగుదల మందగించడం వంటి వాస్తవాలు ఈ రిటైర్మెంట్ ఖాతాలను తిరిగి నింపడాన్ని గణాంకపరంగా అసంభవం చేస్తాయి.
ప్రవర్తనాపరమైన ఉచ్చు (Behavioral Trap)
EPFO క్లెయిమ్ ప్రక్రియ డిజిటల్ కావడం వల్ల, మూలధన క్షీణత ప్రమాదం పెరిగింది. పరిపాలనా అడ్డంకులను తొలగించడం ద్వారా, ఖాతాదారులు తమ రిటైర్మెంట్ ఖాతాను స్వల్పకాలిక పొదుపు వాహనంగా పరిగణించడం సులభతరం అయింది. ఈ ప్రవర్తనా మార్పు, నిధి యొక్క ప్రాథమిక ఉద్దేశ్యాన్ని విస్మరిస్తుంది. ఇది ఒక వ్యక్తి యొక్క మొత్తం నికర సంపదకు భారీ, తక్కువ అస్థిరతతో కూడిన యాంకర్ గా పనిచేయాలి. ప్రస్తుత అవసరాలు, భవిష్యత్ భద్రత మధ్య క్రమశిక్షణతో కూడిన అవరోధం లేకపోతే, EPF ను పదవీ విరమణ-కాని ఖర్చుల కోసం ఉపయోగించాలనే ప్రలోభం కార్మిక శక్తి యొక్క సమిష్టి సంపదను దెబ్బతీస్తూనే ఉంటుంది. దీనివల్ల పదవీ విరమణ వయస్సు వచ్చేసరికి గణనీయమైన జనాభాకు తగినన్ని నిధులు లేకుండా పోతాయి.