కారు లోన్ ఉచ్చుల్లో పడకుండా ఉండాలా? ఈ '20/4/10' రూల్ ను ఫాలో అవ్వండి!

కారు కొనాలనుకుంటున్నారా? అయితే, అప్పుల ఊబిలో కూరుకుపోకుండా జాగ్రత్త పడాల్సిన సమయం ఇది. ఆర్థిక నిపుణులు '20/4/10' అనే ఒక సింపుల్ రూల్ ను అందరికీ సూచిస్తున్నారు. దీని ప్రకారం, కనీసం **20%** డౌన్ పేమెంట్ చేయాలి, లోన్ కాలపరిమితి **4** ఏళ్లకు మించకుండా చూసుకోవాలి, మరియు కారుకు సంబంధించిన నెలవారీ ఖర్చులన్నీ (EMI, ఇన్సూరెన్స్, ఫ్యూయల్, మెయింటెనెన్స్) మీ మొత్తం ఆదాయంలో **10%** మించకుండా చూసుకోవాలి. ఈ రూల్ ను పాటిస్తే, కారు భారం కాకుండా సౌకర్యంగా మారుతుంది.

ఎందుకీ రూల్?

కారుల ధరలు రోజురోజుకీ పెరిగిపోతున్నాయి. బ్యాంకులు, ఫైనాన్స్ కంపెనీలు సులభంగా లోన్లు ఇస్తున్నాయి. కానీ, చాలామంది కొనుగోలుదారులు కారు లోన్ల వల్ల దీర్ఘకాలంలో తమ ఆర్థిక పరిస్థితిపై పడే ప్రభావాన్ని పెద్దగా పట్టించుకోవట్లేదు. అందుకే, ఈ '20/4/10' రూల్ ను ఆర్థిక నిపుణులు మళ్ళీ తెరపైకి తెస్తున్నారు. ఇది, మీరు కారును కొనే ముందు, మీ ఆర్థిక భవిష్యత్తును పణంగా పెట్టకుండా ఎంతవరకు భరించగలరో స్పష్టంగా తెలియజేస్తుంది.

'20/4/10' అంటే ఏంటి?

ఈ రూల్ లో మూడు ముఖ్యమైన భాగాలున్నాయి:

1. 20% డౌన్ పేమెంట్: కారు కొనేటప్పుడు కనీసం 20% మొత్తాన్ని అడ్వాన్సుగా చెల్లించాలని ఈ రూల్ చెబుతోంది. ఇలా చేయడం వల్ల లోన్ మొత్తం తగ్గుతుంది. అలాగే, కారు కొన్న వెంటనే దాని విలువ పడిపోయినా (Depreciate అయినా), మీరు కట్టిన లోన్ అమౌంట్ కంటే కారు విలువ తక్కువగా ఉండే పరిస్థితి (Underwater) రాకుండా ఉంటుంది.

2. 4 ఏళ్ల లోన్: లోన్ ను 4 ఏళ్ల లోపు తీర్చేయాలని సూచిస్తున్నారు. బ్యాంకులు 5, 6, 7 ఏళ్ల వరకు లోన్లు ఆఫర్ చేసినా, EMI తక్కువగా అనిపించినా, ఎక్కువ కాలం లోన్ తీసుకోంటే, వడ్డీ భారం విపరీతంగా పెరుగుతుంది. కేవలం EMI తగ్గించుకోవడానికి ఎక్కువ కాలం లోన్ తీసుకోవడం అంటే, చివరికి కారు ధర కంటే ఎక్కువ వడ్డీ కట్టాల్సి రావచ్చు.

3. 10% నెలవారీ ఖర్చు: ఇది చాలా కీలకమైన భాగం. మీ కారుకు సంబంధించిన మొత్తం నెలవారీ ఖర్చులు – అంటే లోన్ EMI, ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియం, ఫ్యూయల్, సర్వీసింగ్, మెయింటెనెన్స్ – అన్నీ కలిపి మీ మొత్తం నెలసరి ఆదాయంలో 10% మించకూడదని ఈ రూల్ చెబుతోంది. దీనివల్ల, మీ సేవింగ్స్, ఇన్వెస్ట్‌మెంట్లు, లేదా రోజువారీ అవసరాలకు డబ్బుకు ఇబ్బంది లేకుండా చూసుకోవచ్చు.

దాగి ఉన్న ఖర్చులు

చాలామంది షోరూమ్‌లోకి వెళ్ళగానే EMI పైనే దృష్టి పెడతారు. కానీ, కారును సొంతం చేసుకోవడానికి అయ్యే ఖర్చు EMI తోనే అయిపోదు. ఫ్యూయల్ రేట్లు, పెరుగుతున్న ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియంలు, సర్వీసింగ్, అప్పుడప్పుడు వచ్చే రిపేర్లు.. ఇవన్నీ కలిపి భారీ భారంగా మారతాయి. ఈ ఖర్చులను లెక్కలోకి తీసుకోకపోతే, మొదటి నెలలో సరసంగా అనిపించిన కారు, తర్వాత సంవత్సరంలో ఆర్థికంగా ఇబ్బంది పెట్టేస్తుంది. 10% లిమిట్ అనేది, కేవలం EMI కాకుండా, కారును నడపడానికి అయ్యే మొత్తం ఖర్చును లెక్కలోకి తీసుకునేలా చేస్తుంది.

ఆపర్చునిటీ కాస్ట్ & సంపద సృష్టి

డబ్బు ఖర్చు పెట్టడంలో 'ఆపర్చునిటీ కాస్ట్' అనే కాన్సెప్ట్ కూడా ఉంది. అంటే, మీరు బ్యాంకుకు అధిక వడ్డీగా చెల్లించే ప్రతి రూపాయి, స్టాక్స్, మ్యూచువల్ ఫండ్స్ లేదా రిటైర్మెంట్ ఖాతాల్లో పెట్టుబడిగా పెట్టే అవకాశం కోల్పోతున్నట్లే. కార్లు అనేవి విలువ తగ్గిపోయే ఆస్తులు (Depreciating Assets). కాబట్టి, వాటిని కొనడానికి అధిక వడ్డీ చెల్లించడం సరైన ఆర్థిక నిర్ణయం కాదని చాలామంది భావిస్తారు. తక్కువ కాలపరిమితితో, సరసమైన బడ్జెట్‌లో కారును ఎంచుకోవడం ద్వారా, వడ్డీ ఖర్చులను ఆదా చేసి, ఆ డబ్బును సంపదను పెంచుకునే ఆస్తులలో పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు.

వినియోగదారులు, పెట్టుబడిదారులు ఏం గమనించాలి?

ఏదైనా కారును ఫైనల్ చేసే ముందు, ఆఫర్ చేస్తున్న వడ్డీ రేటును క్షుణ్ణంగా పరిశీలించాలి. వడ్డీ రేట్లు ఎక్కువగా ఉంటే, తక్కువ కాలపరిమితితో లోన్ తీసుకోవడం ఇంకా ముఖ్యం. EMI మొత్తంతో పాటు, లోన్ మొత్తం కాలపరిమితిలో మీరు కట్టే మొత్తం వడ్డీని లెక్కించాలి. కారు కొన్న 4 ఏళ్ల తర్వాత దాని రీసేల్ విలువతో, వడ్డీతో కలిపి కారుకు అయిన మొత్తం ఖర్చును పోల్చి చూస్తే, అసలు ఖర్చు ఎంత అవుతుందో ఒక స్పష్టమైన అవగాహన వస్తుంది. అనుకోని ఫ్యూయల్ ధరల పెరుగుదల లేదా రిపేర్ల కోసం బడ్జెట్‌లో కొంత మొత్తాన్ని కేటాయించడం కూడా తెలివైన పని.