మీ క్రెడిట్ స్కోరు పెరిగినప్పుడు లోన్ రీఫైనాన్సింగ్ ద్వారా వడ్డీ భారాన్ని తగ్గించుకోవచ్చు. అయితే, ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు, టెన్యూర్ మార్పుల విషయంలో జాగ్రత్త వహించాలి. తక్కువ EMI కంటే మొత్తం చెల్లించే వడ్డీపై దృష్టి పెట్టడం ముఖ్యం.
మీ క్రెడిట్ ప్రొఫైల్ మెరుగుపడినప్పుడు, తక్కువ వడ్డీ రేట్లకు మారడం (Balance Transfer) మంచి వ్యూహమే. అయితే ఇది పైకి కనిపిస్తున్నంత సులభం కాదు. చాలామంది రుణగ్రహీతలు కేవలం నెలవారీ EMI తగ్గడంపై మాత్రమే దృష్టి పెడతారు, కానీ ఇది పెద్ద పొరపాటు.
EMI ట్రాప్ నుండి బయటపడండి
చాలా బ్యాంకులు లోన్ కాలపరిమితిని (Tenure) పెంచి, తక్కువ EMI ఆఫర్ చేస్తాయి. దీనివల్ల నెలవారీ భారం తగ్గుతుంది, కానీ లోన్ మొత్తం కాలంలో మీరు కట్టే వడ్డీ భారం భారీగా పెరుగుతుంది. తెలివైన పద్ధతి ఏంటంటే, రీఫైనాన్స్ తర్వాత కూడా పాత EMI మొత్తాన్నే కొనసాగించడం. దీనివల్ల అసలు (Principal) త్వరగా తగ్గి, లోన్ ముందస్తుగానే క్లోజ్ అవుతుంది.
దాగి ఉన్న ఖర్చులు (Hidden Costs)
ఒక బ్యాంక్ నుంచి మరో బ్యాంక్‌కు మారేటప్పుడు ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు, లీగల్ ఛార్జీలు, ప్రాపర్టీ వాల్యుయేషన్ ఖర్చులు ఉంటాయి. ఈ ఖర్చులన్నీ కలిపితే వచ్చే లాభం కంటే ఎక్కువే ఉండవచ్చు. సాధారణంగా, మీరు చెల్లించే ఈ అదనపు ఖర్చులు 12 నెలల లోపు వడ్డీ ఆదాతో రికవర్ అవ్వాలి. లేకపోతే ఆ మార్పు వల్ల పెద్దగా లాభం ఉండదు.
RBI నిబంధనలు ఏం చెబుతున్నాయి?
భారతదేశంలో వ్యక్తిగత రుణగ్రహీతలకు ఫ్లోటింగ్ రేట్ లోన్లపై ముందస్తు చెల్లింపు జరిమానా (Prepayment Penalty) వసూలు చేయకూడదని Reserve Bank of India స్పష్టం చేసింది. ఇది మీకు చాలా అనుకూలమైన విషయం. అయితే, ఫిక్స్‌డ్ రేట్ లోన్లకు ఈ నిబంధన వర్తించకపోవచ్చు. కాబట్టి, కొత్త అగ్రిమెంట్‌లో ఎగ్జిట్ క్లాజులను ఒకసారి చెక్ చేసుకోవడం ఉత్తమం.
చివరగా, లోన్ రీఫైనాన్స్ చేసే ముందు మొత్తం వడ్డీ భారం, వన్-టైమ్ ఛార్జీలను లెక్కించి, 'ఎఫెక్టివ్ ఇంట్రెస్ట్ రేట్' ఎంత ఉందో బేరీజు వేసుకోవడం చాలా ముఖ్యం.