రిటైర్మెంట్ తర్వాత అప్పులు లేకుండా ఉండాలని అందరూ కోరుకుంటారు. కానీ, లోన్ క్లోజ్ చేయడం కోసం మీ దగ్గర ఉన్న సేవింగ్స్ అంతా ఖర్చు చేయడం వల్ల మెడికల్ ఎమర్జెన్సీ వంటి సమయాల్లో ఇబ్బందులు రావచ్చు. లిక్విడిటీ మరియు అప్పుల మధ్య బ్యాలెన్స్ ఎలా చేసుకోవాలో తెలుసుకోండి.
చాలామంది భారతీయులు రిటైర్మెంట్‌కు ముందే అప్పులన్నీ తీర్చేయాలని కలలు కంటారు. ఫిక్స్‌డ్ పెన్షన్ మీద ఉన్నప్పుడు EMI భారం పెద్ద సమస్యగా అనిపిస్తుంది. అయితే, ఆవేశంలో తీసుకునే నిర్ణయం మీ ఆర్థిక భవిష్యత్తును ప్రమాదంలో పడేయవచ్చు.
లిక్విడిటీ రిస్క్ (Liquidity Risk)
రిటైర్మెంట్ అంటేనే నెలవారీ ఆదాయం తక్కువగా ఉండటం. అటువంటి సమయంలో చేతిలో ఉన్న నగదును లోన్ క్లోజ్ చేయడానికి వాడితే, హఠాత్తుగా వచ్చే మెడికల్ ఎమర్జెన్సీల కోసం డబ్బులు ఉండవు. క్యాష్‌ను హోమ్ ఈక్విటీగా మార్చడం వల్ల అత్యవసర సమయంలో ఆ డబ్బును వెంటనే పొందడం కష్టమవుతుంది.
మ్యాథమెటికల్ వ్యూ: అవకాశపు వ్యయం (Opportunity Cost)
మీరు హోమ్ లోన్ క్లోజ్ చేయడానికి వాడే డబ్బును ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్స్ లేదా ఇతర పెట్టుబడుల్లో ఉంచితే వచ్చే రాబడిని, మీరు చెల్లించే లోన్ వడ్డీ రేటుతో పోల్చి చూడాలి. ఒకవేళ మీ పెట్టుబడుల రాబడి, లోన్ వడ్డీ కంటే ఎక్కువగా ఉంటే, లోన్ ముందే తీర్చేయడం వల్ల మీరు ఆర్థికంగా నష్టపోయే అవకాశం ఉంది.
మధ్యేమార్గం ఏంటి?
లోన్ పూర్తిగా క్లోజ్ చేయడానికి బదులుగా, పార్ట్-పేమెంట్ (Part-payment) చేయడం ఉత్తమం. ఇది మీ నెలవారీ EMI భారాన్ని తగ్గించడమే కాకుండా, చేతిలో ఎమర్జెన్సీ ఫండ్ ఉండేలా చేస్తుంది. దీనివల్ల మీ ఆర్థిక స్వాతంత్య్రం దెబ్బతినదు.
ట్యాక్స్ బెనిఫిట్స్ మరిచిపోకండి
ఇండియన్ ట్యాక్స్ లా ప్రకారం హోమ్ లోన్ వడ్డీపై ట్యాక్స్ మినహాయింపులు ఉంటాయి. లోన్ క్లోజ్ చేస్తే ఈ ప్రయోజనాలను కోల్పోతారు. అలాగే, లోన్ ముందస్తుగా క్లోజ్ చేసేటప్పుడు బ్యాంకులు విధించే Prepayment penalties గురించి కూడా ఒకటికి రెండుసార్లు ఆలోచించాలి.
ముగింపుగా చెప్పాలంటే, కేవలం 'అప్పు లేకపోతే బాగుంటుంది' అనే మానసిక తృప్తి కోసం కాకుండా, మీ దగ్గర ఉన్న నగదు ప్రవాహం (Cash flow), అత్యవసర అవసరాలు, మరియు ట్యాక్స్ ఆదాను లెక్కగట్టుకుని నిర్ణయం తీసుకోండి.