చాలామంది రిటైర్మెంట్ కోసం ఒక నిర్దిష్టమైన మొత్తాన్ని (Corpus) టార్గెట్ పెట్టుకుంటారు. కానీ, ఇన్ఫ్లేషన్, పెరుగుతున్న వైద్య ఖర్చుల దృష్ట్యా ఇది సరైన పద్ధతి కాదని ఆర్థిక నిపుణులు హెచ్చరిస్తున్నారు. కేవలం ఒక నంబర్ వెనుక పరిగెత్తడం కంటే, నెలవారీ ఖర్చులకు తగ్గట్టుగా స్థిరమైన ఆదాయం (Cash Flow) ఉండేలా ప్లాన్ చేసుకోవడం చాలా ముఖ్యం.
చాలామంది ఇన్వెస్టర్లు రిటైర్మెంట్ ప్లానింగ్ అనగానే జీవితాంతం సరిపోయేంత భారీ మొత్తాన్ని ఒకేసారి కూడబెట్టాలని అనుకుంటారు. అయితే, ఈ 'వన్-సైజ్-ఫిట్స్-ఆల్' పద్ధతి ఒక పెద్ద ఆర్థిక ఉచ్చుగా మారే అవకాశం ఉంది. జీవితంలో వచ్చే మార్పులను, పెరుగుతున్న ద్రవ్యోల్బణాన్ని (Inflation) ఇది పరిగణనలోకి తీసుకోదు.
ఇక్కడ అసలు సమస్య ఏంటి?
భారతదేశంలో ద్రవ్యోల్బణం సగటున 4% స్థాయిలో ఉంటుంది. నేడు మీకు సరిపోయే నెలవారీ బడ్జెట్, మరో 20 ఏళ్ల తర్వాత అదే జీవన ప్రమాణాలను కొనసాగించాలంటే ఏమాత్రం సరిపోదు. ముఖ్యంగా వయసు పెరిగే కొద్దీ వైద్య ఖర్చులు (Healthcare Costs) సాధారణ ఇన్ఫ్లేషన్ కంటే వేగంగా పెరుగుతాయి. ఒక ఫిక్స్డ్ మొత్తాన్ని మాత్రమే నమ్ముకుంటే, మీ ఆస్తులు త్వరగా కరిగిపోయి, రిటైర్మెంట్ చివర్లో ఇబ్బందులు పడే ప్రమాదం ఉంది.
కేవలం కూడబెట్టడమే కాదు.. ఆదాయం ముఖ్యం!
రిటైర్మెంట్ ప్లానింగ్లో 'అక్యుములేషన్' (డబ్బును కూడబెట్టడం) దశ కంటే, 'డిస్ట్రిబ్యూషన్' (పదవీ విరమణ తర్వాత ఖర్చు చేయడం) దశ చాలా కీలకం. Employees' Provident Fund (EPF), పెన్షన్ ప్లాన్లు లేదా అద్దె ఆదాయం వంటివి రక్షణగా నిలిచినప్పటికీ, వాటిలో కూడా రిస్క్ ఉంటుంది. అద్దె ఆదాయం ఖాళీ అవ్వడం లేదా మెయింటనెన్స్ ఖర్చుల వల్ల తగ్గొచ్చు, అలాగే వడ్డీ ఆధారిత పెన్షన్లు ఆర్థిక పరిస్థితులను బట్టి మారవచ్చు.
PFRDA మరియు NPS వ్యూహం
Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA) ప్రస్తుతం National Pension System (NPS)లో డ్రా-డౌన్ ఆప్షన్లను మెరుగుపరుస్తోంది. ఇది రిటైర్మెంట్ తర్వాత ఆస్తులను సమర్థవంతంగా ఎలా ఉపయోగించుకోవాలో సూచిస్తోంది. 'పెట్టి మర్చిపోవడం' (Set it and forget it) అనే పద్ధతికి స్వస్తి పలికి, క్యాపిటల్ గ్రోత్ (Equity Exposure) మరియు క్యాపిటల్ ప్రిజర్వేషన్ మధ్య సమతుల్యత పాటించడం చాలా అవసరం.
ఫ్లెక్సిబిలిటీ ఎందుకు ఉండాలి?
మీ ఖర్చులను కచ్చితంగా చేయాల్సినవి (Non-negotiable) మరియు విలాసవంతమైనవి (Discretionary) అని రెండుగా విభజించండి. తద్వారా మీకు కనీసం ఎంత 'ఫ్లోర్' ఆదాయం అవసరమో అర్థమవుతుంది. కేవలం ఒక నంబర్ కోసం లక్ష్యాలు పెట్టుకుంటే, అనవసరంగా తక్కువ ఖర్చు చేసి జీవితాన్ని వదులుకోవడం లేదా లెక్కలు తప్పి చేతిలో డబ్బులేకుండా పోవడం జరుగుతుంది. మార్కెట్ పరిస్థితులకు అనుగుణంగా మీ ప్లాన్ను మార్చుకుంటూ, ఇన్ఫ్లేషన్ను తట్టుకునేలా పెట్టుబడులను కొనసాగించడమే తెలివైన పని.