అత్యవసర ఖర్చులు వచ్చాయా? మీ PPF లేదా మ్యూచువల్ ఫండ్ యూనిట్లను అమ్మడానికి బదులుగా వాటిపై లోన్ తీసుకోవచ్చు. PPF లోన్స్ తక్కువ వడ్డీ రేట్లను ఆఫర్ చేసినా, పరిమితులు ఎక్కువ. మ్యూచువల్ ఫండ్స్ పై లోన్స్ వేగంగా, ఎక్కువ మొత్తం అందిస్తాయి, కానీ మార్కెట్ రిస్క్ ఉంటుంది. ఈ రెండు ఆప్షన్లను అర్థం చేసుకుంటే, స్వల్పకాలిక ఆర్థిక ఇబ్బందుల్లో మీ దీర్ఘకాలిక సంపదను కాపాడుకోవచ్చు.
అసలు ఏం జరిగింది?
ఆకస్మిక ఖర్చులు వచ్చినప్పుడు, దీర్ఘకాలిక పెట్టుబడులను అమ్మేయడం వల్ల కాంపౌండింగ్ దెబ్బతినడమే కాకుండా, టాక్స్ బాధ్యతలు కూడా పెరుగుతాయి. పబ్లిక్ ప్రావిడెంట్ ఫండ్ (PPF) ఖాతా లేదా మ్యూచువల్ ఫండ్ పోర్ట్ఫోలియో వంటి ఆస్తులపై అప్పు తీసుకోవడం ఒక మంచి ప్రత్యామ్నాయం. ఈ రెండు ఆప్షన్లు మీ పెట్టుబడులను అలాగే ఉంచుకుంటూనే నగదును పొందడానికి అనుమతిస్తాయి. అయితే, వీటికి వేర్వేరు నియమాలు, ఖర్చులు, రిస్క్ స్థాయిలు ఉంటాయి, వీటిని ఎంచుకునే ముందు పెట్టుబడిదారులు అర్థం చేసుకోవాలి.
PPF ఖాతాపై లోన్ ఆప్షన్
PPF ఖాతాపై లోన్ అనేది ఒక సంప్రదాయ, ప్రభుత్వ-మద్దతుగల రుణ ఎంపిక. ఇది సాధారణంగా ఖాతా తెరిచిన మూడవ ఆర్థిక సంవత్సరం నుండి ఆరవ సంవత్సరం చివరి వరకు అందుబాటులో ఉంటుంది. దీనికి ప్రధాన పరిమితి రుణ మొత్తం, ఇది మునుపటి ఆర్థిక సంవత్సరం చివరి నాటికి ఖాతాలో ఉన్న బ్యాలెన్స్లో 25% కి పరిమితం చేయబడింది.
ఈ రుణం తీసుకునే ఖర్చు చాలా తక్కువగా ఉంటుంది. వడ్డీ రేటు సాధారణంగా ప్రస్తుత PPF రేటు కంటే 1% ఎక్కువగా ఉంటుంది. ప్రస్తుత PPF రేటు 7.1% కాబట్టి, రుణగ్రహీతకు సుమారు 8.1% వడ్డీ ఖర్చు అవుతుంది. అర్హత ఉండి, ఎక్కువ మొత్తంలో డబ్బు అవసరం లేనివారికి ఇది తక్కువ ఖర్చుతో కూడుకున్న ఎంపిక.
మ్యూచువల్ ఫండ్స్ పై లోన్ (LAMF) ఆప్షన్
మ్యూచువల్ ఫండ్స్ పై లోన్స్ మరింత ఫ్లెక్సిబుల్ విధానాన్ని అందిస్తాయి, ఈక్విటీ లేదా డెట్ స్కీమ్లను కలిగి ఉన్న పెట్టుబడిదారులకు ఇవి సరిపోతాయి. ఈ సదుపాయం తరచుగా ఓవర్డ్రాఫ్ట్ ఖాతా లాగా పనిచేస్తుంది, అంటే పెట్టుబడిదారుడు ఆమోదించబడిన మొత్తం లోన్ మొత్తంపై కాకుండా, వాస్తవంగా ఉపయోగించిన డబ్బుపై మాత్రమే వడ్డీ చెల్లిస్తాడు.
ఎంత డబ్బు అప్పుగా తీసుకోవచ్చనేది లోన్-టు-వాల్యూ (LTV) నిష్పత్తిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఇది తనఖా పెట్టిన యూనిట్ల ప్రస్తుత మార్కెట్ విలువకు బ్యాంకు ఎంత ఇవ్వడానికి సిద్ధంగా ఉందో తెలిపే కొలమానం. సాధారణంగా, ఈక్విటీ-ఆధారిత ఫండ్లకు 50% వరకు, డెట్ లేదా లిక్విడ్ ఫండ్లకు 70-80% వరకు రుణదాతలు ఆఫర్ చేయవచ్చు. ఈ సదుపాయానికి వడ్డీ రేట్లు సాధారణంగా సంవత్సరానికి 9% నుండి 12% వరకు ఉంటాయి, ఇది PPF లోన్ ఖర్చు కంటే ఎక్కువగా ఉంటుంది.
ముఖ్యమైన పరిగణనలు మరియు రిస్కులు
ఫ్లెక్సిబిలిటీ మరియు స్కేల్ విషయంలో అతిపెద్ద తేడా ఉంది. ఉదాహరణకు, ఒక పెట్టుబడిదారుడికి తక్షణమే ₹4 లక్షలు అవసరమైతే, 25% పరిమితి కారణంగా PPF లోన్ కోసం కనీసం ₹16 లక్షలు ఖాతాలో బ్యాలెన్స్ అవసరం. దీనికి విరుద్ధంగా, అధిక LTV నిష్పత్తి కారణంగా మ్యూచువల్ ఫండ్స్ పై లోన్ కోసం తక్కువ హోల్డింగ్ విలువ సరిపోతుంది. అదనంగా, LAMF పెట్టుబడిదారులను మార్కెట్లో పెట్టుబడి పెట్టడానికి అనుమతిస్తుంది, ఇది పోర్ట్ఫోలియో దీర్ఘకాలంలో బాగా పనిచేస్తే ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది.
అయితే, LAMF కు మార్జిన్ కాల్ అనే నిర్దిష్ట మార్కెట్ రిస్క్ ఉంటుంది. లోన్ మార్కెట్-లింక్డ్ ఆస్తుల ద్వారా సురక్షితం చేయబడినందున, మ్యూచువల్ ఫండ్ యూనిట్ల విలువ గణనీయంగా తగ్గితే, LTV నిష్పత్తి బ్యాంకు పరిమితిని దాటవచ్చు. అలాంటి సందర్భాలలో, రుణదాత పెట్టుబడిదారుడిని మరింత కొల్లేటరల్ అందించమని లేదా బ్యాలెన్స్ను పునరుద్ధరించడానికి లోన్లో కొంత భాగాన్ని వెంటనే తిరిగి చెల్లించమని అడగవచ్చు. PPF లోన్స్ ఈ మార్కెట్-లింక్డ్ రిస్క్ను ఎదుర్కోవు.
పెట్టుబడిదారులు ఏం ట్రాక్ చేయాలి?
నిర్ణయం తీసుకునే ముందు, పెట్టుబడిదారులు అవసరం యొక్క ఆవశ్యకత మరియు అవసరమైన మొత్తాన్ని అంచనా వేయాలి. చిన్న, ఊహించదగిన అవసరాల కోసం, అర్హత ప్రమాణాలకు అనుగుణంగా ఉంటే, PPF లోన్ యొక్క తక్కువ వడ్డీ ఖర్చు ప్రయోజనకరంగా ఉండవచ్చు. పెద్ద లేదా తక్షణ అవసరాల కోసం, మ్యూచువల్ ఫండ్స్ పై లోన్ యొక్క ఫ్లెక్సిబిలిటీ మరింత ఆచరణాత్మకంగా ఉండవచ్చు. అదనంగా, ప్రాసెసింగ్ ఛార్జీలు మరియు ప్లెడ్జ్ క్రియేషన్ ఖర్చులు వంటి అదనపు రుసుములను కూడా తనిఖీ చేయాలి, ఇవి బ్యాంక్-ఆధారిత రుణ సదుపాయాలలో సాధారణం. ప్రస్తుత LTV పరిమితులు మరియు వడ్డీ నిర్మాణాలను నిర్దిష్ట రుణదాతతో ఎల్లప్పుడూ ధృవీకరించండి, ఎందుకంటే ఇవి మారవచ్చు.