జాయింట్ లోన్స్: బంధాలు తెగిపోయాక క్రెడిట్ స్కోర్‌కు ముప్పు!

మీరు ఎవరికైనా లోన్ లో కో-బారోవర్ (Co-borrower) గా లేదా గ్యారెంటర్ (Guarantor) గా ఉన్నారా? మీ బంధం ముగిసినా, అప్పు తీరని బాధ్యతగా మిగిలిపోతుంది. ఒకవేళ అసలు అప్పు కట్టేవారు కట్టకపోతే, మీ క్రెడిట్ స్కోర్ దెబ్బతింటుంది. భవిష్యత్తులో లోన్లు కూడా రావడం కష్టమైపోతుంది.

మీరు ఎవరికైనా లోన్ అగ్రిమెంట్ లో కో-బారోవర్ గా లేదా గ్యారెంటర్ గా సంతకం చేస్తే, అది రుణదాతతో (Lender) మీకు ఒక చట్టబద్ధమైన ఒప్పందం అవుతుంది. చాలా మంది తమ క్రెడిట్ స్కోర్ కేవలం తమ సొంత ఖర్చులకే పరిమితం అని అపోహ పడతారు. కానీ, నిజానికి ఆర్థిక సంస్థలు (Financial Institutions) అప్పు చెల్లింపులో వైఫల్యాలను క్రెడిట్ బ్యూరోలకు నివేదించేటప్పుడు, అసలు అప్పు తీసుకున్నవారికి, కో-సైన్ చేసినవారికి మధ్య తేడా చూపవు. అసలు అప్పు కట్టేవారు డబ్బులు కట్టడం ఆపేస్తే, దాని ప్రభావం అందరి క్రెడిట్ స్కోర్ లపైనా పడుతుంది.

బంధాలు తెగిపోయాక కూడా అప్పు బాధ్యత ఎందుకు?

విడాకులు లేదా భాగస్వామ్యాలు ముగియడం వంటి జీవితంలో పెద్ద మార్పులు వచ్చినా, ఈ చట్టపరమైన బాధ్యతలు అలాగే కొనసాగుతాయి. విడాకుల ఉత్తర్వులు (Divorce Decree) లేదా ఇద్దరి మధ్య జరిగిన మాటల ఒప్పందం బ్యాంకుతో ఉన్న లోన్ ఒప్పందం నిబంధనలను మార్చలేవు. ఒకవేళ మీ మాజీ భాగస్వామి హోమ్ లోన్ విషయంలో డిఫాల్ట్ అయితే, బ్యాంకు ఆ బకాయి మొత్తాన్ని కో-బారోవర్ నుండి వసూలు చేసే హక్కును కలిగి ఉంటుంది. ఎందుకంటే, లోన్ పనితీరుపై డేటా క్రెడిట్ బ్యూరోకు చేరుతుంది కాబట్టి, ప్రతి ఆలస్యమైన లేదా మిస్ అయిన చెల్లింపు ఖాతాకు లింక్ అయిన ప్రతి వ్యక్తిపై రికార్డ్ అవుతుంది.

మీ చట్టపరమైన బాధ్యతను అర్థం చేసుకోండి

మీరు ఒక లోన్ తో ఎలా ముడిపడి ఉంటారో తెలుసుకోవడం ముఖ్యం. జాయింట్ బారోవర్ ఆస్తి యాజమాన్యంతో పాటు, తిరిగి చెల్లించే బాధ్యతను కూడా పంచుకుంటారు. కో-బారోవర్ సాధారణంగా రీపేమెంట్ బాధ్యతను పంచుకుంటారు. గ్యారెంటర్ రుణదాతకు ఒక భద్రతా వలయంలా పనిచేస్తారు. ప్రధాన అప్పు తీసుకున్నవారు చెల్లించడంలో విఫలమైతే, గ్యారెంటర్ బకాయిలను క్లియర్ చేయాల్సిన చట్టపరమైన బాధ్యత ఉంటుంది. కొన్ని సందర్భాల్లో, వారికి అసలు సంబంధం లేని కారు లేదా వ్యాపారం కోసం కూడా అప్పు తీర్చాల్సిన పరిస్థితి గ్యారెంటర్లకు ఎదురవ్వచ్చు.

మీ ఆర్థిక భవిష్యత్తును ఎలా కాపాడుకోవాలి?

ఈ అరేంజ్‌మెంట్స్ నుంచి బయటపడటం చాలా కష్టం. ఎందుకంటే, కేవలం వ్యక్తిగత వివాదాల కారణంగా ఒక కో-బారోవర్ ను తొలగించమని రుణదాతపై ఒత్తిడి తీసుకురాలేరు. జాయింట్ లోన్ నుండి మీ పేరు తొలగించాలంటే, సాధారణంగా రుణదాత అధికారిక అనుమతి అవసరం. దీనికోసం, అసలు అప్పు తీసుకున్నవారు లోన్ ను తమ పేరు మీద రీఫైనాన్స్ (Refinance) చేయాలి లేదా మీ స్థానంలో మరొక నమ్మకమైన గ్యారెంటర్ ను తీసుకురావాలి. ఈ చర్యలు తీసుకోకపోతే, మీరు ఆ అప్పుతో చట్టబద్ధంగా ముడిపడి ఉంటారు. ఇంకెవరికైనా లోన్ డాక్యుమెంట్ పై సంతకం చేసే ముందు, మీరు వారి ఆర్థిక భవిష్యత్తు ప్రమాదాన్ని కూడా స్వీకరిస్తున్నారని గుర్తుంచుకోండి. ఒకవేళ మీరు ఇప్పటికే కో-సైన్ లేదా గ్యారెంటర్ గా ఉన్నట్లయితే, లోన్ సరిగ్గా సర్వీస్ చేయబడుతోందని నిర్ధారించుకోవడానికి మీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్ ను క్రమం తప్పకుండా తనిఖీ చేయడం మంచిది. ఎందుకంటే, ఒక పేమెంట్ మిస్ అయిన వెంటనే మీకు తెలియజేయాల్సిన బాధ్యత రుణదాతకు ఎప్పుడూ ఉండదు.