జాయింట్ హోమ్ లోన్ తీసుకున్నవారిలో ఒకరు మరణిస్తే, అప్పు భారం మిగిలినవారిపై పడుతుంది. ఇన్సూరెన్స్ ఉంటే దానిని బట్టి పరిహారం ఉంటుంది, లేదంటే మొత్తం లోన్ బాధ్యత బతికి ఉన్న వ్యక్తిదే. బ్యాంకులు రికవరీ ఎలా చేస్తాయో, లోన్ రీస్ట్రక్చరింగ్ ఎలా అడగాలో తెలుసుకోవడం ముఖ్యం.
లోన్ బాధ్యత ఎవరిది?
జాయింట్ హోమ్ లోన్ లో ఒకరు మరణిస్తే, లోన్ ఒప్పందం అక్కడితో ముగిసిపోదు. భారతదేశంలో చాలా జాయింట్ లోన్ ఒప్పందాలలో, రుణగ్రహీతలు 'ఉమ్మడిగా మరియు విడివిడిగా' బాధ్యత వహిస్తారు. అంటే, లోన్ లో కొంత భాగానికి కాకుండా, మొత్తం లోన్ మొత్తాన్ని తిరిగి చెల్లించడానికి ప్రతి రుణగ్రహీత బాధ్యత వహిస్తారు. కాబట్టి, ఒకరు చనిపోతే, బతికి ఉన్న సహ-రుణగ్రహీత పూర్తి నెలవారీ వాయిదాలు (EMIs) మరియు మొత్తం బకాయి రుణానికి బాధ్యత వహించాల్సి ఉంటుంది. లోన్ నిరంతరాయంగా చెల్లించాలని, లేదంటే అది NPA (నాన్-పెర్ఫార్మింగ్ అసెట్) గా మారకుండా చూడాలని బ్యాంక్ ఆశిస్తుంది.
ఇన్సూరెన్స్ కవరేజ్ ఎందుకు ముఖ్యం?
రుణగ్రహీత మరణించినప్పుడు, లోన్ కి ప్రత్యేకంగా 'హోమ్ లోన్ ఇన్సూరెన్స్' (HLI) పాలసీ ఉందా లేదా అనేదానిపై ఆర్థిక ప్రభావం ఆధారపడి ఉంటుంది. ఇది సాధారణ జీవిత బీమా పాలసీకి భిన్నంగా ఉంటుంది. లోన్ తీసుకునేటప్పుడు, చాలా బ్యాంకులు లోన్ బ్యాలెన్స్ ను కవర్ చేసే గ్రూప్ ఇన్సూరెన్స్ ను అందిస్తాయి. అటువంటి పాలసీ యాక్టివ్ గా ఉంటే, బీమా కంపెనీ రుణదాతకు బకాయి మొత్తాన్ని చెల్లిస్తుంది, తద్వారా లోన్ ఖాతా మూసివేయబడుతుంది. బీమా కవరేజ్ పాక్షికంగా ఉంటే లేదా నిర్దిష్ట హామీ మొత్తం ఆధారంగా ఉంటే, మిగిలిన అప్పును బతికి ఉన్న సహ-రుణగ్రహీతే నిర్వహించాలి.
ఇన్సూరెన్స్ లేకపోతే పరిస్థితి ఏంటి?
రుణాన్ని కవర్ చేయడానికి బీమా లేకపోతే, భారం పూర్తిగా బతికి ఉన్న సహ-రుణగ్రహీతపై పడుతుంది. సర్వైవర్ పూర్తి EMI ని నిర్వహించలేకపోతే, వెంటనే రుణ సంస్థతో కమ్యూనికేట్ చేయాలి. ఈ కష్ట సమయాల్లో సహాయం చేయడానికి, బ్యాంకులు తరచుగా లోన్ టెన్యూర్ ను పొడిగించడం ద్వారా నెలవారీ చెల్లింపును తగ్గించే లోన్ రీస్ట్రక్చరింగ్ ప్లాన్ ను అందిస్తాయి. ఫైల్ ను అప్డేట్ చేయడానికి వీలుగా, వీలైనంత త్వరగా మరణ ధృవీకరణ పత్రం మరియు ఇతర సంబంధిత పత్రాలను బ్యాంకుకు సమర్పించడం ముఖ్యం.
చెల్లింపు సమస్యలను బ్యాంకులు ఎలా పరిష్కరిస్తాయి?
బతికి ఉన్న వ్యక్తి అప్పును తిరిగి చెల్లించలేక, ఇతర చట్టపరమైన వారసులు లేదా హామీదారులు బాధ్యత వహించడానికి ముందుకు రాకపోతే, బ్యాంకు రికవరీ చర్యలు ప్రారంభించే హక్కును కలిగి ఉంటుంది. SARFAESI చట్టం ప్రకారం, లోన్ డిఫాల్ట్ అయితే, బ్యాంకులకు తనఖా పెట్టిన ఆస్తిని స్వాధీనం చేసుకునే చట్టపరమైన అధికారం ఉంటుంది. అటువంటి తీవ్రమైన చర్యలు తీసుకునే ముందు, బ్యాంకులు సాధారణంగా లీగల్ నోటీసులు జారీ చేసి, బకాయిలను పరిష్కరించడానికి లేదా రుణదాతకు చెల్లించడానికి ఆస్తిని స్వచ్ఛందంగా విక్రయించడానికి కుటుంబానికి అవకాశం కల్పిస్తాయి. ఆస్తుల యాజమాన్యం కంటే అసలు మొత్తం మరియు వడ్డీని రాబట్టడమే వారి ప్రాథమిక లక్ష్యం కాబట్టి, ఆస్తిని స్వాధీనం చేసుకోవడం సాధారణంగా ఆర్థిక సంస్థలకు చివరి ప్రయత్నం.
బతికి ఉన్న సహ-రుణగ్రహీతలు తీసుకోవాల్సిన ముఖ్యమైన చర్యలు
ఇటువంటి సంఘటన జరిగిన తర్వాత మొదటి అడుగు, బ్యాంకుకు తెలియజేయడం మరియు లోన్ స్టేటస్ చర్చించడానికి సమావేశాన్ని అభ్యర్థించడం. సహ-రుణగ్రహీతలు తమ బాధ్యత యొక్క నిబంధనలను ధృవీకరించడానికి అసలు లోన్ డాక్యుమెంట్లను సమీక్షించాలి మరియు ఏదైనా ప్రస్తుత బీమా కవరేజ్ ను తనిఖీ చేయాలి. కుటుంబం నిజమైన ఆర్థిక ఇబ్బందులను ఎదుర్కొంటే, వారు వ్రాతపూర్వకంగా తాత్కాలిక మారటోరియం లేదా పునర్నిర్మించిన రీపేమెంట్ ప్లాన్ కోసం అధికారికంగా అభ్యర్థించాలి. చట్టపరమైన చిక్కులు లేదా ఆస్తి స్వాధీనాన్ని నివారించడానికి, బ్యాంక్ మేనేజర్ తో పారదర్శకంగా కమ్యూనికేట్ చేయడం తరచుగా అత్యంత ప్రభావవంతమైన మార్గం.