భారత్ యువతలో పెరుగుతున్న చిన్న రుణాలు: స్కిల్స్ కోసం అప్పుల ఊబిలో..?

కొత్త ట్రెండ్: మాడ్యులర్ క్రెడిట్ పై దృష్టి

సాంప్రదాయకంగా డిగ్రీ విద్య కోసం పెద్ద మొత్తంలో ఒకేసారి రుణాలు తీసుకునే పద్ధతికి ఇది భిన్నమైన మార్పు. ప్రస్తుత ఆర్థిక పరిణామాలు, స్వల్పకాలిక కోర్సులు, శిక్షణా కార్యక్రమాలకు చిన్న, తరచుగా తీసుకునే రుణాలకు ప్రాధాన్యతనిస్తున్నాయని స్పష్టం చేస్తున్నాయి. నేటి ఉద్యోగులు తమ నైపుణ్యాలు త్వరగా కాలం చెల్లిపోతున్నాయని భావిస్తున్నారని, క్రెడిట్ ద్వారా నిరంతర అప్‌డేట్స్ అవసరమని ఈ స్వల్పకాలిక రుణాల వైపు మొగ్గు చూపడం సూచిస్తోంది. దీనివల్ల ప్రొఫెషనల్ డెవలప్‌మెంట్ అనేది దీర్ఘకాలిక పెట్టుబడి కంటే, ఒక రెగ్యులర్ ఖర్చుగా మారింది.

రుణాల ఆర్థిక ప్రభావం

నెలకి ₹20,000 నుండి ₹40,000 సంపాదించే వ్యక్తులు కేవలం కెరీర్ వృద్ధి కోసం రుణాలు తీసుకోవడం, దేశంలోని తొలి దశలో ఉన్న ఉద్యోగుల ఆర్థిక పరిస్థితి ఎంత ఇబ్బందికరంగా ఉందో తెలియజేస్తుంది. దీనివల్ల వచ్చే జీతంలో కొంత భాగం, మునుపటి శిక్షణా రుణాలపై వడ్డీ చెల్లింపులకే పోతుంది. సగటు రుణ మొత్తం సుమారు ₹14,928 తక్కువగా ఉన్నప్పటికీ, తరచుగా (తరచుగా 63 రోజుల్లోపు) కొత్త రుణాలు తీసుకోవాల్సి రావడం, రుణదాతలు విద్య కోసం ఒక సబ్‌స్క్రిప్షన్ సర్వీస్ లాంటిది అందిస్తున్నారని చూపిస్తుంది. ఈ పద్ధతి యువ ఉద్యోగులపై దీర్ఘకాలిక రుణ భారాన్ని మోపి, వారి సంపదను పెంచుకునే లేదా ఇతర ఖర్చులు చేసుకునే సామర్థ్యాన్ని పరిమితం చేయవచ్చు. పోటీలో నిలబడటానికి వారు రుణ చెల్లింపులకు ప్రాధాన్యత ఇవ్వాల్సి వస్తుంది.

మార్కెట్ రిస్కులు, అసమానతలు

ఈ మార్కెట్‌కు సేవలందిస్తున్న ఆర్థిక సంస్థలు ప్రత్యేక సవాళ్లను ఎదుర్కొంటున్నాయి. భౌతిక ఆస్తులను కొలేటరల్ (Collateral) గా తీసుకునే సాంప్రదాయ రుణదాతల వలె కాకుండా, ఈ మైక్రో-క్రెడిట్ ప్రొవైడర్లు రుణగ్రహీత భవిష్యత్ సంపాదన సామర్థ్యంపైనే ఆధారపడుతున్నారు. ఈ రుణాల కేంద్రీకరణ కర్ణాటక, తమిళనాడు వంటి దక్షిణాది రాష్ట్రాల్లో ఎక్కువగా ఉండటం వలన, ఈ ప్రాంతాలు మైక్రో-డెట్ (Micro-debt) కి ఎక్కువగా గురయ్యే అవకాశం ఉంది. అదనంగా, పురుషులు సుమారు 79% రుణ దరఖాస్తులు చేయడంతో లింగ అంతరం (Gender Gap) కనిపిస్తోంది, ఇది పెద్దగా ఉపయోగించుకోని మార్కెట్‌ను సూచిస్తుంది. ఈ అసమానత కెరీర్ పురోగతి అవకాశాలలో అసమాన ప్రాప్యతను కూడా సూచించవచ్చు, ఇది రుణదాతలకు ఒక ముఖ్యమైన, తక్కువగా సేవలు అందుకుంటున్న సమూహాన్ని చేరుకోవడానికి ఒక కోల్పోయిన అవకాశాన్ని సూచిస్తుంది.

స్కిల్-బేస్డ్ లెండింగ్ భవిష్యత్తు

ఈ రుణ నమూనా దీర్ఘకాలిక విజయం, ఫైనాన్స్ చేయబడుతున్న నైపుణ్యాలు మంచి పెట్టుబడిపై రాబడిని (Return on Investment) అందిస్తూనే ఉంటాయా అనేదానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఉద్యోగ మార్కెట్ మారినా లేదా ఈ కోర్సులు ఊహించిన విధంగా అధిక ఆదాయాలకు దారితీయకపోయినా, ఈ గ్రూప్‌లోని రుణ ఎగవేతలు (Loan Defaults) గణనీయంగా పెరగవచ్చు. రుణదాతలు ఆదాయ స్థాయిలను దాటి, భవిష్యత్ సంపాదన సామర్థ్యంతో నిర్దిష్ట నైపుణ్యాలు ఎలా సంబంధం కలిగి ఉన్నాయో అనే దానిపై దృష్టి సారించే మెరుగైన క్రెడిట్ స్కోరింగ్ పద్ధతులను అభివృద్ధి చేయవలసి ఉంటుంది. ఈ మార్కెట్ విభాగం వృద్ధి చెందుతున్నందున, ఫిన్‌టెక్ (Fintech) కంపెనీల నుండి పోటీ పెరిగే అవకాశం ఉంది, వారు రుణాన్ని భారంగా కాకుండా, ఉద్యోగ భాగస్వామ్యానికి అవసరమైన సాధనంగా చూసే రుణగ్రహీతలను లక్ష్యంగా చేసుకుంటారు.