భారతదేశంలో రిటైర్మెంట్ ట్రెండ్ మారింది: వారసుల కోసం కాకుండా, తమ కోసమే ఖర్చు!

రిటైర్మెంట్ అంటే కేవలం పొదుపు కాదు!

సాంప్రదాయకంగా, భారతీయ కుటుంబాల్లో పిల్లల భవిష్యత్తు కోసం, వారి ఉన్నతి కోసం తల్లిదండ్రులు తమ జీవితకాలమంతా కష్టపడి సంపాదించినదంతా పొదుపు చేసేవారు. కానీ ఇప్పుడు ఈ ధోరణి మారుతోంది. ముఖ్యంగా, సొంతంగా వ్యాపారాలు స్థాపించుకున్నవారు, ఉన్నత స్థాయి ఉద్యోగాలు చేసినవారు - ఇలా సంపన్నులైన రిటైర్డ్ వ్యక్తులు తమ సొంత జీవితంలో నాణ్యతను, కొత్త అనుభవాలను పొందడానికే ఎక్కువ ప్రాధాన్యత ఇస్తున్నారు. తమ సంపదను కేవలం వారసుల కోసం దాచిపెట్టడం కంటే, ఆ డబ్బుతో తమ జీవితాన్ని ఆనందంగా గడపాలని భావిస్తున్నారు. ఈ ఆలోచనను 'డై విత్ జీరో' (Die with Zero) వంటి ఫిలాసఫీలు కూడా మరింతగా ప్రోత్సహిస్తున్నాయి.

ఎందుకీ మార్పు?

ఈ మార్పు వెనుక అనేక కారణాలున్నాయి. భారతదేశంలో సగటు ఆయుర్దాయం 70 ఏళ్లు దాటింది. అంటే, రిటైర్మెంట్ తర్వాత కూడా రెండు, మూడు దశాబ్దాల పాటు జీవించాల్సి వస్తోంది. దీనికి అనుగుణంగా, ఆస్తులను తెలివిగా వినియోగించుకోవాల్సిన అవసరం ఏర్పడింది. మరోవైపు, ప్రస్తుత తరం పిల్లలు చదువులో, ఉద్యోగాల్లో బాగా రాణిస్తూ, ఆర్థికంగా స్వతంత్రంగా ఉంటున్నారు. వారికి తల్లిదండ్రుల సంపదపై ఆధారపడాల్సిన అవసరం అంతగా లేదు. ఈ పరిస్థితుల నేపథ్యంలో, వెల్త్ మేనేజర్లు కూడా రిటైర్డ్ వ్యక్తులకు వారి డబ్బును తమ కోసమే ఖర్చు చేసుకునేలా, జీవితాన్ని ఆస్వాదించేలా సూచనలు ఇస్తున్నారు. ఉదాహరణకు, ఒక క్లయింట్ తన పిల్లలు (అమెరికాలో మంచి ఉద్యోగాలు చేస్తున్నవారు) ఆర్థికంగా సెటిల్ అయ్యారని గ్రహించి, తమ పోర్ట్‌ఫోలియోలో 40% మొత్తాన్ని తమ వ్యక్తిగత అనుభవాలు, విహారాల కోసం కేటాయించుకున్నారు.

రిటైర్మెంట్ కోసం ఆర్థిక ఉపకరణాలు

రిటైర్మెంట్ తర్వాత డబ్బును తమకోసం ఖర్చు చేసుకోవడానికి, వెల్త్ మేనేజర్లు కొన్ని పక్కా ప్రణాళికలను అమలు చేస్తున్నారు. 'బకెట్ స్ట్రాటజీ' (Bucket Strategy) పేరుతో డబ్బును ఆదాయం, వైద్య ఖర్చులు, జీవనశైలి, వారసత్వం వంటి వేర్వేరు అవసరాలకు అనుగుణంగా విభజిస్తున్నారు. మ్యూచువల్ ఫండ్స్ నుంచి వచ్చే సిస్టమాటిక్ విత్‌డ్రావల్ ప్లాన్స్ (SWPs) ఇప్పుడు చాలా ప్రాచుర్యం పొందుతున్నాయి. ఇవి పన్ను ప్రయోజనాలతో పాటు, సరైన సమయంలో చేతికి డబ్బు అందేలా చూస్తాయి. సాధారణ వడ్డీ ఆదాయంపై 30% వరకు పన్ను పడుతుండగా, SWPల ద్వారా వచ్చే లాభాలపై 12.5% లాంగ్ టర్మ్ క్యాపిటల్ గెయిన్స్ పన్ను మాత్రమే వర్తిస్తుంది. ఇది సంపన్నులకు గణనీయమైన పన్ను ఆదాను అందిస్తుంది. పిల్లలు ఆర్థికంగా స్థిరంగా ఉన్నప్పుడు, జీవితాంతం వచ్చే ఆదాయం కోసం లైఫ్ యాన్యుటీలను కూడా పరిగణనలోకి తీసుకుంటున్నారు.

వైద్య ఖర్చుల కోసం ప్రత్యేకంగా 'హెల్త్‌కేర్ బకెట్' ను ఏర్పాటు చేసుకుంటున్నారు. వైద్య రంగంలో ధరలు ఏటా 12-15% వరకు పెరుగుతున్న నేపథ్యంలో, ₹1 కోటి లేదా అంతకంటే ఎక్కువ మొత్తంతో సమగ్ర ఆరోగ్య బీమా పాలసీలను తీసుకోవాలని సలహా ఇస్తున్నారు. 'లైఫ్‌స్టైల్ బకెట్' ను ఉపయోగించి ప్రయాణాలు, హాబీలు, కొత్త అనుభవాల కోసం ఖర్చు చేస్తున్నారు. ముఖ్యంగా రిటైర్మెంట్ ప్రారంభ సంవత్సరాల్లో, ఆరోగ్యం బాగా ఉన్నప్పుడే వీటికి ప్రాధాన్యత ఇస్తున్నారు.

వెల్త్ మేనేజ్‌మెంట్ రంగం వృద్ధి

భారతదేశంలో వెల్త్ మేనేజ్‌మెంట్ రంగం వచ్చే కొన్నేళ్లలో ఏటా 15% వరకు వృద్ధి చెందుతుందని అంచనా. మోతిలాల్ ఓస్వాల్ ఫైనాన్షియల్ సర్వీసెస్ (MOSF) వంటి సంస్థలు సుమారు INR 300 బిలియన్ల విలువతో, యాక్సిస్ బ్యాంక్ వంటివి సుమారు ₹3.5 ట్రిలియన్ల మార్కెట్ క్యాప్‌తో తమ వెల్త్ మేనేజ్‌మెంట్ విభాగాలను విస్తరిస్తున్నాయి. రివర్స్ మార్ట్‌గేజ్‌లు (Reverse Mortgages) ఇంకా భారతదేశంలో పెద్దగా ప్రాచుర్యం పొందనప్పటికీ, వాటిపై నియంత్రణలు సరళీకృతం అవుతున్నాయి. దీనివల్ల సీనియర్లు తమ ఇంటి విలువను ఉపయోగించుకుని, ఆ ఇంటిని అమ్మేయకుండానే జీవనశైలికి నిధులు సమకూర్చుకోవచ్చు.

రిస్క్‌లను ఎలా ఎదుర్కోవాలి?

ఈ 'ఎక్కువ ఖర్చు' విధానంలో కొన్ని రిస్క్‌లు కూడా ఉన్నాయి. ప్రధానమైనది 'లొంగవిటీ రిస్క్' (Longevity Risk) - అంటే, పొదుపు మొత్తం కంటే ఎక్కువ కాలం జీవించడం. రిటైర్మెంట్ జీవితం 25-30 ఏళ్లు ఉండవచ్చు. ద్రవ్యోల్బణం (Inflation) కూడా కాలక్రమేణా కొనుగోలు శక్తిని తగ్గిస్తుంది. అందుకే, పెట్టుబడుల నుంచి వచ్చే ఆదాయాన్ని జాగ్రత్తగా ప్లాన్ చేసుకోవాలి. మార్కెట్ ఒడిదుడుకుల నుంచి కాపాడటానికి, కేవలం ఈక్విటీలపైనే కాకుండా, వివిధ రకాల పెట్టుబడులలో వైవిధ్యం పాటించడం ముఖ్యం. ప్రతి ఒక్కరి రిస్క్ తీసుకునే సామర్థ్యం, రిటైర్మెంట్ లక్ష్యాలు వేర్వేరుగా ఉంటాయి కాబట్టి, నిపుణుల సలహా తీసుకోవడం ఎంతో అవసరం.