తక్కువ టెన్యూర్ తో హోమ్ లోన్ త్వరగా తీర్చొచ్చు. కానీ, నెలవారీ EMIలు బాగా పెరుగుతాయి. దీని వల్ల ఇంట్లో డబ్బుల నిర్వహణపై ఒత్తిడి పెరుగుతుంది. దీర్ఘకాలిక ఆదా, ప్రస్తుత ఖర్చులను బేరీజు వేసుకోవాలి. ఎక్కువ టెన్యూర్ తో పాటు, అదనపు చెల్లింపులు (prepayments) చేస్తే ఎక్కువ ఫ్లెక్సిబిలిటీ ఉంటుంది.
మీ గృహ రుణం (Home Loan) టెన్యూర్ ను ఎంచుకోవడం అనేది, మీ నెలవారీ ఖర్చులకు, దీర్ఘకాలంలో మీరు చెల్లించే వడ్డీ మొత్తానికి మధ్య ఒక ముఖ్యమైన నిర్ణయం.
తక్కువ టెన్యూర్ తో లోన్ త్వరగా తీరిపోతుంది, దీనివల్ల మీరు చెల్లించే మొత్తం వడ్డీ తగ్గుతుంది. అయితే, దీనికి ప్రతిఫలంగా నెలవారీ EMI (Equated Monthly Installment) మొత్తం గణనీయంగా పెరుగుతుంది. చాలా కుటుంబాలకు, త్వరగా లోన్ తీర్చాలనే ఆలోచన ఒక భారంగా మారవచ్చు, ఎందుకంటే అధిక EMIలు మీ నెలవారీ ఆదాయంలో ఎక్కువ భాగాన్ని తినేస్తాయి.
తక్కువ టెన్యూర్ తో నగదు ప్రవాహం (Cash Flow) పై రిస్కులు
పైకి చూస్తే, తక్కువ టెన్యూర్ తో లోన్ తీసుకోవడం మంచిదే. ఎందుకంటే ఇది అసలు (Principal) ను త్వరగా తీర్చడానికి, వడ్డీ భారాన్ని తగ్గించడానికి సహాయపడుతుంది. కానీ, మీ బడ్జెట్ ను మరీ ఇరుకుగా మార్చేస్తే, ఈ స్ట్రాటజీ ఒక సమస్యగా మారవచ్చు. మీ ఆదాయంలో ఎక్కువ భాగం EMIకే పోతే, అత్యవసర నిధి (Emergency Savings), బీమా ప్రీమియంలు, లేదా రిటైర్మెంట్ ప్లానింగ్ వంటి ఇతర ఆర్థిక లక్ష్యాల కోసం డబ్బును పక్కన పెట్టడానికి తక్కువ అవకాశం ఉంటుంది. ఉద్యోగం మారడం, వైద్య అత్యవసర పరిస్థితి, లేదా ఆదాయం అకస్మాత్తుగా తగ్గిపోవడం వంటి ఊహించని సంఘటనలు జరిగితే, అధిక EMI భారం మోయడం కష్టమవుతుంది. ఇది ఆర్థిక ఇబ్బందులకు లేదా లోన్ తిరిగి చెల్లించలేని స్థితికి దారితీయవచ్చు.
ఎక్కువ టెన్యూర్ తో ఫ్లెక్సిబిలిటీ స్ట్రాటజీ
ఎక్కువ టెన్యూర్ ఎంచుకున్నంత మాత్రాన మీరు ఆ మొత్తం కాలానికి అప్పుల్లోనే ఉంటారని కాదు. చాలా మంది రుణగ్రహీతలు, ప్రారంభంలో నెలవారీ EMIలను సౌకర్యవంతంగా, నిర్వహించగలిగే స్థాయిలో ఉంచుకోవడానికి ఎక్కువ టెన్యూర్ ను ఉపయోగిస్తారు. ఈ విధానం మీ ఇంటి ఖర్చులకు ఒక భద్రతా వలయంగా పనిచేస్తుంది. మీ ఆదాయం పెరిగినప్పుడు లేదా మీ దగ్గర అదనపు నగదు ఉన్నప్పుడు, మీరు పెద్ద మొత్తంలో అదనపు చెల్లింపులు (Lump-sum prepayments) చేయవచ్చు. భారతీయ రిజర్వ్ బ్యాంక్ (RBI) నిబంధనల ప్రకారం, ఫ్లోటింగ్-రేట్ లోన్లు ఉన్న రుణగ్రహీతలకు ఈ ప్రీపేమెంట్స్ చేసే వెసులుబాటు ఉంది. ఇవి పెండింగ్ లో ఉన్న అసలు మొత్తాన్ని తగ్గించడానికి సహాయపడతాయి. ఇలా చేయడం ద్వారా, మీరు తక్కువ నెలవారీ చెల్లింపుతో, లోన్ వ్యవధిని సమర్థవంతంగా తగ్గించుకోవచ్చు.
కీలక వాస్తవాల ప్రకటన (Key Facts Statement) ను ఉపయోగించడం
వివిధ లోన్ ఆప్షన్లను పోల్చి చూసేటప్పుడు, కేవలం EMI మొత్తాన్ని మాత్రమే చూడకండి. ఇప్పుడు సెంట్రల్ బ్యాంక్ ఆదేశాల మేరకు, రుణదాతలు ఒక 'కీ ఫ్యాక్ట్స్ స్టేట్మెంట్' ను అందించాలి. ఇది క్రెడిట్ యొక్క వార్షిక వ్యయం (Annualized Cost of Credit) మరియు ఇతర లోన్ నిబంధనలను స్పష్టంగా వివరిస్తుంది. పారదర్శకత కోసం ఈ డాక్యుమెంట్ ఒక కీలకమైన సాధనం. 25 లేదా 30 సంవత్సరాల కాలానికి చాలా తక్కువ EMI అందించే లోన్ ఆకర్షణీయంగా కనిపించవచ్చు, కానీ ఆ కాలంలో మీరు చెల్లించే మొత్తం వడ్డీ, తక్కువ-కాలిక లోన్ తో పోలిస్తే సాధారణంగా చాలా ఎక్కువగా ఉంటుంది. 'కీ ఫ్యాక్ట్స్ స్టేట్మెంట్' ను జాగ్రత్తగా సమీక్షించడం ద్వారా, కేవలం తక్షణ చెల్లింపు సామర్థ్యం ఆధారంగా కాకుండా, మొత్తం రుణ వ్యయం ఆధారంగా సమాచారంతో కూడిన నిర్ణయం తీసుకోవచ్చు.
చివరగా, టెన్యూర్ ఎంపిక మీ వ్యక్తిగత ఆర్థిక ఆరోగ్యం మరియు స్థిరత్వంతో సరిపోలాలి. వయస్సు, కెరీర్ మార్గం, మరియు ఇప్పటికే ఉన్న ఆర్థిక బాధ్యతలు వంటి అంశాలకు, తక్కువ వడ్డీ చెల్లింపుల గణాంక ప్రయోజనం కంటే ప్రాధాన్యత ఇవ్వాలి. చాలా మందికి, నెలవారీ బడ్జెట్ ను సౌకర్యవంతంగా ఉంచే టెన్యూర్ ను ఎంచుకోవడం, ఆపై కాలానుగుణంగా ప్రీపేమెంట్స్ చేయడానికి ప్లాన్ చేసుకోవడం, అధిక EMI కట్టుబాట్లలో స్థిరపడటం కంటే ఎక్కువ స్థిరమైన విధానం.