మీ నెలసరి జీతం ₹1 లక్ష ఉంటే, బ్యాంకులు సాధారణంగా మీ EMI ని ₹50,000 కు పరిమితం చేస్తాయి. దీని ప్రకారం, వడ్డీ రేట్లు, లోన్ టెన్యూర్ బట్టి మీకు ₹50 లక్షల నుండి ₹60 లక్షల వరకు ఇంటి లోన్ లభించే అవకాశం ఉంది. లోన్ కి అప్లై చేసేముందు, మీకున్న ఇతర అప్పులు, క్రెడిట్ స్కోర్, పెరుగుతున్న వడ్డీ రేట్లు మీ EMI పై ఎలాంటి ప్రభావం చూపుతాయో తప్పక పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి.
50% రూల్ అంటే ఏమిటి?
మీరు ఇంటి లోన్ కోసం బ్యాంకును సంప్రదించినప్పుడు, వారు మీ జీతాన్ని మాత్రమే చూడరు. ఫిక్స్డ్-ఆబ్లిగేషన్-టు-ఇన్కం రేషియో (FOIR) అనే దాని ఆధారంగా మీ అర్హతను లెక్కిస్తారు. అంటే, మీ నెలసరి ఆదాయంలో ఎంత శాతం ఇప్పటికే ఉన్న అప్పులు తీర్చడానికి వెళ్తుందో చూస్తారు. భారతదేశంలోని చాలా బ్యాంకులు, మీ మొత్తం EMI (కొత్త ఇంటి లోన్తో కలిపి) మీ నికర నెలసరి ఆదాయంలో 50% మించకూడదని కోరుకుంటాయి.
₹1 లక్ష నెలసరి జీతం ఉన్నవారికి, బ్యాంకులు మీ మొత్తం నెలసరి రుణ చెల్లింపులను ₹50,000 కు పరిమితం చేసే అవకాశం ఉంది. మీకు ఇప్పటికే కారు లోన్ లేదా పర్సనల్ లోన్ వంటివి ఉంటే, ఆ EMI లను ఈ ₹50,000 బడ్జెట్ నుండే తీసివేయాలి, కాబట్టి ఇంటి లోన్ అర్హత తగ్గుతుంది.
లోన్ లెక్కలు ఇలా!
ప్రస్తుతం ఉన్న 8% నుండి 9% వడ్డీ రేట్ల ప్రకారం, ₹50,000 EMI బడ్జెట్ ఉన్న వ్యక్తి సాధారణంగా ₹50 లక్షల నుండి ₹60 లక్షల వరకు లోన్ పొందవచ్చు. ఉదాహరణకు, 9% వడ్డీ రేటుతో 30 సంవత్సరాల కాలానికి ₹50 లక్షల లోన్ తీసుకుంటే, EMI సుమారు ₹40,231 వస్తుంది. అదే నిబంధనలతో లోన్ మొత్తాన్ని ₹60 లక్షలకు పెంచితే, EMI సుమారు ₹48,277 అవుతుంది.
ఈ లెక్కలు ₹50 లక్షల నుండి ₹60 లక్షల లోన్ సాధ్యమే అని చూపిస్తాయి, కానీ ఇతర అప్పులకు పెద్దగా ఆస్కారం ఉండదు. మీ అసలు అర్హత అనేది బ్యాంకు ఇచ్చే ఖచ్చితమైన వడ్డీ రేటు, మీరు ఎంచుకునే టెన్యూర్ పై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఎక్కువ టెన్యూర్ EMI ని తగ్గిస్తుంది, కానీ లోన్ కాలంలో మొత్తం వడ్డీని పెంచుతుంది.
ఇతర అప్పులు ఎందుకు ముఖ్యం?
మీకున్న ప్రస్తుత ఆర్థిక బాధ్యతలు, బ్యాంకు ఎంత అప్పు ఇవ్వగలదో నిర్ణయించడంలో కీలక పాత్ర పోషిస్తాయి. మీకు క్రెడిట్ కార్డ్ బకాయిలు లేదా ఇతర EMI లు ఉంటే, అవి మీ 50% బడ్జెట్ నుండే తీసివేయబడతాయి. ఉదాహరణకు, మీరు ఇప్పటికే కారు లోన్ కోసం నెలకు ₹10,000 చెల్లిస్తుంటే, ఇంటి లోన్ EMI కోసం మీ అందుబాటులో ఉండే బడ్జెట్ ₹40,000 కి తగ్గుతుంది. ఇది మీరు అర్హత సాధించే ఇంటి లోన్ మొత్తాన్ని నేరుగా తగ్గిస్తుంది.
పరిగణించాల్సిన రిస్కులు
కేవలం జీతం లెక్కలతో పాటు, రుణగ్రహీతలు అనేక రిస్కులను కూడా తెలుసుకోవాలి. భారతదేశంలో చాలా ఇంటి లోన్లకు ఫ్లోటింగ్ వడ్డీ రేట్లు ఉంటాయి. అంటే, మార్కెట్ వడ్డీ రేట్లు పెరిగితే, మీ EMI లేదా లోన్ టెన్యూర్ పెరుగుతుంది. వడ్డీ రేట్ల పెంపును తట్టుకోవడానికి మీ బడ్జెట్లో కొంత బఫర్ ఉండేలా చూసుకోవాలి.
అదనంగా, మీ క్రెడిట్ స్కోర్ (CIBIL స్కోర్) కూడా చాలా ముఖ్యం. తక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్ ఉంటే, రుణదాతలు అధిక వడ్డీ రేట్లను ఆఫర్ చేయవచ్చు. దీనివల్ల, అదే లోన్ మొత్తానికి మీ EMI ఎక్కువగా ఉండి, మీ లోన్ అర్హత తగ్గుతుంది.
అప్లై చేసేముందు వీటిని గమనించండి
మీ ఇంటి లోన్ను ఖరారు చేసే ముందు, ఈ విషయాలపై దృష్టి పెట్టండి. ముందుగా, మీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్ను తనిఖీ చేసి, మీ స్కోర్ను దెబ్బతీసే ఏవైనా తప్పులు లేవని నిర్ధారించుకోండి. రెండవది, చిన్న, అధిక-వడ్డీ వ్యక్తిగత రుణాలను తీర్చడానికి ప్రయత్నించండి, తద్వారా మీ EMI సామర్థ్యం పెరుగుతుంది. చివరగా, సాధారణ అంచనాలపై ఆధారపడకుండా, మీ వయస్సు, ఆదాయం, మరియు ప్రస్తుత అప్పుల ఆధారంగా వాస్తవిక అంచనాను పొందడానికి, రుణదాతలు అందించే ఆన్లైన్ అర్హత కాలిక్యులేటర్లను ఉపయోగించండి.