ఒకేసారి ఎక్కువ EMIలు కట్టాల్సి వస్తే, మీ ఆర్థిక లక్ష్యాలకు గండి పడే ప్రమాదం ఉంది. ఆర్థిక నిపుణుల ప్రకారం, ఆర్థిక స్థిరత్వం కోసం మీ నెలవారీ ఆదాయంలో **40%** మించకుండా లోన్ వాయిదాలు ఉండేలా చూసుకోవాలి. క్రెడిట్ కార్డులపై ఆధారపడటం, ఇన్వెస్ట్మెంట్లు ఆపేయడం వంటి ప్రమాద సంకేతాలను ముందుగానే గుర్తించడం చాలా ముఖ్యం.
అప్పుల కోసం 40% రూల్
మన దేశంలో చాలా కుటుంబాలు ఇల్లు, కారు, విద్య వంటి వాటి కోసం లోన్లు తీసుకోవడం సర్వసాధారణం. అయితే, ఎక్కువ EMIలు మీ నెలవారీ ఆదాయాన్ని మింగేసి, ఖర్చులు, పొదుపులకు పెద్దగా మిగలకుండా చేయవచ్చు. అందుకే, ఆర్థిక నిపుణులు వ్యక్తిగత అప్పుల కోసం 40% రూల్ ను సూచిస్తున్నారు. దీని ప్రకారం, మీ ఇంటి లోన్, కారు లోన్, పర్సనల్ లోన్ వంటి అన్ని EMIల మొత్తం కలిపి మీ నెలసరి ఆదాయంలో 40% మించకూడదు.
ఉదాహరణకు, ఒక కుటుంబం నెలకు ₹1 లక్ష సంపాదిస్తుంటే, వారి మొత్తం EMIలు ₹40,000 లోపు ఉండేలా చూసుకోవాలి. అప్పుడే మిగిలిన ఆదాయంతో ఖర్చులు, పొదుపులు చేసుకోగలరు. ఈ 40% లిమిట్ దాటితే, EMIలు కట్టాలా లేక ఇతర అవసరాలు తీర్చుకోవాలా అనే సందిగ్ధత ఏర్పడుతుంది.
మంచి అప్పు, చెడ్డ అప్పు - తేడా తెలుసుకోండి
అన్ని అప్పులు ఒకేలా ఉండవు. అప్పును వడ్డీ రేటు, అది దేనికి తీసుకున్నారు అనేదానిపై ఆధారపడి వర్గీకరిస్తారు. ఉదాహరణకు, గృహ రుణాలు (Home Loans) సాధారణంగా తక్కువ వడ్డీ రేట్లతో ఉంటాయి, వీటిని దీర్ఘకాలిక ఆస్తిగా పరిగణిస్తారు. కానీ, పర్సనల్ లోన్లు, క్రెడిట్ కార్డు బిల్లులు అయితే చాలా ఎక్కువ వడ్డీ రేట్లతో (కొన్నిసార్లు సంవత్సరానికి 35%-40% వరకు) ఉంటాయి.
రోజువారీ ఖర్చుల కోసం క్రెడిట్ కార్డులపై ఆధారపడటం ఒక పెద్ద ప్రమాద సంకేతం. కార్డు బిల్లు మొత్తం చెల్లించకుండా, కేవలం కనీస మొత్తం (Minimum Amount Due) మాత్రమే కడుతుంటే, వడ్డీ భారం విపరీతంగా పెరిగిపోతుంది. ఇది చిన్న బిల్లును పెద్ద భారంగా మార్చేస్తుంది. మీ ఆదాయం కంటే ఖర్చులే ఎక్కువగా ఉన్నాయని ఇది సూచిస్తుంది.
అధిక అప్పులో ఉన్నామనడానికి సూక్ష్మ సంకేతాలు
లోన్ డిఫాల్ట్ అయ్యే ముందే ఆర్థిక ఇబ్బందులు మొదలవుతాయి. తొలి సంకేతాలలో ఒకటి, ఇన్వెస్ట్మెంట్లను క్రమంగా కొనసాగించలేకపోవడం. EMIలు కట్టడం కోసం నెలవారీ సిస్టమాటిక్ ఇన్వెస్ట్మెంట్ ప్లాన్స్ (SIPs) ఆపేయాల్సి వస్తే లేదా అత్యవసర నిధి (Emergency Fund) కి జమ చేసే డబ్బును తగ్గించుకోవాల్సి వస్తే, మీ భవిష్యత్ భద్రతకు అప్పులు ముప్పు తెస్తున్నాయని అర్థం.
మరో హెచ్చరిక ఏమిటంటే, పాత EMIలు కట్టడానికి కొత్త లోన్లు లేదా క్రెడిట్ కార్డుల వాడకంపై ఆధారపడటం. ఇలా అప్పు తీర్చడానికి మళ్లీ అప్పు చేయడం ఆర్థిక వ్యవస్థ స్థిరంగా లేదని, తక్షణ సమీక్ష అవసరమని సూచిస్తుంది.
మీ అప్పు ఆరోగ్యాన్ని ఎలా అంచనా వేసుకోవాలి?
మీ ఆర్థిక అప్పుల ఆరోగ్యాన్ని తెలుసుకోవడానికి, మీ ఫైనాన్స్లను ఒకసారి ఆడిట్ చేసుకోండి. ముందుగా, మీ మొత్తం నెలవారీ EMIలను లెక్కించి, మీ నికర ఆదాయంతో పోల్చండి. రెండోది, అందులో క్రెడిట్ కార్డులు లేదా సురక్షితం కాని పర్సనల్ లోన్లు వంటి అధిక-వడ్డీ అప్పులు ఎంత ఉన్నాయో గుర్తించండి. మూడోది, మీ అత్యవసర నిధిని తనిఖీ చేయండి. మిగులు ఆదాయం మొత్తం లోన్ EMIలకే పోతుంటే, ఊహించని ఖర్చులకు మీ దగ్గర పెద్దగా డబ్బు ఉండదు.
ఇన్వెస్టర్లు ఏమి ట్రాక్ చేయాలి?
ఇకముందు, అప్పులను సకాలంలో చెల్లించగలగడం చాలా ముఖ్యం. ప్రతి కుటుంబానికి ముఖ్యమైనది ఏమిటంటే, ఎంత శాతం ఆదాయం EMIలకే 'లాక్' అయి ఉందో గమనించడం. కనీసం 6 నెలల అత్యవసర ఖర్చులను (ప్రస్తుత EMIలతో సహా) భరించగల అత్యవసర నిధిని నిర్వహించడం, నగదు సంక్షోభాన్ని నివారించడానికి సాధారణంగా ఉపయోగించే వ్యూహం. మీ అప్పుల భారం 40% పరిమితికి దగ్గరగా లేదా దాటితే, ముందుగా అధిక-వడ్డీ లోన్లను ప్రీ-పేమెంట్ చేయడం లేదా నెలవారీ నగదు ప్రవాహాన్ని స్థిరీకరించడానికి అప్పులను పునర్నిర్మించుకోవడం (Restructuring) వంటి ఎంపికలను పరిశీలించాలని నిపుణులు సూచిస్తున్నారు.