ఎడ్యుకేషన్ లోన్ ఎవరి పేరు మీద తీసుకోవాలనేది ఒక ముఖ్యమైన నిర్ణయం. విద్యార్థులు తమ పేరు మీద లోన్ తీసుకోవాలనుకున్నా, బ్యాంకులు మాత్రం తప్పనిసరిగా తల్లిదండ్రులను లేదా సంరక్షకుడిని కో-బోర్రోవర్గా చేర్చమని అడుగుతాయి. అందుకే, లోన్ ఆమోదం, వడ్డీ రేట్లు వంటివి తల్లిదండ్రుల క్రెడిట్ ప్రొఫైల్, ఆదాయం, ఉన్న అప్పులపై ఆధారపడి ఉంటాయి.
అసలు కో-బోర్రోవర్ ఎందుకు?
పిల్లల ఉన్నత విద్య కోసం ఫైనాన్సింగ్ ప్లాన్ చేస్తున్నప్పుడు, లోన్ విద్యార్థి పేరు మీద తీసుకోవాలా లేక తల్లిదండ్రుల పేరు మీద తీసుకోవాలా అనే ప్రశ్న చాలా కుటుంబాలను తొలుస్తూ ఉంటుంది. అయితే, భారతీయ బ్యాంకింగ్ వ్యవస్థలో వాస్తవం ఏంటంటే, దాదాపు అన్ని సందర్భాల్లోనూ బ్యాంకులు తల్లిదండ్రులను లేదా సంరక్షకుడిని కో-బోర్రోవర్గా చేర్చమని కోరతాయి. దీనికి ప్రధాన కారణం, తమ చదువు ప్రారంభ దశలో ఉన్న విద్యార్థులకు స్థిరమైన ఆదాయం గానీ, సరైన క్రెడిట్ హిస్టరీ గానీ ఉండకపోవడమే.
బ్యాంకులు ఎడ్యుకేషన్ లోన్లను దీర్ఘకాలిక బాధ్యతలుగా పరిగణిస్తాయి. అప్పు తిరిగి చెల్లించడంలో ఏదైనా ఇబ్బంది తలెత్తితే, నష్టాన్ని తగ్గించుకోవడానికి, రుణదాతలు ఆర్థికంగా స్థిరంగా ఉన్న కో-బోర్రోవర్ ను ఆశ్రయిస్తారు. ఈ ఏర్పాటులో, కో-బోర్రోవర్ (సాధారణంగా తల్లిదండ్రులు) చట్టబద్ధంగా ఆ అప్పును తిరిగి చెల్లించే బాధ్యత తీసుకుంటారు. దీనివల్ల, బ్యాంకులు కో-బోర్రోవర్ క్రెడిట్ యోగ్యతను, ఒక వ్యక్తిగత లోన్ లేదా హోమ్ లోన్ ను అంచనా వేసినంత కఠినంగా పరిశీలిస్తాయి.
ఇటీవలి చట్టపరమైన, నియంత్రణ మార్గదర్శకాలు కూడా స్పష్టం చేస్తున్నాయి – రుణదాతలకు కో-బోర్రోవర్ ఆర్థిక ఆరోగ్యాన్ని అంచనా వేసే హక్కు ఉందని. ఉదాహరణకు, కేరళ హైకోర్టు వంటి సంస్థల తీర్పుల ప్రకారం, కో-బోర్రోవర్కు తక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్ లేదా అధిక అప్పు భారం ఉంటే, లోన్ అప్లికేషన్ను తిరస్కరించే హక్కు బ్యాంకులకు ఉందని తేలింది. అంటే, విద్యార్థి యొక్క అద్భుతమైన అకడమిక్ రికార్డు మాత్రమే నిధులను పొందడానికి సరిపోదు; కుటుంబం యొక్క మొత్తం ఆర్థిక ప్రొఫైల్ నిజమైన నిర్ణయాధికారిగా మారుతుంది.
క్రెడిట్ స్కోర్లు, అప్పుల ప్రభావం
రుణదాతలు సాధారణంగా కో-బోర్రోవర్ యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యతను అంచనా వేయడానికి వారి CIBIL స్కోర్ను తనిఖీ చేస్తారు. తక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్ లేదా అధిక ఫిక్స్డ్ ఆబ్లిగేషన్ టు ఇన్కమ్ రేషియో (FOIR) - ఇది ఇప్పటికే ఉన్న లోన్ల చెల్లింపుల కోసం వెళ్లే నెలవారీ ఆదాయ శాతాన్ని కొలుస్తుంది - లోన్ తిరస్కరణకు లేదా అధిక వడ్డీ రేట్లకు దారితీయవచ్చు. దరఖాస్తు చేయడానికి ముందు, కుటుంబాలు తమ ఆర్థిక నివేదికలను సమీక్షించుకోవడం చాలా ముఖ్యం. బహుళ ప్రస్తుత రుణాలు కలిగిన తల్లిదండ్రుల అప్లికేషన్ మరింత నిశితంగా పరిశీలించబడవచ్చు, ఎందుకంటే ఎడ్యుకేషన్ లోన్ తీసుకోవడం వల్ల కుటుంబం ఆర్థిక ఇబ్బందుల్లోకి నెట్టబడకుండా చూసుకోవాలని బ్యాంకులు కోరుకుంటాయి.
పన్ను ప్రయోజనాలు, దీర్ఘకాలిక ప్రణాళిక
ఆదాయపు పన్ను చట్టంలోని సెక్షన్ 80E కింద పన్ను ప్రయోజనాలను అర్థం చేసుకోవడం కుటుంబాలకు మరొక కీలకమైన దశ. ఈ సెక్షన్ ఉన్నత విద్య రుణాలపై చెల్లించిన వడ్డీపై తగ్గింపులను అనుమతిస్తుంది. అయితే, ఈ ప్రయోజనాలు చట్టపరమైన రుణగ్రహీత లేదా EMI చెల్లించే కో-బోర్రోవర్కు మాత్రమే అందుబాటులో ఉంటాయి. ఈ పన్ను ప్రయోజనాన్ని గరిష్టంగా పొందడానికి ఎవరు చెల్లింపులు చేస్తారో కుటుంబాలు స్పష్టం చేసుకోవాలి.
పన్ను ప్రయోజనాలకు అతీతంగా, ఈ నిర్ణయం విద్య లక్ష్యాలను దీర్ఘకాలిక ఆర్థిక స్థిరత్వంతో సమతుల్యం చేసుకోవడం. పెద్ద రుణం తీసుకోవడం తల్లిదండ్రుల పదవీ విరమణ పొదుపులు లేదా ఇతర ఆర్థిక లక్ష్యాలపై ప్రభావం చూపుతుంది. లోన్ను మూల్యాంకనం చేసేటప్పుడు, కుటుంబాలు నెలవారీ EMI మాత్రమే కాకుండా, మొత్తం కాలవ్యవధిలో చెల్లించాల్సిన వడ్డీ మొత్తం గురించి కూడా చూస్తాయి. వ్యక్తిగత పొదుపుల ద్వారా రుణ భారాన్ని తగ్గించుకోవడం లేదా మరింత ఖర్చుతో కూడుకున్న విద్యా సంస్థను ఎంచుకోవడం, కొన్నిసార్లు కుటుంబంపై సంవత్సరాల తరబడి ఒత్తిడిని కలిగించే అధిక రుణాన్ని తీసుకోవడం కంటే స్థిరమైన మార్గం కావచ్చు.