క్రెడిట్ కార్డ్ కొనుగోళ్లను EMIలుగా మార్చుకోవడం సులభంగా అనిపించినా, అందులో దాగున్న ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు, GST వల్ల అసలు ధర కంటే ఎక్కువ చెల్లించాల్సి వస్తుంది. EMI ఎంచుకునే ముందు మొత్తం భారాన్ని అంచనా వేసుకోవడం చాలా ముఖ్యం.
క్రెడిట్ కార్డ్ ద్వారా పెద్ద మొత్తంలో కొనుగోళ్లు చేసినప్పుడు, వాటిని నెలవారీ వాయిదాలుగా (EMI) మార్చుకునే వెసులుబాటును బ్యాంకులు కల్పిస్తాయి. ఇది వెంటనే పెద్ద మొత్తంలో డబ్బు కట్టే అవసరం లేకుండా సులభంగా అనిపించినా, దీర్ఘకాలంలో ఇది ఆర్థికంగా భారంగా మారుతుంది. చాలా మంది కస్టమర్లు కేవలం నెలవారీ చెల్లింపుపైనే దృష్టి పెట్టి, చివరికి అసలు ధర కంటే ఎంతో ఎక్కువ చెల్లిస్తున్నామనే విషయాన్ని విస్మరిస్తారు.
వడ్డీకి మించిన అసలు భారం
బ్యాంకులు వడ్డీతో పాటు 'ప్రాసెసింగ్ ఫీజు'ను వసూలు చేస్తాయి. భారతదేశంలో ఈ ఫీజుపై 18% GST అదనంగా పడుతుంది. ఉదాహరణకు, మీరు 2% ప్రాసెసింగ్ ఫీజు చెల్లిస్తే, దానిపై పడే 18% GST కలిసి మీ ఖర్చులను పెంచుతుంది. మీరు గమనించని ఈ చిన్న ఛార్జీలు, మీ లోన్ యొక్క అసలు వార్షిక వడ్డీ రేటు (APR)ను ఊహించిన దానికంటే ఎక్కువగా పెంచేస్తాయి.
'Zero-Cost' EMI నిజాలు
చాలా వరకు రిటైలర్లు, బ్యాంకులు 'Zero-Cost EMI' పేరుతో ఆకర్షణీయమైన ఆఫర్లు ఇస్తాయి. కానీ, ఇవి పూర్తిగా ఉచితం కాకపోవచ్చు. తరచుగా ఈ వడ్డీ భారాన్ని వస్తువు ధరలోనే కలిపేస్తారు. దీనివల్ల వస్తువుపై లభించే ఇతర డిస్కౌంట్లు లేదా క్యాష్బ్యాక్ ఆఫర్లను మీరు కోల్పోయే అవకాశం ఉంది.
ముందస్తు చెల్లింపు (Foreclosure) రిస్క్
మీరు అనుకోకుండా EMIని మధ్యలోనే తీర్చేయాలనుకుంటే, బ్యాంకులు 1% నుండి 3% వరకు 'ఫోర్క్లోజర్ ఛార్జీల'ను విధిస్తాయి. దీనివల్ల వడ్డీ ఆదా అవుతుందనుకున్న మీ నిర్ణయం, పెనాల్టీల వల్ల తిరిగి నష్టాన్ని మిగిల్చవచ్చు.
క్రెడిట్ స్కోర్ పై ప్రభావం
EMIల వల్ల నెలవారీ భారం తక్కువగా ఉండటంతో, కస్టమర్లు తెలియకుండానే మరిన్ని షాపింగ్ చేస్తారు. దీనివల్ల మీ కార్డ్ లిమిట్ నిండిపోయి, 'క్రెడిట్ యుటిలైజేషన్ రేషియో' పెరుగుతుంది. ఇది మీ క్రెడిట్ స్కోర్ను దెబ్బతీస్తుంది. కాబట్టి, EMIలలో పడటం కంటే బిల్లును ప్రతి నెల పూర్తిగా చెల్లించడమే అత్యంత తెలివైన ఆర్థిక నిర్ణయం.