బెంగళూరు టెక్కీ గందరగోళం: ₹1.2 కోటి ఇల్లు కొనాలా? అద్దెకే పరిమితం అవ్వాలా?

అసలు సమస్య ఏంటి?

బెంగళూరులో 28 ఏళ్ల సాఫ్ట్‌వేర్ ఇంజనీర్ ఒకరు ప్రస్తుతం సోషల్ మీడియాలో చర్చనీయాంశంగా మారారు. ఆధునిక ఆర్థిక నిర్వహణలో ఇదొక కేస్ స్టడీగా మారింది. ఈయన వార్షికాదాయం ₹70 లక్షలు, మ్యూచువల్ ఫండ్స్, ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్లు, బంగారం, కంపెనీ స్టాక్ ఆప్షన్లతో కలిపి మొత్తం ఆస్తులు ₹2 కోట్లు ఉన్నాయి. ఇప్పుడు ఈయన ముందున్న ప్రశ్న: ₹1.1 కోటి - ₹1.25 కోట్ల మధ్య ధర పలుకుతున్న అపార్ట్‌మెంట్‌ను కొనుగోలు చేయాలా, లేక ప్రస్తుతం నెలకు ₹44,000 అద్దె చెల్లిస్తున్న ఇంటిలోనే కొనసాగాలా?

కొనాలని నిర్ణయించుకుంటే, ₹40 లక్షలు డౌన్ పేమెంట్ చేసి, ₹80 లక్షల గృహ రుణం (Home Loan) తీసుకోవాలని ప్లాన్ చేస్తున్నారు. ఈ లెక్కన నెలవారీ EMI సుమారు ₹65,000 వస్తుంది. ప్రస్తుతం ఎలాంటి అప్పులు లేకుండా, మంచి ఆస్తులున్నప్పటికీ, ఇంత పెద్ద మొత్తంలో డబ్బును ఒకే రియల్ ఎస్టేట్ ఆస్తిలో పెట్టడం వల్ల ఆర్థిక స్వేచ్ఛ (Financial Flexibility) తగ్గుతుందా అనే ప్రశ్నలు తలెత్తుతున్నాయి.

అద్దె రాబడి (Rental Yields), ఖర్చుల వాస్తవం

గణాంకాల ప్రకారం చూస్తే, బెంగళూరులోని చాలా ప్రాంతాల్లో ₹1.2 కోట్ల ఆస్తికి అద్దె రాబడి (Rental Yield) సుమారు 3% నుండి 4.5% మధ్య ఉంటుంది. ప్రస్తుతం నెలకు ₹44,000 అద్దెతో, ఏడాదికి అద్దె ఖర్చు ₹5.28 లక్షలు అవుతుంది. అయితే, ₹65,000 EMIతో పోల్చడం పూర్తి చిత్రాన్ని ఇవ్వదు. ఇల్లు కొంటే రిజిస్ట్రేషన్ ఫీజు, స్టాంప్ డ్యూటీ వంటి వన్-టైమ్ ఖర్చులతో పాటు, ప్రాపర్టీ మెయింటెనెన్స్, ఇంటీరియర్ అప్‌గ్రేడ్స్, మారే వడ్డీ రేట్లు (Floating Interest Rates) వంటి అదనపు ఖర్చులు కూడా ఉంటాయి.

టెక్ రంగం రిస్కులు, ఆర్థిక భద్రత

ఈ చర్చలో ముఖ్యమైన అంశం, ఈ ఇంజనీర్ ఉద్యోగం చేస్తున్న టెక్నాలజీ రంగం. ఈ రంగం అధిక జీతాలు అందించినా, మార్కెట్ ఒడిదుడుకులు, రీస్ట్రక్చరింగ్, ఉద్యోగాల కోతలు (Layoffs) వంటి వాటికి ఎక్కువగా లోనవుతుంది. అధిక ఆదాయం ఉన్నప్పటికీ, ఉద్యోగం కోల్పోయిన సమయంలో పెద్ద మొత్తంలో హోమ్ లోన్ భారం మోయడం అనేది గణనీయమైన ఆర్థిక రిస్క్. SARFAESI చట్టం ప్రకారం, లోన్ డిఫాల్ట్ అయితే బ్యాంకులు తనఖా పెట్టిన ఆస్తిని స్వాధీనం చేసుకునే అధికారం కలిగి ఉంటాయి. యువ నిపుణులకు, మ్యూచువల్ ఫండ్స్ లేదా ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్లలో లిక్విడిటీ (Liquidity) కలిగి ఉండటం ఒక ఆర్థిక బఫర్‌గా పనిచేస్తుంది, కానీ ఆ డబ్బును డౌన్ పేమెంట్‌గా వాడితే ఆ బఫర్ పోతుంది.

లిక్విడిటీతో రాజీ

ఇల్లు కొనాలంటే, తమ నికర ఆస్తుల్లో ఎక్కువ భాగాన్ని లిక్విడ్, మార్కెట్-లింక్డ్ పెట్టుబడుల నుండి ఇల్లిక్విడ్ (Illiquid) భౌతిక ఆస్తికి మార్చాల్సి వస్తుంది. రియల్ ఎస్టేట్ దీర్ఘకాలంలో ధరల పెరుగుదలను అందించగలదు, కానీ స్టాక్స్ లేదా ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్ల మాదిరిగా తక్షణ లిక్విడిటీని అందించదు. 28 ఏళ్ల వయసులో కెరీర్, జీవనశైలి అవసరాలు మారవచ్చు - ఉదాహరణకు, వేరే ప్రాంతానికి మారడం, పెళ్లి, కుటుంబ విస్తరణ వంటివి. ఇలాంటి పరిస్థితుల్లో అద్దెకు ఉండటం వల్ల కలిగే వెసులుబాటు, ఇల్లు కొంటే లభించదు. పెట్టుబడిదారులు, నిపుణులు తరచుగా ఈ జీవిత నిర్ణయాలను, స్థిరమైన ఇంటిని కలిగి ఉండాలనే కోరికతో బేరీజు వేసుకుంటారు. అంతిమంగా, ఈ ఇంజనీర్ సొంత ఇంటి మానసిక భద్రతకు ప్రాధాన్యత ఇస్తారా, లేక తమ ₹2 కోట్ల ఆస్తులను అందుబాటులో ఉంచుకోవడం ద్వారా వచ్చే ఆర్థిక చురుకుదనానికి ప్రాధాన్యత ఇస్తారా అనే దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది.