2026లో వచ్చిన కొత్త మార్పులతో NPS, EPF నుంచి డబ్బులు తీసుకోవడం సులభమైంది. మ్యూచువల్ ఫండ్స్ ఎప్పుడూ లిక్విడ్ గానే ఉంటాయి, కానీ ఇప్పుడు ప్రావిడెంట్ ఫండ్స్ లోనూ వెసులుబాటు పెరిగింది. అయితే, తొందరపడి డబ్బులు తీసేసుకుంటే దీర్ఘకాలంలో ఇబ్బందులు తప్పవని నిపుణులు హెచ్చరిస్తున్నారు.
అత్యవసర పరిస్థితుల్లో రిటైర్మెంట్ పొదుపును తీసుకోవడం 2026లో మరింత సులభమైంది. అయితే, డబ్బును ఏ సాధనం నుండి తీసుకుంటున్నారనే దానిపై ఉపసంహరణ సమయం, షరతులు ఆధారపడి ఉంటాయి. మ్యూచువల్ ఫండ్స్ అత్యంత లిక్విడ్ ఆప్షన్ గా కొనసాగుతున్నప్పటికీ (సాధారణంగా ఒకటి నుండి మూడు పని దినాలలో), ఉద్యోగుల భవిష్య నిధి (EPF) మరియు నేషనల్ పెన్షన్ సిస్టమ్ (NPS) లలో ఇటీవలి నియంత్రణ మార్పులు దీర్ఘకాలిక పొదుపుదారులకు అందుబాటును మెరుగుపరిచాయి.
EPF, NPS ఉపసంహరణలు సులభతరం
2026లో అత్యంత ముఖ్యమైన మార్పు EPFO 3.0 ప్రారంభం. ఈ ఫ్రేమ్వర్క్ వేగవంతమైన, డిజిటల్, మరియు UPI ఆధారిత క్లెయిమ్ సెటిల్మెంట్ ప్రక్రియలను ప్రవేశపెట్టింది. ప్రాసెసింగ్ ఆలస్యాన్ని తగ్గించడానికి, ఈ వ్యవస్థ ఇప్పుడు ఉపసంహరణలను మూడు నిర్దిష్ట గ్రూపులుగా వర్గీకరిస్తుంది: అత్యవసరం (Essential), గృహ (Housing), మరియు ప్రత్యేక పరిస్థితులు (Special Circumstances). ఈ వర్గీకరణ ధృవీకరణ ప్రక్రియను ఆటోమేట్ చేయడానికి సహాయపడుతుంది, అర్హత కలిగిన క్లెయిమ్లను సుమారు మూడు రోజులలో పరిష్కరించాలని లక్ష్యంగా పెట్టుకుంది. ఇది సాంప్రదాయ మాన్యువల్ ప్రాసెసింగ్తో పోలిస్తే గణనీయమైన మెరుగుదల.
అదే సమయంలో, NPS కూడా కొన్ని కీలకమైన మార్పులకు లోనైంది. ప్రభుత్వేతర చందాదారులు ఇప్పుడు నిష్క్రమణ సమయంలో ఎక్కువ సౌలభ్యాన్ని కలిగి ఉన్నారు. వారి మొత్తం కార్పస్లో 80% వరకు ఒకేసారి (lump sum) ఉపసంహరించుకునే అవకాశం ఉంది, అయితే మిగిలిన 20% ను ₹12 లక్షల కంటే ఎక్కువ కార్పస్పై యాన్యుటీ (annuity) కొనుగోలు చేయడానికి ఉపయోగించాలి. ₹8 లక్షలు లేదా అంతకంటే తక్కువ కార్పస్ ఉన్నవారికి, 100% వరకు ఒకేసారి ఉపసంహరణ అనుమతించబడుతుంది. అదనంగా, PFRDA రోజువారీ పెట్టుబడి కట్-ఆఫ్ సమయాన్ని మధ్యాహ్నం 1:30కి పొడిగించింది, ఇది మరింత సమర్థవంతమైన నిధి నిర్వహణకు మరియు లావాదేవీల వేగవంతమైన ప్రాసెసింగ్కు దోహదపడుతుంది.
లిక్విడిటీ, స్థిరత్వం పోలిక
మ్యూచువల్ ఫండ్స్ లిక్విడిటీకి బెంచ్మార్క్గా కొనసాగుతున్నాయి. లిక్విడ్ మరియు ఓవర్నైట్ స్కీమ్లు సాధారణంగా ఒకటి నుండి మూడు పని దినాలలో డబ్బును క్రెడిట్ చేస్తాయి, ఉపసంహరణకు నిర్దిష్ట కారణం అవసరం లేదు. అయితే, ఇవి మార్కెట్తో ముడిపడి ఉన్నందున, రీడెంప్షన్ సమయంలో విలువ మార్కెట్ పనితీరుపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఇది పబ్లిక్ ప్రావిడెంట్ ఫండ్ (PPF) అందించే ప్రభుత్వ-మద్దతుగల భద్రతకు భిన్నంగా ఉంటుంది.
PPF దీర్ఘకాలిక, స్థిరమైన సాధనంగా మిగిలిపోయింది, కానీ మ్యూచువల్ ఫండ్స్ అంత వేగంగా లిక్విడిటీని అందించదు. ఇది కఠినమైన నిర్మాణాన్ని కలిగి ఉంది, పాక్షిక ఉపసంహరణలు ఐదు ఆర్థిక సంవత్సరాల తర్వాత మాత్రమే అనుమతించబడతాయి మరియు బ్యాలెన్స్లోని నిర్దిష్ట భాగాలకు పరిమితం చేయబడ్డాయి. అందువల్ల, లిక్విడ్ డెట్ మ్యూచువల్ ఫండ్స్తో పోలిస్తే ఆకస్మిక ఆర్థిక అత్యవసర పరిస్థితులకు PPF తక్కువ అనుకూలంగా ఉంటుంది.
కార్పస్ ముందుగానే ఖాళీ అయ్యే ప్రమాదం
మెరుగైన ఉపసంహరణ సౌలభ్యం ఒక భద్రతా వలయాన్ని అందించినప్పటికీ, ఇది కార్పస్ ముందుగానే ఖాళీ అయ్యే ప్రమాదాన్ని పెంచుతుంది. ఆర్థిక సలహాదారులు రిటైర్మెంట్ ఖాతాలను అందుబాటులో ఉండే అత్యవసర నిధులుగా పరిగణిస్తే, దీర్ఘకాలిక కాంపౌండింగ్ ప్రయోజనాలు తగ్గిపోతాయని తరచుగా హెచ్చరిస్తారు. NPS లేదా EPF నుండి తరచుగా చేసే ఉపసంహరణలు, పదవీ విరమణ తర్వాత జీవనశైలిని కొనసాగించడానికి పెట్టుబడిదారులకు తగినన్ని నిధులు లేకుండా మిగిలిపోవచ్చు.
పెట్టుబడిదారులు సంభావ్య పన్ను వ్యత్యాసాల గురించి కూడా తెలుసుకోవాలి. PFRDA వంటి నియంత్రణ సంస్థలు ఉపసంహరణ పరిమితులను అప్డేట్ చేసినప్పుడు, ఆదాయపు పన్ను చట్టాలు వెంటనే సరిపోలకపోవచ్చు, ఇది వారి కార్పస్లోని పెద్ద భాగాలను ఉపసంహరించుకునే వారికి ఊహించని పన్ను బాధ్యతలను సృష్టించవచ్చు. అంతేకాకుండా, మార్కెట్ పతనం సమయంలో ఈక్విటీ-లింక్డ్ రిటైర్మెంట్ ఉత్పత్తులపై ఎక్కువగా ఆధారపడటం, ఉద్దేశించిన కార్పస్ యొక్క లిక్విడిటీ మరియు విలువను ప్రమాదంలో పడేయవచ్చు. ఈ నష్టాలను తగ్గించడానికి, నిపుణులు కనీసం ఆరు నెలల ఖర్చులకు సమానమైన అత్యవసర నిధిని అత్యంత లిక్విడ్ సాధనాలలో నిర్వహించాలని సిఫార్సు చేస్తారు, తద్వారా దీర్ఘకాలిక రిటైర్మెంట్ పెట్టుబడులు అవసరమైతే తప్ప తాకకుండా ఉంటాయి.