భారతదేశంలో క్రెడిట్ కార్డ్ వాడేవారిని, వారి క్రెడిట్ లిమిట్ వాడకం, అప్పులు తీర్చే విధానం ఆధారంగా TransUnion CIBIL నాలుగు రకాల యూజర్ గ్రూపులుగా విభజించింది. ఈ అధ్యయనం వల్ల బ్యాంకులు, రుణదాతలకు వినియోగదారుల అలవాట్లు స్పష్టంగా అర్థమవుతాయి.
Detailed Coverage
క్రెడిట్ కార్డ్ వాడకంలో 4 రకాల యూజర్లు
TransUnion CIBIL తాజాగా విడుదల చేసిన రిపోర్ట్ ప్రకారం, భారతీయ క్రెడిట్ కార్డ్ వినియోగదారులను వారి ఖర్చు అలవాట్లు, క్రెడిట్ లిమిట్ ను వాడే విధానం, అప్పులను తీర్చే పద్ధతుల ఆధారంగా నాలుగు రకాలుగా విభజించింది. ఈ వర్గీకరణతో బ్యాంకులు, ఆర్థిక సంస్థలకు కస్టమర్లను మరింత బాగా అర్థం చేసుకోవడానికి, రిస్క్ ను అంచనా వేయడానికి వీలవుతుంది.
1. అప్పుడప్పుడు వాడేవారు (Occasional Card Users): వీరు తమ క్రెడిట్ లిమిట్ లో 10% కంటే తక్కువే వాడుతారు. వీరి దృష్టిలో క్రెడిట్ కార్డ్ అనేది కేవలం ఒక పేమెంట్ సాధనం మాత్రమే, అప్పు కోసం వాడేది కాదు.
2. కార్డ్-సెంట్రిక్ యూజర్లు (Card-Centric Users): వీరు లిక్విడిటీ కోసం కార్డ్ ను ఎక్కువగా వాడుతారు. వీరి క్రెడిట్ లిమిట్ వాడకం 10% నుండి 75% మధ్య ఉంటుంది. వీరు అప్పుడప్పుడు వాడే వారికంటే ఫార్మల్ క్రెడిట్ సిస్టమ్ లో ఎక్కువగా ఉంటారు.
3. డైవర్సిఫైడ్ క్రెడిట్ యూజర్లు (Diversified Credit Users): వీరు క్రెడిట్ కార్డులతో పాటు, వివిధ రకాల అప్పులను కూడా మేనేజ్ చేస్తారు. కార్డ్ సెంట్రిక్ యూజర్ల లాగే, వీరి క్రెడిట్ కార్డ్ వాడకం కూడా మధ్యస్థంగా ఉంటుంది.
4. హై ఎక్స్పోజర్ యూజర్లు (High Exposure Users): వీరు తమ క్రెడిట్ లిమిట్ ను 75% కంటే ఎక్కువగా వాడుతారు. వీరు తరచుగా ఎక్కువ క్రెడిట్ కార్డులు, పెద్ద మొత్తంలో అప్పులను కలిగి ఉంటారు. ఇది వీరు అన్ సెక్యూర్డ్ క్రెడిట్ పై ఎక్కువగా ఆధారపడతారని సూచిస్తుంది.
క్రెడిట్ మార్కెట్ కు దీని ప్రాముఖ్యత
ఈ డేటా భారతదేశంలోని అన్ సెక్యూర్డ్ క్రెడిట్ మార్కెట్ లో వస్తున్న మార్పులను తెలియజేస్తుంది. క్రెడిట్ కార్డుల వాడకం పెరుగుతున్న నేపథ్యంలో, బ్యాంకులు, NBFCలు తమ కస్టమర్లను సరిగ్గా అంచనా వేయడం చాలా ముఖ్యం.
ముఖ్యంగా, రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (RBI) కూడా అన్ సెక్యూర్డ్ లెండింగ్ వేగంగా పెరగడంపై ఆందోళన వ్యక్తం చేసింది. ఈ యూజర్ సెగ్మెంటేషన్ తో, రుణదాతలు డిఫాల్ట్ రిస్క్ ను మెరుగ్గా అంచనా వేయగలరు. ఒకవేళ ఒక లెండర్ పోర్ట్ఫోలియో 'హై ఎక్స్పోజర్ యూజర్ల' వైపు ఎక్కువగా మొగ్గు చూపితే, ఆర్థిక మాంద్యం లేదా వడ్డీ రేట్లు పెరిగే సమయాల్లో వారికి ఒత్తిడి పెరిగే అవకాశం ఉంది. దీనికి విరుద్ధంగా, 'ఒకేషనల్' లేదా 'కార్డ్-సెంట్రిక్' యూజర్లు ఎక్కువగా ఉంటే పోర్ట్ఫోలియో స్థిరంగా ఉండవచ్చు.
పెట్టుబడిదారులు, బ్యాంకులు, కార్డ్ ఇష్యూయర్లు ఈ యూజర్ల కోసం తమ అండర్ రైటింగ్ ప్రమాణాలను ఎలా మారుస్తారో గమనించాలి. ఈ డేటా, సంస్థలు తమ ఆస్తుల నాణ్యతను, సంభావ్య బాడ్ లోన్స్ ను సమర్థవంతంగా నిర్వహించడానికి సహాయపడుతుంది. పరిశ్రమకు ప్రధానంగా గమనించాల్సిన విషయం ఏమిటంటే, ఈ విభాగాలు స్థిరంగా ఉంటాయా లేదా 'హై ఎక్స్పోజర్' వర్గానికి మారడం పెరుగుతుందా అనేది. ఎందుకంటే ఇది క్రెడిట్ కార్డ్ జారీ చేసే బ్యాంకుల లాభదాయకత, రిస్క్ ప్రొఫైల్ ను ప్రభావితం చేయగలదు.