Whalesbook
మీ వార్షిక ఆదాయానికి **10-15 రెట్లు** టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ సరిపోతుందనే పాత రూల్స్ మారుతున్నాయి. పెరుగుతున్న ద్రవ్యోల్బణం (Inflation), అప్పుల (Debt) భారం దృష్ట్యా, ఇప్పుడు **20-25 రెట్లు** కవరేజ్ అవసరమని ఆర్థిక నిపుణులు చెబుతున్నారు. దీనివల్ల కుటుంబానికి ఆర్థిక భద్రత పెరుగుతుంది.
అసలు ఏం జరుగుతోంది?
ఆర్థిక సలహాదారులు (Financial Planners) ఇప్పుడు టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీ ఎంత తీసుకోవాలనే దానిపై పునరాలోచించాలని సూచిస్తున్నారు. గతంలో ఉన్న 10 నుండి 15 రెట్లు వార్షిక ఆదాయం అనే నియమం (Rule of Thumb) ఇప్పుడు చాలామందికి సరిపోవడం లేదని అభిప్రాయపడుతున్నారు. పెరుగుతున్న జీవన వ్యయం (Cost of Living), గృహ రుణాలు (Home Loans) వంటి అధిక అప్పుల భారం, కుటుంబ సభ్యుల భవిష్యత్తును దీర్ఘకాలం పాటు సురక్షితంగా ఉంచాల్సిన అవసరం వంటి కారణాలతో, ఇప్పుడు 20 నుండి 25 రెట్లు కవరేజ్ తీసుకోవడం మంచిదని నిపుణులు చెబుతున్నారు.
సాధారణ గుణకాలకు మించి ఆలోచించాలి
సాంప్రదాయ 10-15x ఫార్ములా అనేది కేవలం ప్రాథమిక అంచనా మాత్రమే. ఇది వ్యక్తుల ఆర్థిక పరిస్థితులను సరిగ్గా పరిగణనలోకి తీసుకోదు. ఒకే ఆదాయం ఉన్న ఇద్దరు వ్యక్తులకు వేర్వేరు ఆర్థిక అవసరాలు ఉండవచ్చు. ఉదాహరణకు, పెద్ద హోమ్ లోన్, ఇద్దరు పిల్లలు ఉన్న వ్యక్తికి, ఎటువంటి అప్పులు లేని వ్యక్తి కంటే ఎక్కువ ఆర్థిక రక్షణ అవసరం. అందుకే, కేవలం ప్రస్తుత జీతం మొత్తాన్ని కాకుండా, వాస్తవ ఆర్థిక బాధ్యతలను పరిగణనలోకి తీసుకునే వ్యక్తిగత విధానం వైపు మారాలని ఇన్సూరెన్స్ నిపుణులు సూచిస్తున్నారు.
మానవ జీవిత విలువ (Human Life Value) ను అర్థం చేసుకోవడం
ఎంత ఇన్సూరెన్స్ అవసరమో మెరుగ్గా అంచనా వేయడానికి, ప్లానర్లు 'మానవ జీవిత విలువ' (HLV) విధానాన్ని సిఫార్సు చేస్తున్నారు. ఇది చాలా సులభమైన పద్ధతి. ఒక వ్యక్తి తన కుటుంబానికి ఆర్థికంగా ఎంత విలువైనవాడో ఈ పద్ధతి లెక్కిస్తుంది. ప్రాథమికంగా, పదవీ విరమణ (Retirement) వరకు వ్యక్తి యొక్క భవిష్యత్ సంపాదన సామర్థ్యాన్ని లెక్కించి, అందులోంచి వారి వ్యక్తిగత జీవన ఖర్చులను తీసివేస్తారు. మిగిలిన మొత్తమే, ఆ వ్యక్తి లేనప్పుడు కుటుంబం కోల్పోయే ఆర్థిక మద్దతు. ఈ HLV అంచనా, కేవలం ప్రస్తుత ఆదాయం యొక్క గుణకం కంటే అవసరమైన సమ్ అష్యూర్డ్ (Sum Assured) కు మరింత ఖచ్చితమైన సంఖ్యను అందిస్తుంది.
ద్రవ్యోల్బణం (Inflation) ప్రభావం
ఏ ఇన్సూరెన్స్ ప్లాన్కైనా అతిపెద్ద ముప్పు ద్రవ్యోల్బణం. 10 లేదా 20 సంవత్సరాల కాలంలో, విద్య, ఆరోగ్యం, రోజువారీ జీవన ఖర్చులు గణనీయంగా పెరుగుతాయి. వార్షికంగా 6-7% ద్రవ్యోల్బణం ఉంటే, ఒక దశాబ్దంలో ఖర్చులు దాదాపు రెట్టింపు అవుతాయి. అంటే, ఈరోజు సరిపోయేలా కనిపించే పాలసీ భవిష్యత్తులో దాని కొనుగోలు శక్తిలో సగాన్ని కోల్పోవచ్చు. ద్రవ్యోల్బణాన్ని లెక్కించని సమ్ అష్యూర్డ్ పై ఆధారపడితే, అవసరమైన సమయంలో కుటుంబం నిధుల కొరతను ఎదుర్కోవచ్చు.
మీ ప్లాన్ను ఎప్పుడు సమీక్షించాలి?
టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ అనేది 'సెట్-ఇట్-అండ్-ఫర్గెట్-ఇట్' (Set-it-and-forget-it) లాంటి ఉత్పత్తి కాదు. ప్రతి మూడు నుండి ఐదు సంవత్సరాలకు ఒకసారి కవరేజీని సమీక్షించాలని నిపుణులు సలహా ఇస్తున్నారు. అదనంగా, ఏదైనా పెద్ద జీవిత సంఘటన (Major Life Event) తర్వాత కూడా సమీక్ష అవసరం. వివాహం చేసుకోవడం, పిల్లలను కనడం, గణనీయమైన కొత్త రుణం తీసుకోవడం, లేదా జీతంలో పెద్ద పెరుగుదల వంటివి దీని కిందకు వస్తాయి. చాలా మంది ఇన్సూరర్లు మీ బాధ్యతలు పెరిగేకొద్దీ కవర్ మొత్తాన్ని పెంచుకునే అవకాశాలను అందిస్తారు. ఇది పూర్తిగా కొత్త పాలసీలను కొనకుండానే మీ రక్షణను తాజాగా ఉంచుకోవడానికి ఉపయోగపడుతుంది.
ఇన్వెస్టర్లు ఏమి ట్రాక్ చేయాలి?
తమ కవరేజీని సమీక్షించేటప్పుడు, వ్యక్తులు ఒక చెక్లిస్ట్ తయారు చేసుకోవాలి. మొదట, గృహ, వాహన, వ్యక్తిగత రుణాలతో సహా అన్ని చెల్లించాల్సిన అప్పులను లెక్కించాలి. రెండవది, మొత్తం నెలవారీ గృహ ఖర్చులను, ఆ అదనపు ఆదాయంపై ఆధారపడేవారికి ఎన్ని సంవత్సరాలు మద్దతు అవసరమో అంచనా వేయాలి. చివరగా, పిల్లల ఉన్నత విద్య వంటి భవిష్యత్ లక్ష్యాలను లేదా వృద్ధులైన తల్లిదండ్రుల ఆర్థిక అవసరాలను పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి. ఇక్కడ గమనించాల్సిన కీలకమైన అంశం కేవలం పాలసీ ముఖ విలువ (Face Value) మాత్రమే కాదు, కుటుంబం యొక్క ప్రాథమిక ఆదాయం ఆగిపోతే, ద్రవ్యోల్బణానికి సర్దుబాటు చేసిన తర్వాత ఆ మొత్తం అన్ని అప్పులు, ఖర్చులను సౌకర్యవంతంగా కవర్ చేస్తుందా లేదా అని నిర్ధారించుకోవాలి.
