భారతదేశంలో ఆరోగ్య బీమా పాలసీలు ఇప్పుడు మానసిక ఆరోగ్య చికిత్సలను కవర్ చేయాలని IRDAI ఆదేశించింది. అయితే, చాలా పాలసీలు కేవలం ఇన్ పేషెంట్ హాస్పిటల్ లో చేరిన వారికి మాత్రమే పరిమితమయ్యాయి. ఈ కవరేజ్ గ్యాప్ వలన అవుట్ పేషెంట్ కేర్ కోరుకునేవారికి ఇబ్బందులు ఎదురవుతున్నాయి, అదే సమయంలో ఇన్సూరర్లు రిస్క్ ను, క్లెయిమ్ రేషియోలను బ్యాలెన్స్ చేసుకోవడానికి కష్టపడుతున్నారు.
అసలేం జరిగింది?
భారతదేశంలో ఆరోగ్య బీమా పాలసీలు ఇకపై మానసిక ఆరోగ్య చికిత్సలను కూడా కవర్ చేయాలని నియంత్రణ సంస్థ IRDAI ఆదేశించింది. ఈ ఆదేశాలు అమలులోకి వచ్చినప్పటికీ, వినియోగదారులకు, నియమాలకు మధ్య భారీ వ్యత్యాసం కొనసాగుతోంది. చాలా ఆరోగ్య బీమా ప్లాన్లు మానసిక ఆరోగ్య సమస్యలను ప్రధానంగా ఇన్ పేషెంట్ (హాస్పిటల్ లో చేరడం) అవసరాలుగా పరిగణిస్తున్నాయి. దీనివల్ల, పాలసీదారులు చికిత్స కోసం ఆసుపత్రిలో చేరితేనే కవరేజ్ లభిస్తోంది. కానీ, సాధారణంగా అవసరమయ్యే అవుట్ పేషెంట్ కౌన్సెలింగ్, చికిత్సలకు మాత్రం కవరేజ్ లేదు లేదా పరిమితంగానే ఉంది. ఈ కారణంగా, ఆ సేవలకు అయ్యే ఖర్చును పాలసీదారులు తమ జేబుల నుంచే భరించాల్సి వస్తోంది.
హాస్పిటలైజేషన్ సమస్య
ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలు తమ ఉత్పత్తులను రూపొందించేటప్పుడు, మానసిక ఆరోగ్య కవరేజీని సాధారణ హాస్పిటలైజేషన్ ప్రమాణాలకు ముడిపెడుతున్నాయి. అంటే, 24 గంటలు ఆసుపత్రిలో ఉండే తీవ్రమైన కేసులకు మాత్రమే కవరేజ్ వర్తిస్తుంది. ఈ విధానం వల్ల ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలకు రిస్క్ ను అంచనా వేయడం సులభం అవుతుంది. అయితే, ఆధునిక వైద్య విధానాలకు ఇది విరుద్ధం. ఎందుకంటే, సమస్య తీవ్రమై హాస్పిటల్ లో చేరే వరకు ఆగడం కంటే, అవుట్ పేషెంట్ కౌన్సెలింగ్ ద్వారా ముందుగానే చికిత్స అందించడం చాలా ప్రభావవంతంగా ఉంటుంది.
ఇన్సూరెన్స్ మార్జిన్లపై ప్రభావం
లిస్ట్ అయిన ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలకు, మానసిక ఆరోగ్య ప్రయోజనాలను విస్తరించడం అనేది ఒక సంక్లిష్టమైన ఆర్థిక నిర్ణయం. ప్రతి ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీ తమ 'క్లెయిమ్ రేషియో'ను (ప్రీమియంలలోంచి క్లెయిమ్లుగా చెల్లించే మొత్తం శాతం) నిశితంగా గమనిస్తుంది. ఒక ఇన్సూరెన్స్ సంస్థ, ఖరీదైన అవుట్ పేషెంట్ సేవలను కూడా కవర్ చేస్తే, క్లెయిమ్ల సంఖ్య సాధారణంగా పెరుగుతుంది.
దీనిని సమతుల్యం చేయడానికి, ఇన్సూరర్లు తరచుగా మానసిక ఆరోగ్య కవరేజీపై సబ్-లిమిట్స్ విధిస్తారు లేదా మాదకద్రవ్యాల దుర్వినియోగం, జీవనశైలి సంబంధిత ప్రవర్తనా సమస్యలు వంటి కొన్ని పరిస్థితులను మినహాయిస్తారు. భవిష్యత్తులో నియంత్రణ సంస్థలు విస్తృత కవరేజీని కోరితే, ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలు తమ ఉత్పత్తుల ధరలను మార్చవలసి రావచ్చు లేదా తమ అండర్ రైటింగ్ మార్జిన్లను కాపాడుకోవడానికి ప్రీమియంలను సర్దుబాటు చేయవలసి ఉంటుంది. పెట్టుబడిదారులు ఒక కంపెనీ ఈ బ్యాలెన్స్ను మార్కెట్ వాటాను కోల్పోకుండా ఎలా నిర్వహిస్తుందో గమనిస్తుంటారు.
నియంత్రణ, వాణిజ్యపరమైన సమతుల్యత
నియంత్రణ సంస్థల ఆదేశాలు (అందరికీ సమానమైన ఆరోగ్య సంరక్షణ అందించడం) మరియు వాణిజ్యపరమైన వాస్తవాలు (రిస్క్ మేనేజ్మెంట్) మధ్య నిరంతర సంఘర్షణ ఉంటుంది. ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలు ఈ సామాజిక ఆదేశాలకు కట్టుబడి లాభదాయకంగా ఉండాలి. దీని ఫలితంగా, మార్కెట్లో 'కంప్లైయెన్స్' అనేది ప్రోడక్ట్ డిజైన్ ద్వారా సాధించబడుతుంది - అంటే, చట్టపరమైన అవసరాలను తీర్చే కవరేజీని అందిస్తూనే, సాధారణ థెరపీ వంటి తరచుగా వచ్చే, తక్కువ ఖర్చుతో కూడిన క్లెయిమ్ల ఆర్థిక ప్రభావాన్ని తగ్గించడం.
పెట్టుబడిదారులు ఏమి ట్రాక్ చేయాలి?
ఇన్సూరెన్స్ రంగంలో పెట్టుబడి పెట్టాలనుకునేవారు కొన్ని కీలక అంశాలను గమనించాలి. మొదటిది, ఆరోగ్యం విభాగంలో 'ప్రొడక్ట్ ఇన్నోవేషన్' లేదా 'క్లెయిమ్స్ ఎక్స్పీరియన్స్' గురించి త్రైమాసిక ఆదాయ నివేదికలలో మేనేజ్మెంట్ వ్యాఖ్యలను పరిశీలించండి. రెండవది, పెద్ద కంపెనీలు సమగ్రమైన అవుట్ పేషెంట్ రైడర్లు లేదా వెల్నెస్ ప్లాన్లను అందించడం ప్రారంభిస్తే, ఈ విభాగంలో ఎక్కువ మార్కెట్ వాటాను చేజిక్కించుకునే దిశగా మార్పుకు ఇది సంకేతం కావచ్చు. చివరగా, మానసిక ఆరోగ్య రిస్క్లను ఎలా అండర్ రైట్ చేయాలి లేదా ధర నిర్ణయించాలో మార్చే ఏవైనా IRDAI నుండి వచ్చే సర్క్యులర్లపై దృష్టి పెట్టండి, ఇది ఆరోగ్య బీమా పోర్ట్ఫోలియోల లాభదాయకతపై ప్రత్యక్ష ప్రభావాన్ని చూపుతుంది.