భారతదేశంలో జీవిత బీమా: మరణం నుంచి సంపద సాధనంగా మారుతున్న పాలసీలు!

మారుతున్న చెల్లింపుల తీరు

భారత ఆర్థిక వ్యవస్థలో, లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ అనేది కేవలం దురదృష్టకర సంఘటనలకే పరిమితం కాకుండా, జీవితంలోని ముఖ్యమైన ఘట్టాలకు ఆర్థిక భరోసా ఇచ్చే సాధనంగా మారుతోంది. IRDAI యొక్క FY25 వార్షిక నివేదిక ప్రకారం, మొత్తం చెల్లింపుల్లో కేవలం 7.5% మాత్రమే మరణానంతర ప్రయోజనాలకు వెళ్తున్నాయి. మిగిలిన 92% నిధులు బ్రతికి ఉన్న పాలసీదారులకే చేరుతున్నాయి. అంటే, ఉన్నత విద్య, రిటైర్మెంట్ వంటి అవసరాలకు నిధులు సమకూర్చే ఒక సంపద నిర్వహణ (Wealth Management) మార్గంగా లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ రూపాంతరం చెందింది.

బ్యాంకింగ్ పంపిణీ వ్యవస్థ (Bancassurance) సవాళ్లు

ఈ పెట్టుబడి-ఆధారిత, ఆదాయాన్నిచ్చే ఉత్పత్తుల వైపు మళ్లడానికి ప్రధాన కారణం ప్రస్తుత పంపిణీ విధానమే. ప్రస్తుతం, దాదాపు 98% వ్యాపారం బ్యాంకుల ద్వారానే జరుగుతోంది. ఈ బ్యాంకింగ్ ఛానెల్ ద్వారా బీమా ఉత్పత్తులను అమ్మడం వల్ల విస్తృతమైన కస్టమర్లను చేరుకోవచ్చు. కానీ, ఇక్కడే ఒక సమస్య ఉంది. కస్టమర్ల అవసరాల కంటే, బ్యాంకులు తమ ఆదాయం కోసమే బీమా ఉత్పత్తులను అమ్ముతున్నాయని నియంత్రణ సంస్థలు, ఆర్థిక అధికారులు ఆందోళన వ్యక్తం చేస్తున్నారు. దీనివల్ల 'మిస్-సెల్లింగ్' (తప్పుగా అమ్మడం) జరుగుతోంది. ఉదాహరణకు, Aditya Birla Sun Life Insurance వంటి ప్రైవేట్ ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలలో, కేవలం 5% కంటే తక్కువే టర్మ్-లైఫ్ పాలసీలు ఉన్నాయి. బ్యాంకులపై ఆధారపడటం వల్ల, ప్రజల్లో బీమాపై అసలైన ఆర్థిక అక్షరాస్యత లోపిస్తోందని భావిస్తున్నారు.

నమ్మకం, అవగాహన లేమి - ప్రధాన రిస్కులు

సంపద పోగుచేసే బీమా వైపు మొగ్గు చూపుతున్నా, కొన్ని నిర్మాణాత్మక బలహీనతలు ఇంకా ఉన్నాయి. స్వతంత్ర అంచనాల ప్రకారం, భారతదేశంలోని నలుగురిలో ఒకరికి మాత్రమే బీమాకు సంబంధించిన ప్రాథమిక అంశాలు (ప్రీమియం స్ట్రక్చర్లు, పాలసీ మినహాయింపులు వంటివి) అర్థమవుతున్నాయి. ఈ అవగాహన లోపం వల్ల, ఆలస్యంగా బీమా తీసుకోవడం వల్ల వయసు పెరిగే కొద్దీ ప్రీమియంలు విపరీతంగా పెరుగుతున్నాయి.

రెండు ప్రధాన ముప్పులున్నాయి: ఒకటి, అమ్మకాలు ఎక్కువగా బ్యాంకుల ద్వారానే జరగడం వల్ల, వాటిపై ఆధారపడాల్సి వస్తోంది. భవిష్యత్తులో బ్యాంకులపై నియంత్రణలు పెరిగితే, ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలు నేరుగా డిజిటల్ లేదా ఏజెన్సీ మోడల్స్‌కు మారాల్సి వస్తుంది, ఇది చాలా ఖర్చుతో కూడుకున్నది. రెండవది, పాలసీలను రద్దు చేసుకోవడం, డబ్బును వెనక్కి తీసుకోవడం (FY25లో 1.77% పెరిగింది) ఎక్కువగా జరుగుతోంది. ఇది, ఈ పాలసీలు దీర్ఘకాలిక సంపద సాధనాలుగా కాకుండా, తాత్కాలిక పొదుపు ఖాతాలుగా ఉపయోగపడుతున్నాయని సూచిస్తోంది.

భవిష్యత్ కార్యాచరణ

'2047 నాటికి అందరికీ బీమా' అనే లక్ష్యాన్ని చేరుకోవాలంటే, ప్రస్తుతం ఉన్న అండర్-పెనెట్రేటెడ్ మార్కెట్ వాస్తవాలను అర్థం చేసుకోవాలి. అనలిస్టుల ప్రకారం, భవిష్యత్తులో వృద్ధి సాధించాలంటే, సాధారణ బ్యాంకింగ్ ఛానెల్స్ నుంచి బయటపడి, AI ఆధారిత, కస్టమైజ్డ్ సలహాలు ఇచ్చే మోడల్స్ వైపు వెళ్లాలి. ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలు తమ కథనాన్ని మార్చుకోవాలని చూస్తున్నాయి. పంపిణీ మార్గాలపై నియంత్రణ ఒత్తిళ్లు పెరగకముందే, ప్రజల్లో ఉన్న అపనమ్మకాన్ని, అవగాహన లోపాన్ని అధిగమించగలిగితేనే ఈ రంగం దీర్ఘకాలంలో నిలదొక్కుకోగలదు.