Health Insurance: యువతలో ఆరోగ్య బీమాపై ఆసక్తి.. కానీ కొనుగోలులో వెనుకబాటు! ఈ గ్యాప్ వెనుక కారణలేంటి?

అసలు ఎందుకు ఈ అంతరం?

యువతలో ఈ కొనుగోలులో వెనుకబాటుకు ప్రధాన కారణం, తమ ఆరోగ్యంపై వారికి ఉన్న నమ్మకం (Perceived Good Health). చాలామంది దీనిని ప్రస్తుతానికి ఒక అవసరం కంటే భవిష్యత్ సమస్యగా భావిస్తున్నారు. దీంతో పాటు, దీర్ఘకాలిక రక్షణ (Long-term Protection) కంటే తక్షణ అవసరాలకు డబ్బును అందుబాటులో ఉంచుకోవడానికే (Liquidity) ఎక్కువ ప్రాధాన్యత ఇస్తున్నారు. సర్వేలో 26% మంది తక్షణమే వాడుకునే నిధులను కోరుకుంటే, కేవలం 8% మంది మాత్రమే భవిష్యత్ రక్షణ ప్రణాళికలకు మొగ్గు చూపుతున్నారు.

మార్కెట్ వృద్ధికి అడ్డంకులు, అవకాశాలు

ఇలాంటి అడ్డంకులు ఉన్నప్పటికీ, భారత ఆరోగ్య బీమా మార్కెట్ (Health Insurance Market) మాత్రం వేగంగా దూసుకెళ్తోంది. రాబోయే 2033 నాటికి ఈ మార్కెట్ విలువ 62 బిలియన్ డాలర్ల నుంచి 322 బిలియన్ డాలర్లకు చేరుకోవచ్చని అంచనాలున్నాయి. వార్షిక వృద్ధి రేటు (CAGR) 8.27% నుండి 16.3% వరకు ఉంటుందని భావిస్తున్నారు. ప్రైవేట్ కంపెనీల వాటా ఇప్పటికే 60% కంటే ఎక్కువగా ఉంది. పెరుగుతున్న ఆదాయాలు, కరోనా మహమ్మారి తర్వాత పెరిగిన ఆరోగ్య స్పృహ, ప్రభుత్వ పథకాలు ఈ వృద్ధికి దోహదం చేస్తున్నాయి.

పాలసీలు రద్దు కావడం, నమ్మకం లేకపోవడం

కస్టమర్లను, ముఖ్యంగా యువతను, పాలసీదారులను నిలుపుకోవడంలో (Retention) ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలు తీవ్ర ఇబ్బందులు ఎదుర్కొంటున్నాయి. సుమారు 6% పాలసీలు రద్దు (Lapse) అవుతుండగా, నాలుగింట ఒక వంతు పాలసీలు మూడేళ్లలోపే నిలిచిపోతున్నాయి. ప్రీమియంలు అధికంగా ఉండటం, తమ ఆరోగ్యం పట్ల అపోహలు, అధిక రాబడినిచ్చే పెట్టుబడి ఉత్పత్తులపై (Investment Products) ఆసక్తి దీనికి కారణాలు. క్లెయిమ్ సెటిల్‌మెంట్ రేషియో (Claim Settlement Ratio) ఎక్కువగా కనిపించినా, అందులోనూ పాక్షిక చెల్లింపులు, ఆలస్యం, తిరస్కరణలు వంటి సమస్యలున్నాయని నివేదికలు చెబుతున్నాయి. స్టాండ్ అలోన్ హెల్త్ ఇన్సూరర్ల ఇంకర్డ్ క్లెయిమ్స్ రేషియో (ICR) 64.71% గా ఉండగా, ప్రభుత్వ రంగ సంస్థలది 100% కంటే ఎక్కువగా ఉంది.

IRDAI కఠిన నిబంధనలు, వినియోగదారుల రక్షణ

ఈ సమస్యలను పరిష్కరించేందుకు, పాలసీదారులను రక్షించేందుకు ఇన్సూరెన్స్ రెగ్యులేటరీ అండ్ డెవలప్‌మెంట్ అథారిటీ ఆఫ్ ఇండియా (IRDAI) రంగంలోకి దిగింది. ఇటీవల మే 2024 లో జారీ చేసిన మాస్టర్ సర్క్యులర్ల ద్వారా క్లెయిమ్ సెటిల్‌మెంట్ ప్రక్రియను, పత్రాల పారదర్శకతను మెరుగుపరిచేందుకు ప్రయత్నిస్తోంది. Niva Bupa, Star Health వంటి కంపెనీలు నిబంధనల ఉల్లంఘనలపై IRDAI నుంచి షో-కాజ్ నోటీసులు అందుకున్నాయి. ఇప్పుడు పాలసీలు జీవితకాలం పునరుద్ధరణ (Lifetime Renewability) కు అర్హత కలిగి ఉంటాయి, క్లెయిమ్ తిరస్కరణకు గరిష్ట గడువు ఐదేళ్లకు తగ్గింది.

సవాళ్లు, పోటీ తీవ్రత

మార్కెట్ వృద్ధి చెందుతున్నా, వైద్య ద్రవ్యోల్బణం (Medical Inflation) వార్షికంగా సుమారు 14% గా ఉండటం వల్ల పాలసీదారులపై, ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలపై భారం పెరుగుతోంది. FY24 లో ఆరోగ్య క్లెయిముల్లో 71.3% మాత్రమే చెల్లించబడ్డాయని నివేదికలున్నాయి. Star Health, ICICI Lombard, HDFC ERGO వంటి ప్రధాన సంస్థలు తీవ్ర పోటీని ఎదుర్కొంటున్నాయి. ఈ నేపథ్యంలో, కస్టమర్లను ఆకర్షించడం, వారిని నిలుపుకోవడం ఇన్సూరర్లకు పెద్ద సవాలుగా మారింది.

భవిష్యత్ కార్యాచరణ

భవిష్యత్తులో ఆరోగ్య బీమా మార్కెట్ వృద్ధి అంచనాలు బలంగానే ఉన్నాయి. టెక్నాలజీ, పర్సనలైజ్డ్ ఆఫరింగ్స్, వేగవంతమైన క్లెయిమ్ ప్రాసెసింగ్ పై ఇన్సూరర్లు దృష్టి పెడుతున్నారు. అయితే, యువతలో నమ్మకాన్ని పెంచడం, ప్రక్రియలను సరళతరం చేయడం, పెరుగుతున్న ఆరోగ్య ఖర్చుల నేపథ్యంలో సరైన విలువను అందించడం కంపెనీలకు కీలకం కానుంది. ఇన్సూరర్లు తమ వ్యూహాలను మార్చుకుంటూ, పారదర్శకతతో వ్యవహరించడం ద్వారానే ఈ మార్కెట్లో రాణించగలరు.