భారత్ లో ఆరోగ్య ఖర్చుల 'మంట': ఇన్సూరెన్స్ కవరేజ్ 'అందని ద్రాక్షే'!

పెరుగుతున్న ఆరోగ్య సంరక్షణ ఖర్చులు, ఇన్సూరెన్స్ కవర్ చేయలేకపోతోంది

భారతదేశంలో ఆరోగ్య సంరక్షణ ఖర్చులు, సాధారణ ద్రవ్యోల్బణం కంటే దాదాపు మూడు రెట్లు వేగంగా పెరుగుతున్నాయి. ఈ పెరుగుదల వల్ల, హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ (Health Insurance) అంతగా ప్రభావవంతంగా ఉండటం లేదు. మెడికల్ ఇన్ఫ్లేషన్ వార్షికంగా 11.5% నుండి 14% మధ్య ఉంది, ఇది ప్రపంచ సగటు అయిన 10% కంటే చాలా ఎక్కువ. దీని అర్థం, కాగితంపై సరిపోతుందని అనిపించే పాలసీలు, అసలు చికిత్స ఖర్చులను కవర్ చేయలేకపోతున్నాయి. పెరుగుతున్న క్లెయిమ్స్ (Claims) భారాన్ని ఎదుర్కోవడానికి, బీమా సంస్థలు ప్రీమియంలను గణనీయంగా పెంచుతున్నాయి. రాబోయే 2025-26 కాలానికి ప్రీమియంలు 10% నుండి 15% వరకు పెరిగే అవకాశం ఉంది. ముఖ్యంగా పబ్లిక్ సెక్టార్ ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలు తీవ్ర ఒత్తిడిని ఎదుర్కొంటున్నాయి. ప్రీమియంల కంటే క్లెయిమ్స్ ఖర్చే ఎక్కువగా ఉంటోంది (ఇంకర్డ్ క్లెయిమ్ రేషియోలు 100% దాటాయి).

ఖర్చులు ఎందుకు పెరుగుతున్నాయి?

ఈ ఖర్చుల పెరుగుదలకు అనేక కారణాలున్నాయి. అత్యాధునిక మెడికల్ టెక్నాలజీ (Medical Technology), వైద్య సంరక్షణను మెరుగుపరిచినప్పటికీ, పరీక్షలు, చికిత్సల ధరలను పెంచుతోంది. స్పెషలిస్ట్ డాక్టర్ల (Specialist Doctors) కొరత కూడా కన్సల్టేషన్ ఫీజులను పెంచుతుంది. క్యాన్సర్, గుండె జబ్బులు, డయాబెటిస్ వంటి దీర్ఘకాలిక వ్యాధులతో (Chronic Diseases) బాధపడుతున్న వారి సంఖ్య పెరగడం, ఆరోగ్య సంరక్షణ ఖర్చుల్లో కీలకమైన, ఖరీదైన భాగం. కోవిడ్-19 తర్వాత, ప్రజలు ఆలస్యమైన చికిత్సల కోసం తమ హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ ను ఎక్కువగా ఉపయోగించడం, దీర్ఘకాలిక పరిస్థితులపై అవగాహన పెరగడం వంటివి బీమా సంస్థలపై భారాన్ని పెంచి, ప్రీమియం సర్దుబాట్లకు దారితీశాయి. వృద్ధుల జనాభా పెరగడం కూడా ఆరోగ్య సంరక్షణ సేవల డిమాండ్ ను పెంచి, వ్యవస్థపై, ఖర్చులపై ఒత్తిడిని పెంచుతోంది.

ఇన్సూరెన్స్ కవరేజ్ వెనుకబడుతోంది

మెడికల్ ఖర్చులు నిరంతరం పెరుగుతుండటంతో, హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ (Health Insurance) విలువ తగ్గిపోతోంది. ఉదాహరణకు, ఐదేళ్ల క్రితం తీసుకున్న ₹5 లక్షల సమ్ ఇన్సూర్డ్ (Sum Insured), వార్షికంగా 12% ద్రవ్యోల్బణాన్ని పరిగణనలోకి తీసుకుంటే, ఈరోజు కేవలం ₹2.8 లక్షల కొనుగోలు శక్తి (Buying Power) మాత్రమే కలిగి ఉంటుంది. ఈ దాగి ఉన్న నష్టం, పాలసీదారులను ప్రమాదంలో పడేస్తుంది. పెద్ద మెడికల్ ఎమర్జెన్సీ (Medical Emergency) వచ్చినప్పుడే, ఈ నిధుల కొరతను వారు గ్రహిస్తారు. గుండె ఆపరేషన్ లేదా క్యాన్సర్ చికిత్స వంటి తీవ్రమైన సమస్యలకు అయ్యే ఖర్చులు సులభంగా ₹15-25 లక్షలు లేదా అంతకంటే ఎక్కువగా ఉంటాయి. ఇవి సాధారణ పాలసీ పరిమితులను మించిపోతాయి. ఈ అంచనా కవరేజ్, అసలు అవసరాల మధ్య అంతరం, భారీ ఔట్-ఆఫ్-పాకెట్ ఖర్చులకు (Out-of-Pocket Expenses) దారితీస్తుంది. దీనివల్ల ప్రతి సంవత్సరం అనేక భారతీయ కుటుంబాలు ఆర్థిక ఇబ్బందుల్లోకి, పేదరికంలోకి నెట్టబడుతున్నాయి. ఈ సమస్యలు ఉన్నప్పటికీ, హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ మార్కెట్ వృద్ధి చెందుతోంది. పెరిగిన అవగాహనతో, 2024-25 ఆర్థిక సంవత్సరంలో ప్రీమియంలు ₹1.2 లక్షల కోట్ల కంటే ఎక్కువగా ఉన్నాయి. అయితే, ఈ వృద్ధికి తోడుగా ప్రీమియంలలో తీవ్ర పెరుగుదల ఉంది. కొందరు పాలసీదారులకు ఒకే సంవత్సరంలో 25% కంటే ఎక్కువ హైక్స్ ఎదురయ్యాయి.

పెరుగుతున్న మెడికల్ బిల్లుల నుండి రక్షణ

ఈ విస్తృతమైన మెడికల్ ఇన్ఫ్లేషన్, భారతదేశ ఆరోగ్య సంరక్షణ వ్యవస్థకు గణనీయమైన ముప్పును కలిగిస్తోంది. పెరుగుతున్న క్లెయిమ్ ఖర్చులు, బీమా సంస్థల ధరల సర్దుబాట్ల మధ్య వ్యత్యాసం హాస్పిటల్స్, ఇన్సూరర్ల మధ్య సంబంధాలను దెబ్బతీయవచ్చు. దీనివల్ల కొన్ని నెట్వర్క్ల నుండి వైదొలగడం, క్లెయిమ్ వివాదాలు తలెత్తడం వంటివి జరగవచ్చు. కొత్త టెక్నాలజీ సామర్థ్యాన్ని మెరుగుపరిచినప్పటికీ, దాని అధిక ధర ద్రవ్యోల్బణాన్ని పెంచుతుంది. వ్యక్తుల కోసం, ఐదేళ్ల క్రితం సరిపోయే ₹5-10 లక్షల సమ్ ఇన్సూర్డ్ సలహా, ఇప్పుడు ప్రధాన నగరాల్లో తీవ్రమైన అనారోగ్యాలకు సరిపోదు. ఒక ఆచరణాత్మక వ్యూహం ఏమిటంటే, బేస్ పాలసీలకు గణనీయమైన సూపర్ టాప్-అప్ ప్లాన్స్ (Super Top-up Plans) జోడించడం ద్వారా పెద్ద ఆర్థిక షాక్స్ ను ఎదుర్కోవచ్చు. పెరుగుతున్న మెడికల్ ఖర్చులతో సమానంగా ఉండటానికి, ప్రతి రెండు లేదా మూడు సంవత్సరాలకు ఒకసారి పాలసీలను సమీక్షించడం ఇప్పుడు చాలా అవసరం. ఈ పెరుగుతున్న ఖర్చులను పరిష్కరించకుండా, వైద్య అత్యవసర పరిస్థితుల్లో ఎక్కువ మంది తీవ్రమైన ఆర్థిక కష్టాలను ఎదుర్కునే ప్రమాదం ఉంది. ఇది కొత్త ఇన్సూరెన్స్ పరిష్కారాలు, మెరుగైన పబ్లిక్ అవగాహన అవసరాన్ని నొక్కి చెబుతుంది.