భారత్‌లో ఆరోగ్య బీమా రంగంపై మెడికల్ ఇన్ఫ్లేషన్ పెను భారం.. ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలకు కష్టాలు

బీమా కంపెనీల మార్జిన్లపై ఒత్తిడి

భారతదేశంలో ఆరోగ్య బీమా రంగం కీలక మలుపు తిరుగుతోంది. సాధారణ వినియోగదారుల ధరల సూచీ (CPI) కంటే వైద్య ద్రవ్యోల్బణం (Medical Inflation) 13% మేర ఎక్కువగా నమోదవుతోంది. దీంతో బీమా కంపెనీలు ప్రీమియంలను భారీగా పెంచాలా లేక అలాగే కొనసాగించాలా అనే సందిగ్ధంలో పడ్డాయి. ప్రీమియంలు పెంచితే కస్టమర్లు దూరం అవుతారని, పెంచకపోతే నష్టాలు తప్పవని భయపడుతున్నాయి. ప్రైవేట్ ఆసుపత్రుల్లో అధిక పెట్టుబడి అవసరాలు, జీవనశైలి వ్యాధులు పెరగడం వంటి కారణాలతో వైద్య ఖర్చులు శాశ్వతంగా పెరిగిపోతున్నాయి.

పాలసీల రూపకల్పనలో లోపాలు

ప్రస్తుతం ఉన్న బీమా పాలసీలు, ముఖ్యంగా ఇండెంనిటీ-ఆధారిత (Indemnity-based) ఉత్పత్తులు, ఈ ద్రవ్యోల్బణ భారాన్ని పూర్తిగా మోస్తున్నాయి. రోబోటిక్ సర్జరీలు, అధునాతన క్యాన్సర్ చికిత్సల వంటి వైద్య పురోగతులు ఖర్చు తగ్గించకపోగా, పెరుగుతూనే ఉన్నాయి. దీంతో 5 సంవత్సరాల వ్యవధిలోనే ఫిక్స్‌డ్ సమ్ ఇన్స్యూర్డ్ (Fixed Sum Insured) పాలసీలు పనికిరాకుండా పోతున్నాయి. మార్కెట్ నివేదికల ప్రకారం, సాధారణ రిటైల్ పాలసీలు ఈ మార్పులకు అనుగుణంగా లేవు. రెస్టొరేషన్ బెనిఫిట్స్, టాప్-అప్ కవర్స్ తాత్కాలిక పరిష్కారాలుగా మాత్రమే మిగులుతున్నాయి.

వ్యవస్థాగత బలహీనతలు

డిజిటల్ హెల్త్‌కేర్ యుగంలో పాత అండర్‌రైటింగ్ మోడల్స్‌పై ఆధారపడటం బీమా కంపెనీలకు పెద్ద రిస్క్. అభివృద్ధి చెందిన మార్కెట్లలో ధరలను నియంత్రించే వ్యవస్థ ఉన్నా, భారతదేశంలో ఈ పరిస్థితి లేదు. ఆసుపత్రులు తమ ఇష్టానుసారం ధరలను నిర్ణయిస్తున్నాయి. దీనివల్ల బీమా కంపెనీలు సరైన ధరల కోసం చర్చలు జరపడంలో ఇబ్బందులు ఎదుర్కొంటున్నాయి. చివరికి, ఈ భారం పాలసీదారులపైకి, కో-పేమెంట్స్ లేదా అధిక ప్రీమియంల రూపంలో వెళ్తోంది. అంతేకాకుండా, 40% అవుట్-ఆఫ్-పాకెట్ (Out-of-Pocket) ఖర్చు అనేది మధ్య-శ్రేణి పాలసీల కవరేజీపై వినియోగదారులకు నమ్మకం లేదని స్పష్టం చేస్తోంది. ఇది కస్టమర్లను నిలుపుకోవడాన్ని కష్టతరం చేస్తోంది.

రెగ్యులేటరీ, పోటీ వాతావరణం

ఆయుష్మాన్ భారత్ డిజిటల్ మిషన్ (Ayushman Bharat Digital Mission) కింద డేటా ప్రామాణీకరణకు ప్రయత్నాలు జరుగుతున్నా, ఆ మార్పు నెమ్మదిగా సాగుతోంది. ఎలక్ట్రానిక్ హెల్త్ రికార్డులు, ప్రామాణిక చికిత్స ఖర్చులపై ఒక స్పష్టమైన నియమావళి లేకపోతే, బీమా కంపెనీలు సమాచార లోపంతోనే పనిచేయాల్సి ఉంటుంది. తమ క్లెయిమ్ ప్రాసెసింగ్‌ను వేగవంతం చేసి, ఆసుపత్రి డేటా స్ట్రీమ్‌లతో నేరుగా అనుసంధానం అయ్యే పోటీదారులు ధరల విషయంలో ప్రయోజనం పొందుతారు. భవిష్యత్తులో, అమ్మకాల పరిమాణంపై కాకుండా, ఖర్చుల పెరుగుదలను అంచనా వేయడానికి ప్రిడిక్టివ్ అనలిటిక్స్‌ను ఉపయోగించడం, ద్రవ్యోల్బణం తమ ఉత్పత్తులను పనికిరాకుండా చేసే ముందు వాటిని మెరుగుపరచడం వంటి సామర్థ్యాలపైనే ఈ రంగం మనుగడ ఆధారపడి ఉంటుంది.