Indian Health Insurance: లివర్ వ్యాధులతో బీమా కంపెనీలకు కష్టాలు! కవరేజ్ సరిపోవడం లేదా?

లివర్ వ్యాధుల ప్రభావం పెరుగుతోందా?

కేర్ హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ (Care Health Insurance) నివేదికల ప్రకారం, గత మూడేళ్లలో లివర్ వ్యాధులకు సంబంధించిన క్లెయిమ్‌లు 200% పెరిగాయి. చికిత్స ఖర్చులు కూడా దాదాపు 100% పెరిగాయి. ఎక్కువ మంది ఈ వ్యాధి బారిన పడటం, ఆలస్యంగా నిర్ధారణ అవ్వడం, సంక్లిష్టమైన చికిత్సలు అవసరం కావడం దీనికి కారణాలు. యువ బీమాదారులలో (policyholders) ఈ కేసులు ఏటా 5-10% చొప్పున, అలాగే టైర్ 2, టైర్ 3 నగరాల నుంచి వచ్చే క్లెయిమ్‌లు ఏటా 10-15% చొప్పున పెరుగుతున్నాయి. మహిళల్లోనూ క్లెయిమ్‌లు సుమారు 10% వార్షిక వృద్ధిని చూపుతున్నాయి. కేంద్ర ఆరోగ్య కుటుంబ సంక్షేమ మంత్రిత్వ శాఖ (Ministry of Health and Family Welfare) అంచనా ప్రకారం, MASLD (గతంలో NAFLD) భారత జనాభాలో 9% నుండి 32% వరకు ప్రభావితం చేస్తోంది. ఊబకాయం, శారీరక శ్రమ లేకపోవడం వంటి జీవనశైలి అలవాట్లే దీనికి ప్రధాన కారణం.

బీమా కవరేజ్ సరిపోతుందా?

ఈ మారుతున్న వ్యాధి సరళి ప్రస్తుత ఆరోగ్య బీమా కవరేజ్ స్థాయిలను సవాలు చేస్తోంది. ఒకప్పుడు సాధారణంగా భావించిన ₹5 లక్షల బీమా మొత్తం, లివర్ వ్యాధుల చికిత్సకు తరచుగా సరిపోవడం లేదు. ఎందుకంటే, చికిత్స ఖర్చులు సులభంగా ₹10 లక్షలు దాటిపోతున్నాయి. కనీసం ₹15 లక్షల బేస్‌లైన్ కవర్, అదనంగా టాప్-అప్ ప్లాన్‌లతో అవసరమని విశ్లేషకులు సూచిస్తున్నారు. భారతదేశంలో ఆరోగ్య బీమా మొత్తం పెరిగినప్పటికీ, లివర్ వ్యాధి వంటి దీర్ఘకాలిక పరిస్థితుల (chronic conditions) ఖర్చులు సాధారణ వైద్య ద్రవ్యోల్బణాన్ని మించిపోతున్నాయి. MASLD అనేది తరచుగా ముందే ఉన్న సమస్య (pre-existing condition)గా పరిగణించబడుతుంది, దీనికి బీమా కవరేజ్ పొందడానికి 2-3 సంవత్సరాల నిరీక్షణ కాలం (waiting period) అవసరం కావచ్చు.

బీమా కంపెనీల వ్యూహాలు

ఈ నేపథ్యంలో, బీమా కంపెనీలు మరింత చురుకైన వైఖరిని అవలంబిస్తున్నాయి. నివారణ సంరక్షణ (preventive care), వెల్‌నెస్ ప్రోగ్రామ్‌లను చేర్చుకుంటున్నాయి. డయాబెటిస్, హైపర్‌టెన్షన్, ఫ్యాటీ లివర్ వంటి పరిస్థితులకు రెగ్యులర్ హెల్త్ చెకప్‌లు, ఎర్లీ డయాగ్నోస్టిక్స్ అందిస్తున్నాయి. డయాబెటిస్, గుండె జబ్బులు వంటి దీర్ఘకాలిక వ్యాధుల కోసం ప్రత్యేక ఉత్పత్తులను అభివృద్ధి చేస్తున్నాయి. ఆరోగ్య బీమా మార్కెట్ హోలిస్టిక్ హెల్త్ మేనేజ్‌మెంట్‌ను కూడా చూస్తోంది.

పరిశ్రమపై రిస్క్, ఆర్థిక భారం

MASLD వంటి జీవనశైలి వ్యాధుల పెరుగుదల, బీమా కంపెనీలకు భవిష్యత్ క్లెయిమ్‌లను అంచనా వేయడంలో గణనీయమైన రిస్క్‌ను కలిగిస్తుంది. ఈ పరిస్థితులు, ఊబకాయం, నిశ్చల జీవనశైలితో ముడిపడి, భారతదేశంలో మరణాలకు ప్రధాన కారణమవుతున్నాయి (సుమారు 63% మరణాలు). పట్టణీకరణ, మారుతున్న ఆహారపు అలవాట్లతో ఇది మరింత దిగజారుతోంది. దీనివల్ల తరచుగా, ఖరీదైన క్లెయిమ్‌లు వస్తున్నాయి. దీర్ఘకాలిక వ్యాధుల నిర్వహణకు, తీవ్రమైన సమస్యలు తలెత్తడానికి దారితీస్తుంది. ఇన్సూరెన్స్ సరిపోనప్పుడు, ప్రజలు తమ సొంత జేబుల నుంచి ఎక్కువ చెల్లించాల్సి వస్తోంది, ఇది ఆర్థిక ఇబ్బందులకు దారితీస్తుంది. సగటు క్లెయిమ్ చెల్లింపులు (average claim payouts) FY23-FY25 మధ్య కాలంలో సుమారు 30% పెరుగుతాయని అంచనా. వైద్య ద్రవ్యోల్బణం (medical inflation) ఏటా 12-14% పెరుగుతోంది. ఇన్కూర్డ్ క్లెయిమ్స్ రేషియో (ICR) కూడా దీనిపై ప్రభావం చూపుతోంది.

భవిష్యత్ అంచనాలు

భవిష్యత్ అంచనాల ప్రకారం, లివర్ వ్యాధి భారం పెరుగుతూనే ఉంటుంది. వరల్డ్ ఒబేసిటీ ఫెడరేషన్ (World Obesity Federation) ప్రకారం, ప్రస్తుత ట్రెండ్స్ కొనసాగితే, 2040 నాటికి దాదాపు 1.19 కోట్ల మంది భారతీయ పిల్లలు లివర్ వ్యాధులతో జీవించాల్సి రావచ్చు. పెరుగుతున్న వ్యాధుల సంఖ్య, విస్తరిస్తున్న జనాభా, అధిక చికిత్స ఖర్చులు ఆరోగ్య బీమాలో సమూల మార్పులు అవసరమని సూచిస్తున్నాయి. ఆసుపత్రి కవరేజ్ నుండి నివారణ, ముందస్తు రోగ నిర్ధారణ, తగిన ఆర్థిక రక్షణ వైపు దృష్టి మళ్లుతోంది. భారత ఆరోగ్య బీమా మార్కెట్ 2033 నాటికి USD 62 బిలియన్లకు చేరుకుంటుందని, దాదాపు 16.3% CAGR తో వృద్ధి చెందుతుందని అంచనా వేస్తున్నారు. ఇది అవకాశాలను చూపుతున్నప్పటికీ, బీమా కంపెనీలు తమ ఉత్పత్తులను, రిస్క్ మేనేజ్‌మెంట్ వ్యూహాలను మెరుగుపరచుకోవాల్సిన ఆవశ్యకతను కూడా నొక్కి చెబుతోంది.