India Motor Insurance: కమీషన్ల కక్కుర్తితో ఇన్సూరెన్స్ లో మోసాలు.. కొనుగోలుదారులకు నష్టం!

కమీషన్ల మాయాజాలం.. మోసాలకు దారి!

ఈ మోసాలకు మూలకారణం ఇక్కడి కమీషన్ల విధానమే. అమ్మకాల ఏజెంట్లు, బ్రోకర్లు ఎక్కువగా ఫస్ట్-ఇయర్ కమీషన్ల (first-year commissions) పైనే ఆధారపడుతున్నారు. దీనివల్ల, కస్టమర్ అవసరాలకు తగిన పాలసీని అందించడం కంటే, త్వరగా అమ్మకాలు జరపడంపైనే వారు దృష్టి పెడుతున్నారు. ప్రైవేట్ కార్ల ఓన్ డ్యామేజ్ (Own Damage) భాగాలపై కమీషన్ రేట్లు 15% నుంచి 20% వరకు, బండిల్డ్ ప్రొడక్ట్స్ (Bundled Products) పై ఇంకా ఎక్కువగా ఉంటున్నాయి. ఈ తక్షణ చెల్లింపుల (immediate payouts)పై ఉన్న ఆసక్తి, తక్కువ మార్జిన్లు ఉన్నా, కస్టమర్ కు సరిపోని పాలసీలను అమ్మేలా వారిని ప్రేరేపిస్తోంది. లక్ష్యం కేవలం ఎక్కువ పాలసీలు అమ్మడమే, కస్టమర్లను దీర్ఘకాలం సంతృప్తిగా ఉంచడం కాదు.

మిస్-సెల్లింగ్ రూపాలు.. పెరుగుతున్న ఫిర్యాదులు!

మిస్-సెల్లింగ్ అనేక రూపాల్లో జరుగుతోంది. కాంప్రిహెన్సివ్ (Comprehensive) పాలసీ అని చెప్పి కేవలం థర్డ్-పార్టీ కవర్ (Third-party cover) మాత్రమే అమ్మడం, ఇంజిన్ డ్యామేజ్ వంటి పాలసీ మినహాయింపులను (policy exclusions) దాచిపెట్టడం, అనవసరమైన అదనపు అంశాలను (bundled extras) చేర్చి ప్రీమియం పెంచడం వంటివి జరుగుతున్నాయి. వాహనం పూర్తిగా దెబ్బతిన్నప్పుడు (total loss) చెల్లింపును తగ్గించడానికి ఇన్సూర్డ్ డిక్లేర్డ్ వాల్యూ (IDV) ను తగ్గించి, ధర తక్కువగా కనిపించేలా చేస్తున్నారు. దీనితో కస్టమర్ల నుంచి ఫిర్యాదులు విపరీతంగా పెరుగుతున్నాయి. 'అన్యాయమైన వ్యాపార పద్ధతులు' (unfair business practices) పేరుతో నమోదైన ఫిర్యాదులు FY25లో 14% పెరిగి 26,667 కేసులకు చేరాయి. ఇన్సూరెన్స్ రెగ్యులేటరీ అండ్ డెవలప్‌మెంట్ అథారిటీ ఆఫ్ ఇండియా (IRDAI) ఈ మిస్-సెల్లింగ్ ను 'తీవ్రమైన ఆందోళన' (significant concern) గా పరిగణిస్తోంది. ఈ రంగం $9.37 బిలియన్ (2025) నుంచి $10.23 బిలియన్ (2026) కు వృద్ధి చెందుతుందని అంచనాలు చెబుతున్నా, దీని వెనుక చాలా మంది అసంతృప్త కస్టమర్లు, నిలిచిపోని పాలసీలు ఉండవచ్చని తెలుస్తోంది.

అమ్మకాల మార్గాల్లోనూ ఇదే తీరు!

ఈ మిస్-సెల్లింగ్ విధానం వివిధ అమ్మకాల మార్గాల (sales channels) ద్వారా జరుగుతోంది. కారు డీలర్‌షిప్‌లు (Car dealerships) బీమాను కారు ధరలోనే కలిపేసి, వేరే చోట ఎంచుకునే అవకాశం లేకుండా చేస్తున్నాయి. ఆన్‌లైన్ పోలిక సైట్లు (Online comparison sites) కూడా, అదనపు ఆఫర్లను ముందే ఎంచుకోవడం లేదా ఆదాయాన్ని పెంచే ఆప్షన్లను హైలైట్ చేయడం ద్వారా దీనికి దోహదం చేస్తున్నాయి. అలాగే, ఒరిజినల్ ఎక్విప్‌మెంట్ మాన్యుఫ్యాక్చరర్స్ (OEMs) ప్రభావం కూడా ఈ సమస్యను మరింత తీవ్రతరం చేస్తోంది.

రెగ్యులేటర్ చర్యలు.. ఆశలు చిగురిస్తున్నాయా?

IRDAI ఈ సమస్యలను పరిష్కరించడానికి చురుగ్గా ప్రయత్నిస్తోంది. ఇన్సూరెన్స్ యాక్ట్ (Insurance Act) లో తీసుకువచ్చిన తాజా మార్పులు, 'సబ్కా బీమా సబ్కి రక్ష బిల్లు, 2025' (Sabka Bima Sabki Raksha Bill, 2025) ద్వారా రెగ్యులేటర్‌కు కొత్త అధికారాలు వచ్చాయి. కమీషన్లపై పరిమితులు విధించడం, చెల్లింపు విధానాలను స్పష్టంగా నిర్వచించడం, కస్టమర్లకు మరింత పారదర్శకమైన సమాచారం అందించాలని ఇన్సూరర్లను కోరడం వంటి చర్యలు తీసుకుంటున్నారు. ముఖ్యంగా, బ్యాంక్-లింక్డ్ ఇన్సూరెన్స్ అమ్మకాలలో (bank-tied insurance sales) ఆసక్తుల వైరుధ్యాన్ని (conflicts of interest) తగ్గించి, సరైన అమ్మకాలను ప్రోత్సహించడమే లక్ష్యం. మొత్తం బీమా ఫిర్యాదులలో మోటార్ ఇన్సూరెన్స్ ఫిర్యాదుల వాటా స్వల్పంగా తగ్గినా, 'అన్యాయమైన వ్యాపార పద్ధతుల' ఫిర్యాదులు పెరగడం, ప్రాథమిక మార్పు రావడానికి సమయం పడుతుందని సూచిస్తోంది.

రిస్క్ లు.. భవిష్యత్ పై ప్రభావం!

అధిక ముందస్తు కమీషన్లు, సరైన ప్రకటనలు లేకపోవడం వంటివి మార్కెట్‌కు పెద్ద రిస్క్‌లను తెచ్చిపెడుతున్నాయి. తక్షణ అమ్మకాల సంఖ్యను అందుకోవడానికి, దీర్ఘకాల కస్టమర్ సంతృప్తి వెనక్కి నెట్టివేయబడుతోంది. దీనివల్ల పాలసీలు త్వరగా రద్దు కావడం, ప్రతి కస్టమర్ నుండి ఇన్సూరర్లకు వచ్చే విలువ తగ్గడం వంటివి జరుగుతున్నాయి. ఇది కార్యకలాపాల ఖర్చులను పెంచి, బీమా ఉత్పత్తుల నుండి వచ్చే రాబడిని తగ్గిస్తుంది, వినియోగదారులకు ధరలు పెరిగే అవకాశం ఉంది. ఈ సమస్యలు బీమా పరిశ్రమ మొత్తం ప్రతిష్టను దెబ్బతీస్తున్నాయి. కమీషన్ల విధానంలో మార్పులు ఏజెంట్లు కేవలం ధనిక కస్టమర్లపైనే దృష్టి పెట్టేలా చేస్తే, ఇది రిస్క్ పూల్ ను మార్చి, భవిష్యత్ సరసమైన ధరలు, స్థిరత్వాన్ని ప్రభావితం చేస్తుంది. భారతదేశ మోటార్ ఇన్సూరెన్స్ మార్కెట్ $59 బిలియన్ (2034)కు చేరుకుంటుందని అంచనాలున్నాయి. డిజిటలైజేషన్, యూసేజ్-బేస్డ్ ఇన్సూరెన్స్, మెరుగైన అవగాహన వంటివి సానుకూల అంశాలు. అయితే, కమీషన్ల నియంత్రణపై కొత్త నిబంధనల ప్రభావం కీలకం. పాలసీలు ఎక్కువ కాలం ఉండేలా, మెరుగైన అమ్మకపు పద్ధతులను ప్రోత్సహించడానికి 'వాయిదా కమీషన్లు' (deferred commissions) వంటి వాటిని పరిశీలిస్తున్నారు. ఈ సంస్కరణలు ఏజెంట్ల సంపాదనను, కస్టమర్ల అవసరాలను సమతుల్యం చేయగలవా అనేది మార్కెట్ భవిష్యత్తును నిర్దేశిస్తుంది.