భారత ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలకు లాభాల్లో కోత: ఏజెంట్లకు భారీ కమీషన్లే కారణం!

ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలకు కమీషన్ల కష్టాలు

భారతదేశ జనరల్ ఇన్సూరెన్స్ రంగం ప్రస్తుతం ఒక పెద్ద సవాలును ఎదుర్కొంటోంది. ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియంల వృద్ధిని మించి కమీషన్ ఖర్చులు పెరిగిపోతున్నాయి. ఈ రంగంలో సుమారు 80% వ్యాపారం ఏజెంట్లు, బ్రోకర్లు, మరియు బ్యాంకుల ద్వారానే జరుగుతోంది. కస్టమర్లను చేరుకోవడానికి ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలు భారీ కమీషన్లు చెల్లిస్తున్నాయి. 2023లో సవరించిన ఎక్స్‌పెన్స్ ఆఫ్ మేనేజ్‌మెంట్ (EOM) ఫ్రేమ్‌వర్క్ అమలులోకి వచ్చినప్పటి నుండి, ప్రైవేట్, పబ్లిక్ రంగ ఇన్సూరర్‌ల ప్రీమియంల కంటే ఈ కమీషన్ ఖర్చులు వేగంగా పెరుగుతున్నాయి.

దీంతో, మొత్తం ఖర్చులను అదుపులో ఉంచుకోవడానికి కంపెనీలు గ్రూప్, క్రాప్ ఇన్సూరెన్స్ వంటి తక్కువ లాభదాయక ఉత్పత్తులను అందించాల్సి వస్తోంది. ఆ నిధులను మోటార్, హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ వంటి రిటైల్ ఉత్పత్తులకు అధిక కమీషన్లు చెల్లించడానికి మళ్లిస్తున్నారు. ఫలితంగా, అండర్‌రైటింగ్ లాభదాయకతను కొలిచే కంబైన్డ్ రేషియోలు నిలకడగా 100% కంటే ఎక్కువగా ఉంటున్నాయి. అంటే, అండర్‌రైటింగ్ ద్వారానే నికర ప్రీమియం ఆదాయంలో సుమారు 13% నష్టం వాటిల్లుతోందని అంచనా. ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలు అందువల్ల తమ పెట్టుబడుల ఆదాయంపైనే ఎక్కువగా ఆధారపడుతున్నాయి. ఇది నికర ప్రీమియం ఆదాయంలో సుమారు 21% వాటాను కలిగి ఉంది. రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (RBI), IRDAI వంటి నియంత్రణ సంస్థలు ఈ ఖరీదైన పంపిణీ నమూనా ఇన్సూరెన్స్ విస్తరణను, అందుబాటు ధరలను పరిమితం చేస్తుందని ఆందోళన వ్యక్తం చేశాయి.

మధ్యవర్తుల ఆధిపత్యంతో కస్టమర్ సంబంధాలకు ఆటంకం

మధ్యవర్తులపై ఆధారపడిన నమూనాలో ప్రధాన లోపం ఏమిటంటే, కస్టమర్లపై నేరుగా యాజమాన్యం లేకపోవడం. కస్టమర్లను సంపాదించడం, పాలసీల రెన్యూవల్స్, కమ్యూనికేషన్ వంటివన్నీ మధ్యవర్తులే చూసుకుంటారు. దీనివల్ల, ఇప్పటికే ఉన్న పాలసీదారుల కోసం ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలు నిరంతరం, కొత్త కస్టమర్లను సంపాదించినట్లే ఖర్చులు చేయాల్సి వస్తోంది. ఇది సామర్థ్యాన్ని తగ్గిస్తుంది. ఈ నమూనా వలన ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలు కస్టమర్ లైఫ్‌టైమ్ విలువను పెంచుకోలేకపోతున్నాయి. ప్రతి రెన్యూవల్‌లోనూ కొత్తగా ఖర్చులు భరించాల్సి వస్తోంది. పేరుకు