Whalesbook
వృద్ధి వెనుక దాగున్న విశ్వసనీయత లోపం
భారత బీమా మార్కెట్ వేగంగా విస్తరిస్తోంది. పెరుగుతున్న వైద్య ఖర్చులు, కస్టమైజ్డ్ ఆఫర్లు దీనికి కారణమవుతున్నాయి. అయితే, ఈ వృద్ధి వెనుక వినియోగదారుల నుంచి బీమా కంపెనీలపై నమ్మకం సన్నగిల్లడం అనేది ఒక ఆందోళనకరమైన విషయం. 2024-25 ఆర్థిక సంవత్సరంలో, బీమా కంపెనీలు అద్భుతమైన మొత్తంలో క్లెయిమ్లను ప్రాసెస్ చేసినప్పటికీ, పాలసీదారుల నుంచి ఫిర్యాదుల సంఖ్య కూడా పెరగడం గమనార్హం. ఇది వినియోగదారులు తాము కొనుగోలు చేస్తున్న పాలసీలను సరిగ్గా అర్థం చేసుకోవడం లేదని స్పష్టం చేస్తోంది.
భారీ క్లెయిమ్లు, అంతకంటే భారీ ఫిర్యాదులు
2024-25 రిపోర్టింగ్ పీరియడ్లో, భారత బీమా రంగం 11.26 కోట్ల జనరల్, హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ క్లెయిమ్లను, దాదాపు 26.68 లక్షల లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ క్లెయిమ్లను ప్రాసెస్ చేసింది. ఈ భారీ సంఖ్య మార్కెట్ విస్తరణను, బీమా విస్తరణను సూచిస్తుంది. అయితే, ఇదే సమయంలో, 'బీమా భరోసా' పోర్టల్లో నమోదైన పాలసీదారుల ఫిర్యాదుల సంఖ్య 2,57,790 కి చేరడం పరిస్థితి తీవ్రతను తెలియజేస్తుంది. దీనికి ప్రధాన కారణాలు పాలసీల సంక్లిష్టత, కవరేజీపై అస్పష్టత, వినియోగదారుల అవసరాలకు, పాలసీలకు మధ్య పొంతన లేకపోవడం. ఈ సమస్యల వల్ల క్లెయిమ్లు తిరస్కరణకు గురవడం, ఫిర్యాదుల పరిష్కార వ్యవస్థపై ఒత్తిడి పెరగడం, రిస్క్ పూల్స్ దెబ్బతినడం జరుగుతోంది.
మిస్-సెల్లింగ్.. అన్యాయమైన వ్యాపార పద్ధతులు
ఈ వివాదాల్లో ఎక్కువ భాగం మిస్-సెల్లింగ్ (తప్పుగా అమ్మడం) కారణంగానే తలెత్తుతున్నాయి. 'అన్యాయమైన వ్యాపార పద్ధతులు' (Unfair Business Practices - UFBP) కింద నమోదైన ఫిర్యాదులు 26,667 కి పెరిగాయి. ఇది లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ ఫిర్యాదుల్లో 22% కంటే ఎక్కువ. గత సంవత్సరం ఇది 19% గా ఉంది. ముఖ్యంగా, మొదటిసారి బీమా కొనుగోలు చేసేవారు, తప్పుడు అనుభవం తర్వాత బీమా వ్యవస్థ నుంచి దూరం జరిగే అవకాశం ఉంది. భారతదేశంలో అనేక వర్గాల్లో ఆర్థిక అక్షరాస్యత తక్కువగా ఉండటం, అమ్మకాల ప్రోత్సాహకాల (Sales Incentives) ఒత్తిడితో అవసరానికి మించిన పాలసీలను కొనుగోలు చేసేలా ప్రభావితం చేయడం వంటివి ఈ పరిస్థితిని మరింత తీవ్రతరం చేస్తున్నాయి.
AIతో అవగాహన పెంపు
ఈ సవాళ్లను అధిగమించడానికి, బీమా రంగం ఆర్టిఫిషియల్ ఇంటెలిజెన్స్ (AI) మరియు డిజిటల్ టూల్స్పై దృష్టి సారిస్తోంది. వినియోగదారులకు ఉత్పత్తులను అర్థమయ్యేలా చెప్పడం, మెరుగైన నిర్ణయాలు తీసుకునేలా సహాయపడటం వీటి లక్ష్యం. AI-ఆధారిత మార్గదర్శకత్వం, అన్ని ప్లాట్ఫామ్లలో ఒకే రకమైన ధరలు (Pricing Parity) వినియోగదారులను పాలసీలను పోల్చుకోవడానికి, కవరేజీలోని సూక్ష్మబేధాలను అర్థం చేసుకోవడానికి సహాయపడతాయి. భారతదేశంలో ఇన్సూరెన్స్ టెక్ (Insurtech) రంగం సుమారు $15.8 బిలియన్ల విలువతో, $0.9 బిలియన్ల ఆదాయంతో ఈ డిజిటల్ పరివర్తనకు అద్దం పడుతోంది. అమ్మకాలు, అండర్రైటింగ్, క్లెయిమ్ ప్రాసెసింగ్ వంటి రంగాల్లో AIని ఉపయోగించడం ద్వారా సేవా ఖర్చులను 20-30% వరకు తగ్గించుకోవాలని, క్లెయిమ్ చెల్లింపు ప్రక్రియను మెరుగుపరచాలని కంపెనీలు భావిస్తున్నాయి.
AIలోనూ దాగున్న ప్రమాదాలు
AI ఎంతగానో ఉపయోగపడుతుందని భావిస్తున్నా, కొన్ని అంతర్లీన బలహీనతలు కూడా ఉన్నాయి. AI అనేది వినియోగదారులను మరింత సమర్థవంతంగా తప్పుదారి పట్టించే సాధనంగా మారే ప్రమాదం ఉంది. డేటా గోప్యత, అల్గారిథమిక్ బయాస్ (Algorithmic Bias), కస్టమర్ సపోర్ట్ను తగ్గించే ఖర్చు తగ్గింపు కార్యక్రమాలు వంటి వాటిపై నియంత్రణ సంస్థలకు (Regulators) పెద్ద సవాళ్లు ఎదురవుతాయి. UK, US వంటి దేశాలతో పోలిస్తే, భారతదేశంలో వినియోగదారుల రక్షణ వ్యవస్థలు, పాలసీల సరళత తక్కువగా ఉన్నాయి. అలాగే, ద్రవ్యోల్బణం (Inflation) వంటి ఆర్థిక ఒత్తిళ్లు వినియోగదారులను చౌకైన, తక్కువ సమగ్రత కలిగిన పాలసీల వైపు మొగ్గు చూపేలా చేసి, అనర్హమైన సిఫార్సులకు గురయ్యేలా చేస్తాయి.
నమ్మకాన్ని పునర్నిర్మించుకునే దారి
వినియోగదారుల అవగాహనను పెంచడం చాలా కీలకం. తమ రిస్క్ ప్రొఫైల్, కవరేజీ పరిమితులు, మినహాయింపులు, కో-పేమెంట్లను అర్థం చేసుకుంటే, వినియోగదారులు సిఫార్సులను విశ్లేషించి, తమ ఆర్థిక, ఆరోగ్య లక్ష్యాలకు అనుగుణమైన పాలసీలను ఎంచుకోగలరు. దీనికి బీమా ఉత్పత్తులను వివరించే, మూల్యాంకనం చేసే, ఎంచుకునే విధానంలో సమూల మార్పులు అవసరం. సాంకేతికత సామర్థ్యాన్ని గుర్తించినప్పటికీ, సుస్థిరమైన, నమ్మకంపై ఆధారపడిన వృద్ధికి పటిష్టమైన నియంత్రణ పర్యవేక్షణ, అమ్మకాల విభాగాలలో నిజమైన సాంస్కృతిక పరివర్తన అవసరమని విశ్లేషకులు అభిప్రాయపడుతున్నారు. అంతిమంగా, భారతదేశ బీమా రంగం దీర్ఘకాలిక మనుగడ అనేది బీమా కంపెనీలు ఆఫర్లను సరళీకృతం చేయడం, ప్లాట్ఫామ్లు పారదర్శకంగా మార్గనిర్దేశం చేయడం, వినియోగదారులు సమాచారంతో కూడిన ఆసక్తిని ప్రదర్శించడంపై ఆధారపడి ఉంటుంది. అప్పుడే బీమా నిజంగా ఆర్థిక భవిష్యత్తుకు ఒక రక్షణగా నిలుస్తుంది.