IRDAI సంచలన ప్రతిపాదన: ఇన్సూరెన్స్ కమీషన్లు ఇక 'ఎఫర్ట్' ఆధారంగానే.. ఖర్చులకు చెక్!

పెరుగుతున్న ఖర్చులపై IRDAI ఆందోళన

ప్రస్తుతం బీమా రంగంలో పంపిణీ ఖర్చులు విపరీతంగా పెరుగుతున్నాయి. ఆర్థిక సంవత్సరం 2025లో కమీషన్ల చెల్లింపులు దాదాపు 18% పెరిగితే, ప్రీమియం వసూళ్ల వృద్ధి కేవలం 6.7% మాత్రమే నమోదైంది. ఈ అంతరం పెరుగుతుండటంతో, పాలసీదారులకు బీమా అందుబాటులో ఉండటంతో పాటు, దాని విలువపై IRDAI ఆందోళన వ్యక్తం చేస్తోంది.

RBI హెచ్చరికలు, వ్యాప్తి లక్ష్యం

ఈ పరిస్థితిపై IRDAI తో పాటు రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (RBI) కూడా దృష్టి సారించింది. బీమా రంగం దీర్ఘకాలిక స్థిరత్వానికి అధిక-ఖర్చుతో కూడిన పంపిణీ వ్యూహాలు ఒక నిర్మాణపరమైన సమస్యగా RBI పేర్కొంది. దేశంలో బీమా వ్యాప్తి (Insurance Penetration) జీడీపీలో కేవలం 3.7% వద్ద నిలిచిపోయింది. ఇది ప్రపంచ సగటు 7.3% కంటే చాలా తక్కువ. అమ్మకాలకు అవసరమైన సమయం, వనరులు, నైపుణ్యం వంటి వాటికి కమీషన్లను అనుసంధానం చేయడం ద్వారా బీమాను మరింత అందుబాటు ధరల్లోకి తీసుకురావాలని నియంత్రణ సంస్థ ఆశిస్తోంది.

ఛానెల్స్ నేపథ్యం, మునుపటి సంస్కరణలు

చారిత్రాత్మకంగా, భారతదేశ బీమా రంగంలో ఏజెంట్ల పాత్ర కీలకంగా ఉండేది. లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ కార్పొరేషన్ ఆఫ్ ఇండియా (LIC) తన వ్యాపారంలో సుమారు 95% వరకు ఏజెంట్ల ద్వారానే సాధిస్తుంది. ప్రైవేట్ ఇన్సూరర్లు, బ్యాంకుల భాగస్వామ్యంతో పనిచేసే బంకాస్యూరెన్స్ (Bancassurance) మరియు డిజిటల్ ప్లాట్‌ఫామ్‌లను ఎక్కువగా ఉపయోగిస్తున్నాయి. అయితే, IRDAI 2023లో కమీషన్లపై నిర్దిష్ట పరిమితులను తొలగించి, 'ఖర్చుల నిర్వహణ' (Expenses of Management - EoM) ఫ్రేమ్‌వర్క్‌కు మారినప్పటికీ, పంపిణీ ఖర్చులు పెరగడం కొనసాగుతోంది. భారతీయ జీవిత బీమా కంపెనీల కమీషన్ ఖర్చు నిష్పత్తి (Commission Expense Ratio) గత ఆర్థిక సంవత్సరంలో 6.21% నుండి ఈ ఆర్థిక సంవత్సరంలో **6.86%**కి పెరిగింది. ఇది అధిక కొనుగోలు ఖర్చులు కొనసాగుతున్నాయని సూచిస్తుంది.

పంపిణీ ఛానెల్స్‌కు సవాళ్లు

కొత్త 'ఎఫర్ట్-బేస్డ్' కమీషన్ విధానం, తక్కువ ప్రత్యక్ష కస్టమర్ ఇంటరాక్షన్ ఉన్న పంపిణీ పద్ధతులకు, అంటే డిజిటల్ ప్లాట్‌ఫామ్‌లు, బంకాస్యూరెన్స్‌కు ఒత్తిడిని కలిగించవచ్చు. వాటి 'తక్కువ-టచ్' విధానం తక్కువ 'ఎఫర్ట్'తో కూడుకున్నదిగా పరిగణించబడితే, అవి తమ వ్యయ నిర్మాణాలను, అమ్మకాల ప్రోత్సాహకాలను మార్చుకోవాల్సి ఉంటుంది. ప్రస్తుతం ఎక్కువ అప్‌ఫ్రంట్ కమీషన్లపై ఆధారపడే ఏజెంట్లకు, చెల్లింపులు విస్తరించడం లేదా ట్రయల్-బేస్డ్‌గా మారడం వల్ల తక్షణ ఆదాయం తగ్గే అవకాశం ఉంది. ఇది ఏజెన్సీ ఛానెల్‌ను తక్కువ ఆకర్షణీయంగా మార్చవచ్చు.

అమలులో అడ్డంకులు, విస్తృత లక్ష్యాలు

వివిధ బీమా ఉత్పత్తులు, కస్టమర్ అవసరాల అంతటా 'ఎఫర్ట్'ను ఖచ్చితంగా నిర్వచించడం, కొలవడం ఒక సంక్లిష్టమైన పని. నియంత్రణ సంస్థలు స్పష్టమైన, నిష్పాక్షికమైన ప్రమాణాలను ఏర్పాటు చేయాలి. ఖర్చులను నియంత్రించడంపై అధిక దృష్టి పెడితే, కొత్త కస్టమర్లను సంపాదించడం నెమ్మదించే ప్రమాదం ఉంది. IRDAI త్వరలో ఈ ప్రతిపాదనలపై ఒక కన్సల్టేషన్ పేపర్‌ను విడుదల చేయనుంది. భీమా సుగమ్ (Bima Sugam) డిజిటల్ మార్కెట్‌ప్లేస్ అభివృద్ధి వంటి విస్తృత నియంత్రణ ప్రయత్నాలలో భాగంగా, బీమా రంగాన్ని మరింత స్థిరమైనదిగా, సమ్మిళితంగా మార్చడమే దీని అంతిమ లక్ష్యం.