హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియంలు: ధరల వ్యత్యాసం వెనుక దాగి ఉన్న ఖర్చులు

ధరల మార్పులకు అసలు కారణం?

ప్రస్తుతం హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియంలు పెరగడానికి ప్రధాన కారణం, వైద్య అవసరాలకు, ఆర్థికపరమైన ఆarbitrage (అనగా, వేర్వేరు వ్యక్తులకు ఒకే సేవకు వేర్వేరు ధరలు వసూలు చేయడం)కు మధ్య ఉన్న సంబంధం. సాధారణంగా ఆసుపత్రి ఖర్చులు పెరుగుతున్నాయని అందరూ అనుకుంటారు, కానీ అసలు సమస్య వైద్య ఖర్చులకు, ఆసుపత్రుల బిల్లింగ్ పద్ధతులకు మధ్య ఉన్న తేడా. ఒకే రకమైన వైద్య సేవకు, పాలసీదారుడి ఇన్సూరెన్స్ కవరేజ్ ఆధారంగా ఖర్చు మారడం వల్ల, ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలకు రిస్క్ ని అంచనా వేయడం కష్టమవుతోంది. ఈ 'డిఫరెన్షియల్ ప్రైసింగ్' విధానం వల్ల, తక్కువ ప్రీమియం ఉన్న ప్లాన్లకు ఆసుపత్రులు అంగీకరించే తక్కువ మొత్తాన్ని, ఎక్కువ కవరేజ్ ఉన్న పాలసీదారుల నుంచి వసూలు చేస్తున్నట్లు అవుతుంది.

పారదర్శకత లోపం, క్లెయిమ్స్-లాస్ నిష్పత్తి

మార్కెట్ డేటా ప్రకారం, ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలు తమ 'క్లెయిమ్స్-లాస్ రేషియో' (అంటే, వచ్చిన ప్రీమియంలలో క్లెయిమ్స్ గా చెల్లించిన మొత్తం నిష్పత్తి) తగ్గిపోవడాన్ని చూస్తున్నాయి. దీంతో, ప్రీమియంలను పెంచక తప్పడం లేదు. ఈ ప్రీమియం పెంపుదల వినియోగదారులకు అన్యాయంగా అనిపించవచ్చు, కానీ ఇది ఆసుపత్రుల 'డిఫెన్సివ్ ప్రైసింగ్' (ఒత్తిడి వల్ల తగ్గించిన ధరలను, తర్వాత ఎక్కువ చేసుకోవడం) కు ప్రతిస్పందనగా జరుగుతోంది. ఆసుపత్రులు బిల్లులలో అధిక మొత్తాలను పేర్కొనడం, రీయింబర్స్‌మెంట్లలో జాప్యం లేదా తగ్గింపులను ఊహించి, ఆర్థిక భారాన్ని ఇన్సూరర్‌పై నెట్టేస్తున్నాయి. ఈ అనిశ్చితి వల్ల, క్యారియర్లు ప్రీమియంలలో కొంత మొత్తాన్ని అదనంగా చేర్చాల్సి వస్తుంది. అంటే, ప్రైవేట్ హెల్త్‌కేర్ రంగంలో ప్రామాణిక ఫీ-ఫర్-సర్వీస్ మోడల్ లేకపోవడమే దీనికి కారణం.

దీర్ఘకాలిక సమస్యలు, అధిక ఖర్చులు

ఆసుపత్రులు ఆదాయం కోసం హై-టెక్ పరికరాలపై (ఉదాహరణకు, రోబోటిక్ సర్జికల్ సూట్స్, అత్యాధునిక డయాగ్నస్టిక్ పరికరాలు) ఎక్కువగా పెట్టుబడి పెట్టడం వల్ల, దీర్ఘకాలంలో ప్రీమియంల స్థిరత్వం ప్రశ్నార్థకంగా మారుతోంది. ఈ పరికరాల ఖర్చును రాబట్టడానికి, వైద్యపరంగా తక్కువ ఖర్చుతో కూడిన ప్రత్యామ్నాయం ఉన్నప్పటికీ, ఆ ఖరీదైన సిస్టమ్స్ ను ఎక్కువగా ఉపయోగించాల్సి వస్తుంది. దీనివల్ల, ఇన్సూరెన్స్ పాలసీనే అత్యంత ఖరీదైన చికిత్సను ఎంచుకునేలా ప్రోత్సహిస్తున్నట్లు అవుతుంది. అంతేకాకుండా, ఇన్సూరర్లు ఈ విధానాలను అరికట్టడానికి కఠినమైన ముందస్తు అనుమతి (pre-authorization) ప్రోటోకాల్స్ ను అమలు చేయడానికి ప్రయత్నిస్తే, దానివల్ల పెరిగే అడ్మినిస్ట్రేటివ్ ఇబ్బందులు, న్యాయపరమైన వివాదాలు, వినియోగదారుల అసంతృప్తికి దారితీస్తాయి. ఇది కంపెనీ ప్రతిష్టను దెబ్బతీయడమే కాకుండా, కొత్త కస్టమర్లను ఆకర్షించే ఖర్చును పెంచుతుంది.

నియంత్రణ సంస్థల చర్యలు, భవిష్యత్తు

ప్రస్తుత ఇన్సూరెన్స్ మోడల్ కొనసాగాలంటే, ఏకీకృత బిల్లింగ్ కోడ్‌లు, డిజిటైజ్డ్ క్లెయిమ్స్ అడ్జుడికేషన్ వైపు మారాల్సిన అవసరం ఉంది. సేవలకు అనుగుణంగా ఆసుపత్రులు తమ ధరలను నిర్ణయించడానికి నియంత్రణ సంస్థల ఆదేశాలు లేకపోతే, మార్కెట్లో అస్థిరత కొనసాగుతుంది. బ్రోకరేజ్ సంస్థల అభిప్రాయం ప్రకారం, భవిష్యత్తులో డేటా అనలిటిక్స్ లో మెరుగైన సామర్థ్యాలున్న కంపెనీలు (అసాధారణ బిల్లింగ్ పద్ధతులున్న క్లినిక్‌లను గుర్తించగలవి) మాత్రమే తమ లాస్ రేషియోలను స్థిరీకరించగలవు. ఈ రంగం ప్రస్తుతం వాల్యూమ్-ఆధారిత వృద్ధి నుండి వాల్యూ-ఆధారిత నమూనా వైపు మళ్లుతోంది. భవిష్యత్ లాభదాయకత అనేది, పారదర్శకతను అమలు చేయగల సామర్థ్యంపై ఆధారపడి ఉంటుంది, కేవలం ఖర్చులను వినియోగదారులపై మోపడం ద్వారా కాదు.